再谈“以房养老”

　　报载，“以房养老”这个金融产品在经过一年多的酝酿之后，终于在广州等四大城市落地了。这对于没有子女继承财产的老人来说应该是个好消息，而其他拥有房产的老人，也可以用自住房屋这种不动产来换取更多可以使用的资金，而不会被赶出住房。但究竟能否推广，能否给老年人带来实惠，还要看我们的工作。

　　其实，房产是不动产，没有抵押贷款，它是变不了现的，这种资产一般是不能使用的。“以房养老”这种用老人现住的住房抵押，去世后才能收取的不动产来换取现在可以使用的资金，是有许多风险的，因为老人的命有多长，谁也不敢预想，这个不确定性太大了。当然，有平均寿命这个数据，一个保险公司还是会通过平均估计，把抵押贷款的老人平均年龄提高后再设计“以房养老”，来保证自己的收益。

　　但对于参加“以房养老”的老人而言，去世得早，得到的资金（是每月发放的）就可能远远比卖房得到的少，还可能少很多。抵押的时候，你得算算自己要活到多少岁，才能拿回房子应有的价值，一算，要到105岁，你还愿意抵押吗？你能活到105岁吗？

　　所以，美国老人的“以房养老”不是这样的。它是针对一个人一辈子对房产需求而产生的：年轻的时候，刚刚离开父母的家，单身一人租房子住，结婚成家后会孩子成群，按揭也要买个大房子，到老了，孩子离去，房子空空，打扫都费劲，卖掉换个小的，多余的资金来补充养老金。这种“以房养老”是大房子换小房子的“以房养老”。就算是留给子女，大房子子女继承要交的遗产税会比小房子的遗产税多，如果价值不高，甚至可以不需要遗产税。

　　而在中国目前的状况来看，用自己现住的房子去抵押，搞什么“以房养老”，不要说继承人不满，就是孤寡老人要找个伴都难。对一个“一点钱都不留给别人”的吝啬鬼，是没有人愿意和他交朋友的。但用房子这种不动产的置换差价来补充自己养老需求的不足，还是可以考虑的。

　　房子的差价，不仅是房子面积的差价，更大的差价在于房子的地段，一线城市的房价，是二、三线城市的几倍。年纪大了，退休后发挥余热的工作也做得差不多了，那根柴已经烧得只留下芯了，应该撤火，远离热闹的地方去养老。你把自己现住的一线城市房子卖个好价钱，去二、三线城市买个同样大、甚至更大的房子，过上自己向往的好生活，还余有差价补充自己养老金的不足，何乐而不为呢？

　　有人担心二、三线城市是“好山好水好寂寞”，那么现在有一种很流行的方式，那就是集合自己的亲朋好友一起去二、三线城市买楼度假，过群居的养老生活，你可以不妨考虑一下。有人担心二、三线城市的医疗水平不行，那么你可以选择附近有三甲医院的地方啊。东北、北京也有许多人到海南过冬，住一段时间后再飞回北京、东北那样的地方，已经受不了那里污浊的空气，结果不是常年住在海南三亚了吗？

　　我主张的“以房养老”就是这样一种以房产差价来增加养老金的“以房养老”。房产置换的“以房养老”难道不是更适合我们老人吗？当然，那种抵押式的“以房养老”，作为金融产品，也是一种选择。但请记住：任何金融产品，银行都是要赚钱的。

　　本报特约评论员、省政府参事 王则楚

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