互联网时代全球沉睡信用分布图

　　信用是人之间、单位之间和商品交易之间形成的一种相互信任的生产关系和社会关系，是一种借贷关系。当今，信用与互联网相联已成为一种大势所趋。互联网对传统行业进行潜力的再次挖掘，让传统行业有了革命性的改变。这种改变是挑战的、积极的、效益可观的，它使传统行业重新焕发活力，使信用有了更多的发展渠道与机遇，更多的沉睡信用被唤醒，也由此诞生出巨大的资本能力。

　　零售业：划时代的破垒风潮

　　传统的零售业像大多数传统行业一样，有着自己封闭的圈子，将自己与消费者用厚厚的壁垒相隔离。对于消费者来说，永远是一种被动接受的状态。商家可以提供什么，给出的价格高低，这些对于消费者来说至关重要的消息只能由商家给出，而受地域的限制，这种被动的消息的可对比性就更加降低。互联网能如此迅速渗透进零售业，进而掀起一股IT化改革风潮，可以说与这个弊端不无关系。

　　随着互联网时代的到来，C2C、O2O、B2C应运而生。电商的优势不仅仅是在资源、成本等方面，其最大优势是信息的公开化。各种社交网站、微博，照片分享网络等，都成为消费者交流消费信息的最佳平台。这种消费者与消费者、消费者与商家的交流，将建筑在彼此之间的壁垒击破，从而真正意义上建立起一种信任机制，这是传统零售业不可能拥有的优势。

　　电商是互联网时代下的产物，像互联网其他衍生产业一样，电商的出发点是“人”，即消费者。消费者是上帝，这种论点并不夸张，而且是帮助厂商们发家致富的至理名言。电商一直致力于让消费者如何更方便地“买买买”，如：为消费者提供各种各样的付费渠道、摆出眼花缭乱的商品广告、实施花样层出的优惠策略，等等。在互联网时代之前，没有多少人能预想买东西可以足不出户，从挑选到付费收货，仅需要动动手指，但如今因为互联网，这一切都得以实现。互联网为消费者营造出一个选择更丰富，购买方式更便捷的消费环境，消费者买得舒心，厂商赚得高兴，一举两得。

　　欧美地区发展电商较早，在技术、市场和社会法律环境等方面都已形成完善、成熟的体系。线上零售已经成为美国等发达国家的主要零售渠道之一，实体店的销售成绩远不如前，如美国第二大电子产品零售商环城连锁便因信贷紧缩和消费者购买力下降，实体店业绩持续下滑，供货商担心公司无法及时交付货款而不愿供应商品，公司不得不申请破产保护。这些传统零售业巨头遭遇的窘境，为其他零售商敲响了警钟。零售商们为避免破产危机，大多选择投进互联网式改革狂潮，线上线下双管齐下以扭转困局。现今美国居于前位的零售商中大多设有线上线下两种销售渠道，或仅有线上销售渠道。

　　以中国、日本、韩国为中心的亚洲虽然较美国与欧洲电商发展较晚，但发展极为迅速，市场潜力巨大，是当今世界上不可忽视的一股力量。韩国线上购物（Online Shopping）市场规模已经超过百货商场的市场规模，成为第二大零售市场。而中国发展更为迅猛，2014年阿里巴巴的风光受世界瞩目，京东、苏宁易购等电商也势头强劲，越来越多的商家看到互联网带来的商机，将手伸向线上销售。中国的电商不仅带动了物流行业的发展，也让全世界都看到中国人的购买力，天猫“双十一”的天数销售额让欧美这些“前辈”们叹为观止，也让更多商家有了奋斗动力，前进榜样。

　　“壁垒”不是一日铸成，“破垒”也不可能一蹴而就。对于零售业，互联网就像一包威力无穷的炸药，可帮助他们炸毁壁垒，也可能引火自焚。市场体系的不健全、伪劣商品屡禁不止、监管机制的欠缺等，都可能成为引向零售业自身的导火索。

　　“轰隆”“轰隆”，当巨声响起，可能是自毁的爆炸，也有可能是石砖崩塌，划时代的凯歌。

　　制造业：“从群众中来，

　　到群众中去”

　　制造业直接体现了一个国家的生产力水平，是区别发展中国家和发达国家的重要因素。抛开互联网的影响，随着资源、能源危机的加剧，制造业也迫切需要迎来一场变革。传统制造业已不能满足高速发展的社会，以及用户个性化的需求，而互联网可以帮助制造业找到一条顺应潮流的改革之路。

　　互联网对制造业带来的变革是颠覆性的，将传统封闭性的生产模式，转为网络制造、智能制造，向效率更高、更精细的制造发展。

　　不论是制造什么，制造相对应的都是用户需求，有需求，才会需要制造出产品以满足其需求。传统制造业的封闭性，让制造业仅与生产商直接沟通，这使得制造业逐渐进入一个被动的、闭塞的空间内，仅能了解生产商的“需求”。互联网改变了制造业这种没有生命力的制造模式。制造业不再仅仅是一个环节，而是一个具备产品设计、研发、生产制造到营销、服务的完整链条模式。

　　云计算、大数据、物联网等新一代信息网络技术，为互联网为制造业加入了“智能”的核心。制造业可以获得比过去更庞大、更丰富、更具参考价值的数据，像是一个服务于民的官员走到基层，走到群众中去，了解群众需求。互联网打破了传统制造业仅能满足厂商需求这种单一形式，将产品最终的使用者、受惠者带入到制造业的环节中，参与进设计中。这种“参与”不需要亲自进入到行业中，没有成本担忧，是从网络中获取庞大的数据，从数据中了解用户的需求，进而由设计师们融进设计中，制造出最受用户欢迎，也就是最受市场欢迎的产品。

　　自1952年美国麻省理工学院引入电子计算控制，研制了第一台数控机床，欧美等发达国家的生产进入数控化时代。数十年过去，互联网加速了加工业的这场变革。欧美等发达国家制造业领先于世界，除了先进的技术支撑外，离不开其对“用户体验”的追求。从设计环节开始，设计者在保障经济效益的前提下，全力追求用户体验，不断创新，即满足用户对产品的基本需求，同时也满足用户不断增加的个性化需求。乔布斯曾说：我们正竭尽所能的让用户体验到预想效果。苹果是“独裁”的，它排斥所有“非他族类”的产品，看起来高冷嚣张，但仍赢得了众多拥护者，这些人并不是一些人口中“装X”，而是苹果满足了这些人的需求，让其得到了绝佳的用户体验，仅此而已。

　　在高速发展中摸索前进的中国制造业，也开始注意到“群众”的力量。中国海尔公司专门建立了开放创新平台，现已有跨越视频、电子、家电等领域的200多万专业设计人员注册。海尔通过这个平台收集用户需求和创意，这相当于其每一样产品都有上百万的专业设计者参与设计，提出创意。海尔的帝樽空调便是在这样的平台上横空出世，并荣获2012年世界创意经济研究中心“影响世界的十大创意产品”。

　　从群众中来，到群众中去，这不是一个口号，而将是未来制造业的发展道路。互联网以人为单位将信息彼此串联，每个人都可向别人表达自己的诉求，每个人都可以提供自己的创意，人人都是设计师，人人都是制造者，制造业负责满足“群众”的需求，群众又向制造业提供创意，这一来一去，便将是制造业在互联网时代下的全新运作模式。

　　新闻业：构筑“透明”化世界

　　新闻业是一个讲究实效，追求真实的行业，而实效与真实恰恰是构筑“透明”化世界的基石。传统新闻业因技术的限制，以及新闻渠道全部掌握于新闻业巨头手中，新闻的真实性、丰富性与时效性也就大打折扣。过去，传统新闻业为我们所打造的世界是平面、模糊的，这个世界仅存在于报纸中、广播中、电视中，我们既熟悉又陌生，即亲近又遥远，我们扮演的不是参与者，而是一个旁观者，看过了，便也就结束了。而互联网帮助新闻业构筑的世界将是立体的、透明的，人们通过各种平台交流思想、交换意见，上一分钟大洋彼岸发生的新闻事件，下一分钟便从世界各地收到不计其数的评论及交换信息，我们扮演的不再是旁观者，而是参与者。

　　传统媒体往往依靠记者外出采访，电话采访、约稿等方式获得新闻，而公共论坛、社交网站、微信、微博等平台的出现，让人人都拥有成为记者的机会，人人都是自媒体。不论多么优秀的记者，发现新闻的速度永远不会快过新闻当事人和现场参与者。网络上越来越多来自个人的“直播”：文字直播、图片直播、手机拍摄的视频直播，等等。人们不再仅通过电视、广播、电视这种有着时段限制的平台来获取第一手新闻，这是给予传统新闻业最大的挑战。

　　当然，这种“人人自媒体”的时代也为虚假新闻提供了温床。网络对发布者的限制少，使出于各种目的人和群体都可以发表新闻、言论，并以极快的速度传播出去，这就要求新闻阅读者要有较高的辨识度，避免被谣言所欺骗。为保障时效性，许多新闻媒体将网络也列入信息收集主要来源。为使新闻同时具有时效性与真实性，新闻业通过互联网，采用“众包（Crowdsourcing）”这种形式来快速寻找真实新闻。众包是利用集体智慧来搜集与核实信息、报道故事，或者在新闻生产中做出选择。公众成为记者，新闻的来源可以是来自全球任何一个角落。新闻媒体负责将公众记者所提供的信息查证、过滤，形成真正的新闻报道。这种方式不仅获取新闻速度提高，还会使新闻更可准确体现地方特色。英国广播公司（BBC）便是采用此种方式生成新闻，其用户生成内容（UGC）中心的高级记者曾表示：众包是创作一个故事的诸多因素之一。我们会利用任何社交媒体报道来寻找新闻来源，跟踪新闻故事。

　　中国传统的新闻业也将微博、微信等互联网平台视作获取新闻的重要来源。“商业巨子王功权私奔事件”便是由当事人自己在微博公开，并全程进行“直播”，《南方人物周刊》在对进行的报道中，也把王功权在微博的进行的私奔直播内容作为重要文本进行援引。

　　互联网让世界变成万花筒，众生万象，每个人持着自己的观点看世界，众说纷纭。而互联网支持下的新闻业，则使“万花筒”丢去纷繁，拨开迷雾，像一个放大镜一般，发现真实，揭示真相。

　　服务业：打造“懒人经济2.0”

　　许多人说互联网带来了“懒人经济”，“懒人”渴望的是有人帮助他们可以更“懒”。而服务业这种服务于人的行业借到“互联网”这股东风，可谓是满足了“懒人”们的渴望，打造出“懒人经济2.0”。

　　服务业源于人们在衣、食、住、行、乐方面，对“帮助”的需求。在互联网时代未到来之时，保洁员、洗衣工、外卖店、家政、物流这些服务更多的是依靠实体店、电话等开展业务，这极大限制了服务业的发展速度与扩展范围。互联网无界限“网”式信息联接特点，轻松打破传统服务业的发展瓶颈，使服务业迅速发展、壮大，更为适应当今发达国家及地区对服务行业的需求。

　　随着全球社会的快速发展，人们对服务业的要求越来越高，既要求质量，又需保证速度。不断发展的互联网逐步将初级版的“懒人经济”淘汰，“懒人经济2.0”开始全面运行。以餐饮为例。餐饮业曾让许多专家放豪言表示其是唯一不会受互联网影响的服务行业，但结果如何，大家心中都已知晓。

　　互联网的神奇之处是瞬间可以将“供应者”与“需求者”联系起来。中国作为美食大国，餐饮在国内一直是最具市场潜力的服务行业之一。从最初以美食生活服务资讯的大众点评，到曾井喷式的团购网，都是互联网为餐饮带来的新商机，同时也为“懒人”们提供了可以共享信息、获得优惠的平台。现在，许多传统餐饮商都已建立自己的网上订餐系统或手机APP，我们的选择不再单一，既可以在餐厅享受美食，又可宅在家中享受美食。看似仅仅是多给出一条选择，但其实是一个信用关系的建立，一个资本的形成，而这正是推动一个行业发展最重要的动力。

　　欧美地区因为对美食的“先天不足”，餐饮服务员的互联网化并不如中国那样典型，但在其他服务行业中却有着丰富的成功经验，如近两年在国内火爆起来的打车软件。打车软件最早出现在欧美地区，美国的Uber公司算是鼻祖。Uber公司最初仅提供高端叫车服务，后随着不断发展，业务不断扩大，不仅接入了传统出租车叫车服务，还增加了“共享乘租服务”、甜点和玫瑰花（情人节期间）配送服务。现如今，Uber公司已覆盖旧金山、洛杉矶、巴黎、柏林等全球29个城市。

　　Uber的成功不仅是因为较早的互联网化，而是其将服务业和互联网最重要的人本思想真正融入到服务中。以Uber最为特色的专车服务为例。Uber会为每位专车司机配备一部iPhone。iPhone仅有Uber一个软件，用于计算公里数、等候时间、计价等。Uber专车服务不存在“抢单”问题，系统会以乘客位置优先，指派距离最近的专车。车中提供免费的水、wifi和充电服务；结账时，乘客还可选信用卡支付；乘客下车后，Uber会给乘客发送一封邮件，里面写明了里程数和收费明细，并附上行驶线路图。Uber以最大限度的满足“懒人”需求为原则，争取让乘客享受到“衣来伸手，饭来张口”的全方位贴心的“懒人”式服务，而这也恰好成为Uber不需要打“价格战”便可迅速壮大的重要利器。

　　互联网并不需要化作大厨走进厨房，不需要手握方向盘变身司机，它只需要在服务业的周围挖山开路，然后告诉他们：看，你们有如此广阔的世界。

　　金融业：“如果银行不改变，那么我们就改变银行”

　　2008年，马云在“第七届中国企业领袖年会”上曾放出豪言：“如果银行不改变，那么我们就改变银行”。在当时，这句话并没有引起金融业多少重视，甚至许多人觉得可笑。而当余额宝在短短5个月时间里，吸收存款超过1000亿元，平均每天吸金6.6亿元后，金融业才如当头棒喝，开始正视这个已经被互联网所渗透的金融界。

　　互联网使资金供求双方通过网络平台就可以完成信息甄别、匹配、定价和交易，改变了传统金融“真金白银”式的交易模式，转为成本更低、效率更快、功能更丰富的交易模式。“互联网金融”已经成为当今甚嚣尘上的新兴事物，主要模式大致分为：互联网支付、P2P网络借贷、众筹融资、互联网银行、互联网证券以及互联网保险等。不论评价是好是坏，都不能抵挡住其快速前进的步伐。而移动互联网的迅速发展与成熟，使互联网金融的发展速度进一步加快。

　　移动互联网金融可以说是对互联网金融的一种补充，其主要依靠支付、渠道和信用三大市场存活。以支付为例。在欧美，由于信用卡体系的成熟与完善，人们对新兴支付方式兴趣不大，互联网支付发展一度止步不前，而智能手机与社交平台的迅速发展完美改善了此种境况。基于社交平台的推助，互联网支付成为一种新颖的、便捷的、有更多优惠的新兴支付方式，越来越多的人愿意接受这种新方式来改变自己的生活。

　　欧美国家的金融体系较完善、成熟，其传统金融体系与互联网的融合时间早、程度高。美国PayPal（贝宝）是美国eBay公司的全资子公司，现今在全球拥有亿万用户，号称世界第一的在线付款服务。PayPal在eBay的庞大用户群支持下迅速向全球发展，目前，已拥有超过2.2亿用户。PayPal的高普及率离不开其自身优势。PayPal其即时支付、即时到账的特点，让用户可实时收到海外客户发送的款项。并且，PayPal拥有完善的安全保障体系与数据加密技术。使用PayPal风险损失率仅0.27%，不到使用传统交易方式的1/6； PayPal会对正在登陆（正在注册）用户的浏览器进行验证，以保证其正在运行安全套接字层3.0（SSL）或更高版本，且在传送过程中，信息受到加密密钥长度达168位（市场上的最高级别）的SSL保护。目前，PayPal已进入全球190各国家和地区，实现在24种外币间进行交易。

　　此节以马云开头，就不得不提到余额宝。相较欧美发达国家的互联网金融，中国互联网金融仍处于初级模仿阶段，余额宝是其中的领跑者。

　　余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务，现规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户，天弘基金也依此成为国内最大的基金管理公司。许多业界人士认为正是随着余额宝这类宝宝类产品的兴起，互联网金融才能在小白用户中迅速普及。余额宝的迅速普及来源于其简单化的操作以及让用户舒适的自由度。用户通过余额宝，不仅能够得到收益，还可像使用支付宝余额一样，随时消费支付和转出，且不收取任何手续费。相较余额宝这种完全以个人用户为中心的“亲民”姿态，以银行为代表的传统金融业则显得过于高高在上。在“在家动动手指”和“外出排队等号”之间，大多数个人用户更愿意选择前者，这便是余额宝迅速打开中国人民钱包的决胜法宝。

　　随着余额宝的成功，微信理财通、苏宁零钱包等互联网理财产品相继出现。一时间，中国互联网金融热闹非凡，百家争鸣。但在繁华的背后，信用体系的不完善，相关法律的不健全，都可诱发利用互联金融诈骗的犯罪发生。这种高风险，很有可能将互联网金融带入发展困境。

　　对于传统金融界巨头来说，互联网带来的这种改变有些被迫，有些许不甘心，但最终都会化为发展的动力，将互联网的特质融进金融的血液中，使其摆脱原有的机械、“高冷”，转为更为亲民，更多生机的产业姿态。

　　结束语

　　互联网扮演的角色不是侵略者，将传统产业毁灭殆尽，它更像一个戏份不多，却无处不在的群众演员，充斥在整部戏剧中，搭建起整个世界。全球还有太多的沉睡信用，而互联网时代的到来，终于使这些信用结束漫长的睡眠，睁开眼睛，准备迎接这个世界。

　　文/刘京蕾