你我贷去年成交额翻番 风控由自己平台提供

　　作为一家异军突起的网贷平台，你我贷似乎存在一些问题，令投资人心生不快的还有在线上宣传时强制将其他公司链接转向公司自己页面。好在公司方面愿意坦率回签诸多疑问

　　成立于2011年，总部在上海的你我贷发展迅速，目前累计成交额已经突破了45亿元，成为业内排名前列的P2P公司。但是《投资者报》记者在对公司进行质量测评时也发现了不少问题，其中包括第三方担保制度缺失、重点项目“嘉财有道”没有披露资金用途，资金去向不明。还有一条令投资人心生不快的是，公司的线上推广曾出现过网民所指摘的“流氓宣传”，强制将其他公司链接转向公司自己页面。

　　对于上述质疑，你我贷公司在接受《投资者报》记者采访时一一给出了回应：“公司会通过自己的风险保障金来为客户提供软性担保；嘉财有道项目的资金用途在客户投资时就能查询到；至于链接强制转到公司页面，属于第三方操作与公司无关。”

　　发展速度：同比翻番

　　公司发展迅速，你我贷发布年报数据显示，去年全年成交金额近23亿元，较2013年同比增长106%；截至目前你我贷累计成交额已突破45亿元，为投资者赚取利息3.77亿元。

　　对于一家民营的P2P公司，注册资本增加也是实力增强的一种标识。2015年1月30日，你我贷金融信息服务有限公司进行了大幅增资，注册资本增加10倍至1.05亿元，成为少数注册资本过亿的P2P平台之一。

　　公司推出了系列差异化产品，例如嘉房贷、薪金贷、小微贷等产品，由于定位明晰，获客效率大幅度提高。

　　风险把控：由自己平台担保

　　P2P公司力图打造一个安全无忧的环境。2014年你我贷与光大银行合作，实现了风险备用金账户托管；与招商银行上海分行进行了交易资金委托管理等合作；与上海资信（人民银行征信中心旗下公司）实现合作，加入其网络金融征信系统（NFCS）。

　　P2P公司还喜欢拉名人来站台。你我贷拉的是金融家刘克崮等人，对外声称组建了以其为首的专家指导委员会。刘克崮历任财政部财税体制改革司副司长、税政司首任司长、辽宁省副省长、国家开发银行副行长、中央巡视组(企业金融二组)副组长、政协第十一届全国委员会委员、经济委员会委员。现任中国国际经济交流中心学术委员会副主任，中国小额信贷机构联席会会长，中国小微金融60人论坛理事长等多项职务。不过，《投资者报》记者在你我贷官方网站并没有找到相关信息。

　　此前，公司在第三方托管方面是一个空白，今年1月28日，才补上短板。1月28日，招商银行上海分行与“你我贷”签署战略合作协议，双方将在交易资金委托管理、财富管理、融资租赁业务、个人金融服务等多个领域开展战略合作。

　　然而，你我贷在风控上还有一个漏洞。虽然公司在官方网站上高调宣传“100%本金保障”，但是对于如何保障，记者在公司网站上并没有直接找到相关信息。P2P公司盛行的第三方担保制度，在你我贷公司这里没有踪影。

　　目前，公司的风险备用金余额逾1500万元，风险覆盖率为357%。从公司披露的种种信息显示，公司对于坏账的处理方式是自己垫付。虽然目前披露的坏账率与银行类似，风险尚且可控，但没有长效的机制做保障，很难做到保障本金。

　　对于此质疑，公司称：你我贷利用平台软担保的方式为投资人提供安全保障，你我贷为所有投资人建立“本金保障计划”用于保障全体投资人的资金安全，投资人在你我贷的投资行为100%适用于本金保障计划。你我贷针对每笔借款根据服务类型及借款人的信用等级计提一定比例的风险备用金。平台一般按照逾期率的1.5倍做风险拨备，目前你我贷的风险备用金对平台的违约风险是全覆盖的。

　　资金投向：投资人可以查看用途

　　对于P2P公司来说，最重要的是资金流向明晰，“一对一”的债权投资才是最安全的。

　　《投资者报》记者注意到，公司的重点项目“嘉财有道”旗下虽然有各个期限的产品，但是资金具体流向并没有披露，这不禁让投资人心生疑虑。

　　尽管公司给出的预期收益率高达12%－14%，但是公司并没有在显眼的位置给出手续费，投资人最终是否能获得预期收益率都要打一个问号。

　　对于用途不明的担忧，公司回复称，“嘉财有道”投资计划是你我贷推出的特定优质标的、简化用户挑选、并提供安全稳定收益的智能投标产品。你我贷平台通过严格的标的筛选，挑选出优质标的给购买“嘉财有道”投资计划的用户优先投标，通过分散投标，降低投资风险，将每期回款资金进行循环复投，最大化用户的资金使用效率，保障用户达成预期收益率。在投资的过程中，投资人可以查看到自己所投这一期的全部项目列表，每一位借款人信息、还款信用及信用审核记录都是可以查看到的，公开透明。

　　公司在债权转让方面做的不错，其提供的债权转让平台流动性强。1月最后一周的数据显示，目前公司的债券可转让平台成功率高达99%，平均耗时1分33秒，流动性比较高。

　　线上产品推广：曾现“流氓宣传”

　　如同众多P2P公司，你我贷在宣传推广上也是不遗余力。除了线下广泛布局网点，线上推广更是大手笔。

　　大手笔表现之一，高额现金激励。最新的活动是，只要是在2月1日－3月15日期间，新客户投资3万元以上，不仅能获得最高14%的预期年化收益率，而且还可以返现888元。《投资者报》记者还曾收到短信返现高达1200元。元旦期间，公司刚刚结束一轮这样的现金推广活动。

　　对于为什么采用如此高的现金激励推广方式的问题，公司告诉《投资者报》记者：“你我贷作为调剂资金融通的桥梁，为了让更多人参与平台交易，平台会经常推广一些活动回馈广大投资者，平台推出的红包活动只是一种推广手段，为的是增加平台用户的活跃性，并吸引新用户。”

　　但是《投资者报》记者也注意到公司的一些不文明的竞争手法。去年11月，记者在使用电脑查阅其他P2P公司时，总会莫名其妙地链接到你我贷公司。这种行为在网上投资社区里被认为是“流氓宣传”。

　　一位深受其害的其它P2P公司人士告诉《投资者报》记者，他们最近接到了很多举报，在百度点开它们的官网，实际上是你我贷网站，对此，这家公司感到无能为力，只得提醒投资人注意。

　　而公司表示：“这是网络推广的一种技术手段，由第三方操作，你我贷在接到此类问题时都及时改善了推广方案。你我贷参与行业的正当竞争，抵制恶意竞争。”

　　《投资者报》记者 薛玉敏

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