UBI从里程做起？

　　我梦想中的UBI应该长成这么一个样子：不仅考虑驾驶里程，还要综合考虑驾驶时间、驾驶环境和驾驶习惯等诸多因素。然而丰满的梦想也不是能一口吃出来的，需要从尚显骨感的现实中去一步步成长。

　　2015年对中国车险行业来说是很不平凡的一年。2015年6月，我国正式启动了商业车险费率市场化改革试点工作，2016年1月还将进一步扩大试点范围。随着中国商业车险费率改革的不断推进，UBI成为车险行业、互联网保险行业的一个高频词汇。相比传统车险主要依据车辆购置价的计费模式，UBI基于车辆实际使用情况的计费方式确实更为科学公平，是行业发展大趋势。然而无论UBI的概念和模式多好，如果没有适合中国市场的好产品，那么一切都等于零。所以未来我们要更多关注如何通过产品层面的不断打磨与迭代，让UBI在中国落地生根、枝繁叶茂。

　　从里程做起，不是简单，是务实

　　2015年12月4日，国内第一个按驾驶里程支付车险保费的移动互联网App里程保在北京召开产品上线发布会。里程保不是一款单纯的APP，而是一个综合性的移动互联网车险项目，集里程保车载智能硬件和里程保APP为一体，它主打的理念是“车险可以开多少公里付多少钱，不开车不用付保费”。刚看到这个理念时，坦白地讲，我有些小失望，为什么呢？我之所以很关注UBI、很看好UBI，是因为UBI是一款基于车辆使用情况大数据的创新型车险产品，它综合考虑车辆的行驶里程、行驶时间、驾驶习惯、行车环境等诸多因素，然后通过复杂的算法计算出车辆发生风险的几率，最终给出一个合理的保费价格。也就是说UBI不仅要考虑车辆的行驶里程，更要考虑车主的驾驶时间、驾驶环境和驾驶习惯等。考虑车主的驾驶习惯不仅有助于更科学、全面地评估出险风险，还有助于督促车主改善驾驶习惯，进而有助于改善中国的交通管理状况。而里程保这款产品主打的只是里程，是不是简单了点儿？

　　当我经过一番思考，逐渐觉得里程保选择以里程为UBI的切入点和突破口，不是“简单”，而是一种务实，能够直击当下很多车主的一大痛点。UBI在国外已经发展得比较成熟，但在国内还处于探索试水阶段，在起步之初，如果要让更多车主去认可它、接受它，则必须能明确地为车主解决问题，拥有一部分牢固的目标车主群体。对于生活在北上广深等一线城市的不少车主，由于车辆限行、道路拥堵、停车成本高、赴外地出差等原因，他们虽然有车，但在工作日实际开车的时候并不算多，所以车辆实际行驶里程也不多。比如车主A由于上述诸种原因开车不多，一年的行驶里程只有5000公里，但他要交的车险保费或许与年行驶里程50000公里的车主也没啥差别。车主A心中难免有些不平，而这种不平就是当下车险消费的一大痛点。那些有车但不经常开车的车主就成为了里程保明确的潜在用户群体。据里程保董事长、总裁兼首席执行官帅勇透露，我国40%的车主年行驶距离不足1万公里，他们的驾驶习惯良好且基本不出险，目前大锅饭式的保险费率对他们来说最不公平。里程保当前的目标用户就是这些人，他们能够从里程保的玩法中获得最大实惠。

　　互联网行业最推崇用产品说话、追求用户体验，而互联网行业最缺的不是产品，而是用户。一款能解决广大用户实际问题的产品，自然会收获大量用户。所以一款新面世的产品能否明确地直击用户的某个痛点，对该产品能否赢得市场至关重要。刚问世的一款产品不宜被赋予太多“使命”，各种功能被描述得很炫，但用户完全无感。一款产品被赋予的卖点越多，用户最需要的卖点往往就被埋没得越深，而这款产品也就成为了一款没有鲜明卖点、没有个性的平庸产品。里程保“车险可以开多少公里付多少钱，不开车不用付保费”这个理念虽然听起来有些赤裸，但确实很简洁直白地道出了这款产品能够为车主解决的问题，对赢得客户很有帮助。

　　丰满的理想不是一口吃出来的

　　目前里程保主打根据里程支付保费，我想也不完全是其产品团队对产品定位、市场推广策略等方面的考虑，也是遵循UBI在中国落地发展的规律，要由简入繁、循序渐进。正如我在前面所说的，我梦想中的UBI应该长成这么一个样子：不仅考虑驾驶里程，还要综合考虑驾驶时间、驾驶环境和驾驶习惯等诸多因素。然而丰满的梦想也不是能一口吃出来的，需要从尚显骨感的现实中去一步步成长。

　　做好UBI的关键和难点还不在于实时采集有关车辆驾驶情况的诸多数据，而在于建立科学的模型和算法，从纷繁复杂的数据中估算出车辆出险的几率，然后为保费提供定价依据。建立科学模型和算法可不是UBI公司的精算团队甘坐冷板凳、闭关苦练数载就能做出来的，它需要基于大量用户样本的数据积累，在实践中不断修正和完善。虽然目前国外一些UBI公司已经建立相对成熟的算法模型，但是否适合中国车主还有待验证。里程保目前虽然主要按车辆行驶里程收费，但其智能车载硬件除了采集车辆行驶里程数据，也会采集车主驾驶习惯等相关数据。这些积累的数据有助于里程保团队逐步深入了解车辆各种驾驶行为因素与车辆出险概率之间的关系，打磨出更为科学的算法，然后水到渠成地将车辆驾驶环境、车主驾驶习惯等相关因素逐项纳入保费计算依据。如此这般，UBI产品也就会愈发丰满，离梦想中的样子越来越近。互联网产品讲究不断迭代，其实UBI产品也应该是一个不断迭代的过程。

　　仅仅便宜是不够的

　　提供更公平合理的价格是UBI给人最直观的产品认知，但这远不是UBI的全部，UBI更要做好服务。车主花钱买车险的最终目的是为了出险后能获得优质的服务，包括道路救援、理赔等方面。UBI仅靠“价廉”的保费留不住用户，必须得靠“质优”的服务。对于中国的UBI行业未来的发展，我很担心的一点是市场参与者把竞争的焦点集中在价格战上，而疏忽了服务质量的提升。UBI除了要做好传统车险所能提供的道路救援、理赔等服务，还要提供基于车联网技术和大数据的创新型产品和服务。唯有如此，UBI的舞台才能更大，走的才能更远。以里程保为例，它除了能为用户不限制公里数或行驶区域的免费道路救援服务外，还能提供防盗服务。如果车辆停在某地被其他车辆碰到了，里程保APP也会向车主推送提醒消息，以及时采取相应措施。里程保除了采集车辆驾驶行为，也鼓励车主安全驾驶。针对拥有良好驾驶习惯的车主，里程保还将采取赠送免费保险里程数等活动予以鼓励，这些主动安全方面的增值服务对改善车主驾驶行为也颇有价值。