区块链：颠覆还是服务？

　　最初，区块链作为比特币的底层技术而更广为人知，当它走出比特币的影子，呈现出一种新的形象。

　　今年年初，金融技术领域的很多思想领袖都在预测，那些在2016年会激动人心的趋势和创新。这其中，一再被提及的抢眼技术就是区块链（Blockchain）。

　　当下，许多公司在寻找创新的方法，希望优化内部流程，达成和核实交易，并加强数据管理和安全，区块链因而脱颖而出，成为解决这些问题的一种潜在技术。

　　简而言之，区块链就是一种分布式账簿，记录了分散在庞大计算机网络中的交易，是去中心化的。其工作原理就如同比特币的庞大而分散的分类账簿，负责记录每一笔交易，并将这些信息存储在全球网络上，那样不可能被篡改。

　　在比特币的早期阶段，在服务大众的新型去中心化经济体系中，大规模使用区块链不仅是一种强大的技术，更是一种理念和信仰。因而，区块链很适合金融行业，可以为行业外的人或因本地正规金融体系不堪重负的人提供更优质、更快捷、更便宜的金融服务。

　　区块链对金融业的意义在于将重塑金融业的基础设施，从而带来应用的场景改变。它所构建的信任生态系统，可以在信息不对称、不确定的环境下所生存。而在这样一个网络之中每个人能够将货币资产（实体或虚拟），精确地进行价值和信用转移。

　　比特币仍然是区块链技术最典型的应用，不过，分布式账簿的其他应用也开始在全球各地涌现。许多银行觉得，可以将区块链技术用在从汇款到证券交流的众多方面，以提高效率。

　　西班牙桑坦德银行发布的研究报告提出，截至2022年，区块链技术通过减少跨境支付、证券交易以及合规中的成本开支，每年能为银行业节省150亿美元到200亿美元。

　　覆盖服务“空地”

　　比特币最后成了一种复杂概念，除非依附于一种可信的法定货币或本地移动货币系统，否则毫无价值。也就是说，除非出现这样一种生态系统：比特币在缺乏银行服务的人群的世界中得到普遍接受，是一种受到监管、可信的价值载体，而且易于获取，否则它对无法享用金融服务的那些人来说没多大意义。

　　于是，依然面临的是这个问题：区块链如何为全球20亿社大众的生活带来真正的意义？在不久的未来，区块链有望从几个方面，有助于彻底改变社会底层获取金融服务的方式。

　　首先一个服务是汇款。就全球市场而言，汇款的费用平均是8.4%，这在很大程度上归因于像西联汇款（Western Union）和速汇金（MoneyGram）这些老牌汇款公司的传统实体分销网络和多银行结算链。

　　使用比特币区块链作为本地货币交易的后台，提供了一种明确的方法，确保顾客能够对产品做到放心，同时又能获得区块链技术在费用和技术上的优势。

　　以这种方式使用区块链不仅会给汇款顾客带来更多的累积价值，还会显著改进价值主张（value proposition），而这正是吸引顾客，让他们一改汇款收款方面的传统习惯需要的那种改进。

　　同样，区块链用于汇款，以提高定价透明度，并加强交易安全性，还可以用作其他技术驱动型的金融服务的过渡。需要注意的是，虽然区块链有助于降低费用、简化交易，但是光靠它无法让公司有望获得全面的成功——汇款初创公司还需要将其他重要部分考虑进来，比如说兑现点/提现点和独特的顾客获取策略。

　　另外，对许多低收入人群来说，财产权一向以来就是冲突和痛苦的根源。财产正规化，为社会底层扩大正规信息网络，这让低收入的财产所有权人可以进入正规金融系统，获得金融产品的担保品；它还在本地正规经济体系中提供了法律保护和可视性。

　　哥伦比亚的Suyo和非洲的Landmapp等公司正在使用创新技术，降低土地产权登记和正规化的费用。虽然它们没有使用区块链来维护数据库或联络地方政府，但是它在这方面确实大有潜力。

　　举例来说，去中心化记账领域的初创公司Factom与洪都拉斯政府合作，开展一项新的土地产权登记项目，以便使用比特币区块链开发一套“永久而安全的土地产权记录系统”，区块链负责跟踪这个中美洲国家的所有土地产权交易。

　　类似财产权，社会底层的许多人因没有可核实的身份而无法获取传统金融服务。政府和个人都明白身份证明的复杂性，虽然一些低收入人群宁愿保持匿名，但是保持匿名的系统和个体成本仍然相当高。

　　如果使用区块链，个人就能够获得数字身份，可以相对轻松地在全国和全球范围内进行价值交易。比如说，Bitnation正使用区块链，帮助解决欧洲的难民身份危机。其系统目前帮助叙利亚人获得“紧急ID”，以便通过密码技术证明个人身份和家庭关系。

　　同样的，在Onename，用户名在开放的命名空间里面创建，用户数据直接嵌入到区块链中，帮助那些想主动证明身份的人，即使有时地方政府很难做到这点。这将让那些通常被排除在金融体系之外的人有办法开设银行账户、向境外汇款，甚至申请贷款。用户可以通过区块链，主动证明身份，因而获取医疗保健、社会福利、工作机会等服务。

　　这些仅仅是区块链如何支持全球缺乏银行服务的群体的几个例子。很多早期阶段的公司期望使用区块链技术，将金融服务扩大到不同的新兴市场。

　　无论是支付方面、贷款方面还是汇款方面，许多公司在竭力处理市场的实际问题和效率低下情况，比如拉美的BitPagos、Bitex.la、Bitso、Volabit、Wayniloans和Blinktrade，非洲的Atlas和Switchless，亚洲的Coins.ph，以及美国的Abra和Allaire。

　　会不会颠覆银行？

　　在世界银行业，有种说法“区块链会终结银行”。俄罗斯联邦储蓄银行（Sberbank）的副总裁安德烈·沙罗夫（Andrey Sharov）表示，由于区块链技术使用日益广泛，到2026年，银行会销声匿迹。他担心，10年后银行会不存在了。

　　不过比特币基金会主席布洛克·皮尔斯（Brock Pierce）表示，作为支撑比特币这种加密货币的技术，区块链不太可能终结银行。虽然区块链的采用会影响银行的某些部门，但它最终会创造机会。

　　“银行的某些业务部门会受到区块链的负面影响，但是其他业务部门也会受到积极影响，将来还可能会成立现在没有的新业务部门。”皮尔斯说，“这个行业受到负面影响最大的部分是银行没有在提供太多价值的方面；在这方面，银行扮演收费者的角色，而不是真正意义上的价值创造者。”

　　许多知名金融机构一直在公开谈论区块链，称其大有潜力。

　　德意志银行曾在其一封公开信中指出块链技术将会在未来10年内，逐渐成为主流，区块链具有创造新产业机遇以及颠覆现有技术和工艺的潜力。

　　银行发言人Nicolas Nonnenmacher说：“价值证明（POV，Proof Of Value）测试已经成功完成。公司债券是测试基于区块链资产的理想标的物，我们将会用它来测试资产的完整生命周期 （发行、票面利率、赎回），这就是为什么我们选择了它。在这个阶段，作为本行首个商业化的产品，我们将不会追求实现智能合约。”

　　去年，德意志银行的测试重点是可编程债券，因为该机构要探索“智能合约的完整生命周期概念”。这将会涉及到对基于不同区块链的案例进行同步调查。“测试结果是，区块链技术实现了所有我们在POV测试中设置的规模目标，然后，这就将需要更进一步充分测试这些用例的可扩展性和稳定性。”Nicolas Nonnenmacher解释说。

　　2015年9月建立的初创公司R3 CEV发起R3区块链联盟，至今已吸引了包括富国银行、花旗银行、德意志银行、汇丰银行、摩根士丹利、加拿大皇家银行、澳大利亚国民银行和法国兴业银行等43家巨头银行参与，致力于研究和提供新的金融技术，并着手为区块链在银行业中的使用制定行业标准和协议。

　　另一家名为数字资产控股（Digital Asset Holdings）的公司由摩根大通的一名前高管创办，今年早些时候与摩根大通合作，探究区块链技术。

　　比特币基金会将自己定位于这样一家组织：通过宣传、教育及支持采用和核心发展，帮助推动加密货币的使用。虽然比特币方面缺乏集中的权力，但这家组织试图为其使用制定通用标准。

　　比特币本身名声欠佳。一说到这种加密货币，大家就会联想到它让人们可以匿名购买非法品，而世界上最大的比特币交易所之一Mt. Gox已在2014年倒闭。

　　虽然没有提到这些具体事件，但皮尔斯确实承认，比特币的声誉遭到了一些不好的宣传，这就是为什么银行专注于比特币的底层技术：区块链。

　　皮尔斯说：“比特币存在重大的公关问题，这就是为什么你听到各大银行都在说比特币多差、区块链多好。”

　　在哥本哈根召开的Money 2020大会上，数字资产控股公司CEO布莱思·马斯特斯（Blythe Masters）说，区块链技术会部署在商业环境下，但是广泛采用还需要更长一段时间。

　　皮尔斯赞同这一观点。他认为，银行需要一段时间来整合这项技术，银行需要几年时间来试验，之后才会开始将这项技术的某些方面商业化。“短期内，这项技术更有可能在监管不是很严、利害关系相对较小的其他行业带来影响。”

　　皮尔斯还解释，将来会有“几十个不同版本的区块链”部署到不同的使用场合。德意志银行也说，他们希望看到在未来两年的时间里，更多基于区块链的商业化产品投入到市场中。

　　文/杰基·海兰、阿琼·卡帕尔、朱莉娅·查泰莱 编译/沈建苗

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