电子签名：为小额贷款加把安全锁

　　——北京数字认证股份有限公司助力友众信业金融信息服务（上海）有限公司把好安全关

　　在北京打拼多年的赵女士经营着一家小规模的建材企业，最近她通过一家名为“友信”的互联网小额信贷服务平台申请贷款。阅读完平台的电子合同条款后，赵女士在移动设备终端手写签名，完成了借款合同的签署，前后仅用了不到10分钟。几天后，赵女士的资格审核完成，便很快拿到了借款，解决了自己的资金周转困境。如果采用传统的方式：去营业厅、签署纸质合同、材料审核……不但要来回跑腿，借款周期也更长。

　　赵女士使用的这套无纸化网上签署系统，是友信在今年12月引入的北京数字认证股份有限公司（以下简称BJCA）的明星产品：信手书数字签名系统及其相应的无纸化手写签名解决方案。这意味着，今后客户在友信平台投资生成的电子合同将都由BJCA认证，签署后的电子合同将大大提高其安全性。

　　电子签名为互联网金融

　　安全加码

　　友信是一家国内小额信贷服务企业，主要为有小额借款需求的个人提供金融信息服务。BJCA是国内领先的电子认证服务商，为互联网金融、电子政务、医疗等领域提供基于国产密码算法的移动化、无纸化、在线化的电子签名解决方案。这次与BJCA的合作，源于友信平台规模逐渐扩大后对网络交易安全性的强烈需求。

　　互联网金融发展到目前阶段，受到各种安全因素的困扰，客户和金融机构势必对业务安全性有更严苛的需求：如何确认交易双方用户的身份？如何保证交易的不可抵赖性、不可篡改性？交易过程中的欺诈行为如何溯源？如何验证网上签订的电子合同的真实性？建立一套可信、可控的信任机制，成为互联网金融企业最大的安全诉求。友信此举，正是互联网金融企业发展的必经阶段，也是互联网金融未来走势的一个缩影。

　　BJCA信手书产品部总经理马臣云表示：“电子签名目前是保障电子交易安全的最安全的技术，也是目前被普遍认为是保障网络交易安全的安全系数最高的一种技术。在互联网金融交易中，电子签名技术和电子认证服务，更多是体现在电子合同的签署上，电子签名技术可以确保互联网签约双方身份的真实性、能够保障电子签约文件数据的完整性、不可纂改性，从而使互联网金融企业的业务处理效率获得非常明显的提升。同时，纸质合同的减少也将进一步为环保做出一些绵薄的贡献。”

　　电子签名技术发展紧跟时代步伐

　　通过这次合作，友信引入了BJCA信手书手写数字签名系统，这套系统与使用传统的USBkey介质证书不同，大大降低了USBKey等设备成本，是一种适用于多次交易的凭证方式。而手写数字签名是通过用户在移动设备终端手写签名，完成合同的签署，是事件型一次性证书的应用方案，更适用于互联网金融业移动化、即时性的特点，能够大幅节省数字证书设备的采购成本和用户使用成本。

　　有人可能会提出这样的问题“手写的电子签名笔迹不会被模仿吗？”对此，马臣云表示：“BJCA推行的手写电子签名不仅仅是简单的笔迹那么简单，签字只是表明用户意愿，其背后是有一套完整涵盖终端签名申请、生成、处理、提交模块，电子文件的模板设计、生成、数据组合的电子签名解决方案。信手书手写数字签名系统通过采集签约人的签约过程中的关键要素如身份、内容、行为、时间、地点，并固化到事件数字证书中……整体来看是一个文档的全生命周期管理，其中包含了很多的技术创新。”

　　电子签名为互联网金融提供法律保障

　　互联网金融企业在高速发展的同时，除了衍生了一系列的安全风险外，同时也面临着法律风险。互联网金融企业和客户都很关心，他们所签署的电子合同，是否具有真正的法律效力？后期一旦出现纠纷，是否可以作为证据使用？”

　　对此，马臣云表示：“2005年，国家已经发布了《中华人民共和国电子签名法》，这是我国第一部信息化法律，里面明确规定了‘可靠电子签名与手写签名有同等的法律效力’。同时，2012年《刑事诉讼法》正式把电子证据纳入法定证据种类之一，电子证据的法律地位首次得到承认。这表明一旦发生网络交易纠纷，用户将有法可依。”需要明确的是，《电子签名法》之所以强调“可靠的电子签名”，体现了一个现象：现实中存在不可靠的电子签名，因此只有满足条件的电子签名，才能称之为可靠的电子签名。

　　从资质角度，BJCA是具有工业和信息化部颁发的电子认证服务许可证资质、国家密码管理局颁发的商用密码销售、使用许可资质，国内最大的电子认证服务商。从技术角度，BJCA的电子签名解决方案通过身份证鉴定操作人的身份，采集一系列的证据，通过数字证书方式对证据进行保护，形成符合法律要求的电子证据。马臣云表示：“为解决互联网交易的法律保障问题，信手书还可以增加人脸识别、指纹、声纹等辅助认证方法，保证了电子合同签署的合法效力，彻底地解决客户和金融机构之间双方的责任认定和防抵赖问题。”

　　为了消除司法实践中的一些障碍，BJCA还跟司法界做了深入沟通。“国家信息中心电子数据司法鉴定中心可以对使用电子签名的交易双方，提供电子数据的司法鉴定服务，出具司法认定报告，保证了使用电子签名技术后的电子数据成为合规的证据，在司法判决中具备了更可靠、有效的司法采信能力，在法庭质证中更易展现、理解，被法庭接受。”马臣云介绍到。

　　正是基于这一系列的因素，促成了友信选择与BJCA的合作，友信副总裁牛晓光说：“企业发展到现在阶段，无纸化的便利性对企业来说是很好的帮助。选择BJCA是因为它是一家非常领先的信息安全解决方案供应商。我们通过慎重地考察，看过很多BJCA的很多成功案例，认为无论是从技术方面还是从我们企业需求方面，BJCA都很适合我们。”

　　寻找安全保障的关键点和新机遇

　　在大数据时代，数据共享和隐私保护称为一对矛盾体，如何才能够对某些隐私进行实际保护，这需要一个明确的权限，只有企业本身和某些特定机构才能查阅企业的数据。很多企业不相信公有云正是出于这样的顾虑。马臣云表示：“密码技术在信息安全领域中起着至关重要的作用，国家近年来也在持续推进国产密码的升级改造、推进国产密码算法的全面应用。国密算法使得我国拥有了一套自主可控的安全解决方案，其效率可和国外先进加密算法比肩，而且算法是公开的，通过了较为严格的突破验证。BJCA所有产品都支持国产密码算法系列，并致力在密码行业规范标准的制定和实践。”

　　在一系列“互联网+”业务兴起之时，BJCA等电子认证企业有很大的发展空间。马臣云表示：“有对电子数据签字或盖章的地方、有责任认定的地方就有电子签名的需求，比如政府、金融、医疗卫生等领域都适用，当前已经服务了十几个行业。在无纸化业务模式不断增多的情况下，2016年电子签名将会应用在更多的应用场景中。很多服务行业的柜台都将逐步实现电子化、无纸化，这些都是BJCA等电子认证企业的未来发展机遇。”

　　本报记者 赵明