互联网金融或将开倒车

　　7月31日，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿，其中备受争议的有两点：一是支付限额，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元；二是账户开立，第三方支付机构为个人用户开设账户，需要用户提供3或5份材料证明“我就是我”。笔者认为，此举将导致用户的支付体验变差，进而制约第三方支付企业的发展，影响互联网金融行业创新。

　　非银支付限制势必影响以第三方支付为基础的互联网金融业，导致用户的支付体验变差。主要体现在三个方面：第一，大件商品要走网银。扣款渠道从第三方账户转为与其绑定的银行账户，意味着当消费者通过手机购买超过5000元的大件商品时，要么通过电脑完成，要么跳转到手机银行APP进行支付，而在移动购物为主流且手机银行APP用户感知差的当下，无疑将造成消费者的痛苦体验。第二，200元以上交易要走银行验证。线下移动支付需要增加输入银行卡账号、获取短信验证码等步骤，大大降低了支付便捷性。第三，开通第三方支付账户需要备齐3或5份材料证明，增加了开户的难度。倒逼部分无法提供证明或者嫌麻烦的用户回归银行系统，使互联网金融雪上加霜。

　　第三方支付为互联网企业提供存贷汇理财是互联网金融行业蓬勃发展的关键，而央行限制第三方支付机构为用户办理信贷、融资、理财等业务，使其回归小额支付与资金通道的本质，“只有汽车的驾照，就别想开飞机的事”。这种一刀切的方式，对于在两大支付巨头的夹缝中艰难开拓出跨界融合新道路的各种小型第三方支付机构来说，无疑是一记闷棍，同时对于消费者开立具备理财功能的综合账户提出的身份验证要求，也将增加第三方支付机构的工作压力与成本。

　　故而，笔者认为，以开户限制等传统方法与思维对新兴互联网金融业态进行线下监管似乎有所不妥，用驾马车的方法来开汽车，是否会挫伤互联网金融的创新性值得探讨。

　　曾宝真

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