听说给宝宝买香港的保险比较好？

　　在宝宝的成长中，大多数的家长都会选择给宝宝买一份保险。保险的种类很多，最近有一种很受家长们欢迎——香港保险，它究竟如何，有何优劣？

　　香港的保险相对于内地保险的优势

　　我拿着朋友在香港买的重疾保单，跟我之前在内地咨询的进行了一个对比，香港重大疾病保险（香港叫危疾险）在这几个方面比较有优势：

　　1、保障疾病种类更多

　　朋友买的这款保险包括52种重大疾病和17种早期疾病，而我在内地了解的保险最多只保40种重大疾病，不包括早期疾病，也就是说癌症早期，能救活的那个阶段，香港保，内地产品不保。

　　2、同等保额香港保费更便宜

　　朋友买的是20万保额，香港保费4800元，比我之前在内地询问的那家保险公司便宜17.5%。

　　3、同等保额赔偿金额更高

　　香港的重疾险赔偿的保险金不仅仅是基本保额，还在前十年额外赠送35%保额，而且每年的累计分红也会加在基本保额里在理赔时一并支付。如我买20万的基本保额，假如刚支付第一年保费就理赔，能够获得27万的赔偿金，假如80岁时得大病理赔能够获得90万的赔偿金，90岁时大病或自然死亡能够获得136万赔偿金，这些数字都大于内地20万基本保额保险的赔偿金额。我对比的内地那款产品，赔偿金额不带累计分红，就是79岁赔偿也是20万，这些年的通货膨胀率按3%计算，20万折合成今天的钱也就是4.7万。（现在内地的新产品也有赔偿金额带分红的，具体需要咨询保险代理人）。

　　4、退保返还现金更高

　　香港的保险都是保障终身的，不存在期满一说，但是中途随时可以退保。假如购买20万基本保额的重疾险，80岁退保，香港保险能够拿回现金69.5万，内地保险则是中档39.3万、高档53.4万。以此例来算，香港保险高出内地保险的中档回报77%和高档回报30%。（刚买的前两三年退保，是会亏钱的，下单需谨慎哦）。

　　5、香港的重疾险理赔形式更加灵活

　　内地重疾险一般是当投保人在保险期间出现重大疾病，保险公司给予一次性赔付，保险合同终止；但香港的重疾险，理赔形式更多样，比如它有早期危疾病（得了病但还算不上重大疾病级别）可预支保额，保险合同继续，如果再次出现重大疾病，可再预支最高100%的保额。

　　6、儿童重疾险保额限额高

　　内地保险，儿童寿险累计不超过10万就不说了，重大疾病保额的限额也比香港低很多。重疾限额虽然不是写入法律的，但大陆18岁以下孩子，根据保险公司不同，限额在30到50万不等，而且即使买了不同保险公司的，一家赔付后，另外一家能否理赔出来，业内人员也觉得是未知的。而香港的限额比较高，一、二百万，最主要的是理赔后所有原件寄回，不影响内地医保和保险公司的理赔。

　　香港保险相对于内地保险的劣势：

　　1、结算较为麻烦

　　不管是向香港汇出外汇（如续交保费）还是从香港收取外汇（如收理赔款）都比较麻烦。但是如果去香港买保险的同时，在香港开立一个银行账户，这个问题就很好解决了。

　　2、需要亲自赴港购买缴费

　　交易只能在香港进行，而且需要本人亲自赴港，18岁以下的孩子，父母可代为投保。如果是长期保单，不想通过电汇给保险公司的话，每年亲自赴港缴费时所产生的机票、食宿等也是一笔不小的开销。若要在香港银行开户后利用网银，授权保险公司每年从账户中自动支取保费，这样是否安全有待考虑，且需支付一定的手续。

　　3、需要考虑货币汇率风险

　　若是长期储蓄型的保单，是以美元标价的，我们需要承担一定的汇率风险。比如说十年前欧元和英镑兑换人民币都是10元以上，现在都不到十元了，美元肯定也会有这种风险。

　　4、保险合同不受国内法律保护

　　在香港订立的保险合同并不受内地法律的保护，而是受香港法律的管制。万一出现纠纷，适用的是香港的法律，要在香港提起诉讼。但是香港保险索偿投诉局从2013年开始将内地保单持有人也纳入了保护的范围，所以正常情况下就算遇到纠纷，也不会立即采用昂贵的诉讼方法。

　　去香港买保险的注意事项：

　　1、建议选择规模较大的保险公司。

　　香港有约150家大大小小的保险公司，相对来讲，香港友邦，英国保诚，法国安盛作为经历时间考验的大公司，更值得信赖。

　　2、选择好的保险代理人，对本公司产品更了解，而且后续服务会更方便。

　　保险经纪虽然熟悉各保险公司，可以帮你选出组合方案，但保单并不是仅仅一个产品，而是一个服务，服务是经由保险代理人完成的。在需要理赔的时候，代理人可以跟踪到底。即使购买保险时的代理人离职，保险公司也会在代理人离去时有信件和短信或邮件来通知客户，然后会有新的代理人联系方式通知客户。平时和代理人就保持着沟通，理赔时会更方便。

　　3、谨慎签订保险合同。

　　香港核保严格，手续资料多，而且都是用繁体字，不便阅读。英文不熟练的话更是要慎签非中文版本的保险合同，谨防“看不懂”的保险合同中可能隐藏的拒赔陷阱。

　　4、保费应直接交给保险公司。

　　一定要亲赴香港购买，签合同过程都要在保险公司录像，切勿以中介人的名字为抬头收款人，并应向保险公司索取正式收据。

　　本报记者/陶婉

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