个人信用：艰难苏醒背后的隐忧

　　有多少人对于自己的信用情况非常关注？去年的调查数据是27.3%，今年是47.8%，虽然国民的信用意识正在“苏醒”，但其背后却仍有隐忧，个人隐私泄露和征信记录不准确或不全面，是公众对于个人征信问题的最大担忧

　　被誉为人们的“经济身份证”的个人信用报告，在现今生活中扮演着越来越重要的角色，申请信用卡、房贷、车贷，甚至求职面试都有可能被要求提供个人信用报告。但不少人对个人信用报告的认知却相当片面和肤浅。

　　由《小康》杂志社联合清华大学媒介调查实验室，并会同有关专家及机构进行的“2016中国信用小康指数”之“个人信用状况调查”显示，4.2%的人没听说过个人征信记录，9.2%的人从未关注过个人征信记录，38.8%的人有需要时才会关注，而另外47.8%的人才真正意识到了这一“经济身份证”的重要性，他们对于个人信用情况非常关注。

　　虽然47.8%这个数字并不算很高，甚至还没有过半，但与去年相比，已经有了大幅提高。在去年的同题调查中，仅27.3%的受访者表示对于个人信用情况非常关注。

　　从一年间的数据对比中不难发现，国民的信用意识正在“苏醒”。

　　仅四成人认为个人信用对生活影响大

　　“5年，真的假的？”

　　2016年6月14日，在第9个“信用记录关爱日”这一天，住在北京某高校家属区的王雪听说个人信用不良记录会保留5年时间后，大吃了一惊。那天，银行工作人员来到学校宣传个人征信知识，虽然此前王雪也并非对个人征信知识一无所知，但“一次失信，5年受限”的惩罚力度还是超出了她的心理预期。

　　名牌大学毕业的王雪是国企白领，有着一份稳定的工作，目前正在筹划贷款买房。收入高、福利好，履历光鲜，逻辑上对应的词汇似乎应该是“信誉良好”，但是看着手中的宣传资料，一向自信的王雪开始对自己的信用产生了一些担忧。

　　“之前好像因为手机欠费，接到过中国电信的催缴电话。看资料上说，好像电信欠费也会记录在案，不知道会不会成为信用污点，影响到我的个人信用。”据王雪介绍，2014年6月份，因手机卡出故障，她前去电信营业厅进行补卡，后在工作人员的劝说下，放弃了即将合约到期的旧卡，改为重新办理新卡新业务。

　　没想到，正是这一小小的举动，带给了王雪不少烦恼，“后来我才知道，因为原来的旧卡距离合约到期还有两个月时间，虽然自己没有使用，但这两个月的费用还是要缴，结果连同月费和滞纳金一起，她总共欠了中国电信500多元。”

　　一开始接到催交电话，王雪并没有特别在意，“虽然电信的工作人员一再声称不缴欠费会影响我的个人信用，但我一直觉得她们是在危言耸听。”在王雪看来，个人信用问题一向都是银行系统的事情，和电信系统根本不搭界，“法不责众，全国那么多手机欠费的，最后很可能会不了了之。”

　　不过，在得知电信欠费已经明确列入个人信用记录，并且会保留记录5年时间后，王雪的态度有了明显改变，“欠费肯定要缴了，但是我现在最担心的是它会影响到我下半年贷款买房。”因小失大，王雪后悔不已。

　　实际上，像王雪这样的情况并不少见。在参与“2016中国信用小康指数”之“个人信用状况调查”时，提及个人信用记录对自己生活的影响，41.8%的受访者表示“影响不大”，11.6%的受访者认为“不好说”，只有46.6%的受访者表示因为贷款都要看征信，所以个人信用记录对自己的生活影响很大。

　　“目前大多数市民对于征信记录的体验，还仅仅停留在因信用卡有逾期还款记录而被银行拒贷房款的层面。”银行工作人员小张告诉记者，我国征信业起步较晚，信用生态建设相对滞后，但在互联网时代却迎来了独特的机会，网络行为、网络交易、日常消费等征信活动在不断地将各种生活万象包罗进来，为用户形成更加全面立体的个人信用画像。

　　本次调查结果显示，25.2%的受访者在过去一年里没有查询过个人信用记录；在查询过个人信用记录的受访者中，没有特别目的的仅占21.9%；申办信用卡和需要贷款的共计55.1%，超过了半数；另外还有15%的受访者是受新闻报道启发，6.4%的受访者是受机构、商家宣传引导，1.6%的受访者因使用不当被列入央行黑名单。

　　信用，在于积累，在于点滴小事。小张一再向记者强调，“我们这次的征信知识宣传活动，主要目的就是提醒广大市民，不要轻视这些看起来并不起眼的小事，正是这桩桩件件的小事，一笔一划地勾勒出了自己的信用画像。”

　　过半受访者无法正确面对信用“污点”

　　对大多数人来说，讨论信用观念，讨论信用体系建设，或许总会感觉有点太虚、太遥远，但是，伴随着我国信用体系建设的日益完善，“让有信者走遍天下，无信者寸步难行”这句话真的不是句空话大话。

　　以臭名昭著的“老赖”为例。2015年7月，最高法修改司法解释，失信被执行人被限制购买机票、高铁和动车一等座车票；2016年1月，《人民法院、银行业金融机构网络执行查控工作规范》颁布，“老赖”的银行卡将被看得更紧；2016年3月，最高人民法院和公安部联合下发《关于建立快速查询信息共享及网络执行查控协作工作机制的意见》，明确提出通过信息化手段查询、冻结被执行人全国范围内的车辆财产，布下天罗地网，让被执行人及其财产无处藏身……

　　上述这些无不表明，今后“老赖”的日子一定会越来越不好过。

　　在中国，不法商家历来谙于“上有政策，下有对策”的游戏，由于信用污点导致不能借贷的情况时有发生，由此也催生了一种新的“生意”——铲单：明码标价，清除信用污点。

　　“信用卡逾期3000元，贷款逾期5000元。”虽然媒体报道、政策宣传一再警示“花钱清污点是骗局”，谨防上当受骗，但总有些病急乱投医的人，让骗子们有了可趁之机。

　　“2016中国信用小康指数”之“个人信用状况调查”结果显示，超半数(52.9%)受访者依然不能正确对待信用污点。这些人在个人征信出现“污点”后，认为没有办法、只能放任自流的占比21.9%，认为没有影响、无所谓的占比18.5%，想办法找熟人或者花钱找中介消除不良记录的占比12.5%。

　　其实，有了不良记录，并不代表无法修复，也不代表一定不能获得贷款。

　　“虽然银行重视征信报告，但其实征信记录在银行发放贷款时只是考查的内容之一，银行放不放款的关键还是要看借款人的实际承贷能力。”一家城市商业银行的贷款专员向记者坦言，虽然每家银行的放贷标准不一样，但偶尔非故意的逾期对借贷并不会产生很大的影响，“现在中国尚处于信用体系的建设期、转型期，各家银行都会有一定的容忍度。”

　　个人信用记录查询：第三方理财软件成首选

　　信用束缚无处不在，但并非只与坏事相联。除了罚劣，当然还有奖优。生活在“人间天堂”的杭州市民早已尝到了诚信的甜头。

　　“市民卡也是一张诚信卡，信用好，看病坐公交都受益。”2014年，杭州市民卡公司专门筹建了“杭州惠民征信有限公司”，利用市民卡开展个人信用信息服务，打造杭州市民“诚信卡”。在信息保护、利用的相关法规健全的情况下，将个人征信产品和服务广泛应用于社会诚信、商务诚信、政务诚信及司法公信领域。

　　“目前，我们正在推出智慧医疗‘先诊疗、后付费’服务，实现杭州市民‘信用名片’在医疗领域的先试先行，解决老百姓就医时余额不足的问题，为百姓提供就医便利。”杭州惠民征信有限公司总经理周宇彤表示，成熟的征信体系不仅将释放巨大的金融衍生场景，还将催生出丰富的民生应用场景。

　　目前中国的个人征信行业正在积极向市场化方向发展，尽管牌照迟迟不见落地，但各大征信机构却在加速布局。教育培训、出国旅行、租房租车等等，凭借各式各样的产品和场景创新，征信的应用已经深入人们生活的方方面面。仅芝麻信用一家，各场景的合作伙伴就已超过200家。

　　当信用能当钱花的时候，人们才会被它打动。“2016中国信用小康指数”之“个人信用状况调查”结果显示，第三方理财软件已经成为受访者查询个人信用的首选渠道，占比47.3%。

　　个人隐私如何“解压”

　　“大家都在等待牌照落地。”

　　当前，中国个人征信市场依然是央行征信中心一家独大的局面，尽管去年腾讯征信、智纳信用、浅海征信、考拉征信、同源征信、中诚信、中智诚征信、华道征信8家民间征信机构通过了央行验收，但个人征信牌照至今依然没有颁发。

　　对于牌照发放“搁浅”一事，人们议论纷纷。

　　关于个人征信，你最担忧什么？面对这个问题，参与“2016中国信用小康指数”之“个人信用状况调查”的受访者反映最多的依然是征信业的老问题——个人隐私泄露。

　　在国际上，征信行业对个人信息的采集和留存是否侵犯隐私，不同国家有着不同的标准和规则。例如在监管严格的法国，征信局只能采集居民的“负面信息”，即出现过的违约记录等不良信用信息，并依据此信息进行信用评分。而较为宽松的美英等国家则允许同时收集“正面信息”，即与征信相关的基本面信息，作为信用评分的基础。

　　除此之外，什么类型的信息可以采集以及可以在什么前提下采集，在国外均有着严格的立法规定，个人的隐私是征信公司必须依法进行保护的。

　　但是在我国，征信行业法制进程较慢。目前，虽然出台了《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》，但对泄露征信信息要承担何种责任并没有具体规定。正如中诚信创始人毛振华所说，“现在，个人隐私成为(征信行业的)一个高压线。”

　　另外，在本次调查中，有33.9%的受访者对征信机构的公信力提出了质疑。人们的担忧并非没有理由。从过去的“3Q”大战，到淘宝和微信互相屏蔽，再到新浪微博禁推微信公众号，过去几年里，互联网公司之间“厮杀”不断，消费者屡屡沦为他们的竞争筹码。试想，如果连自身都不诚信，这样的企业出具的征信报告何来公信力？

　　“其实，监管机构对于正式放开个人征信领域也存在疑虑。尤其是个人隐私信息保护问题和征信机构公信力的问题。就在前不久，央行行长助理杨子强参加人民银行征信工作会议时曾表示，2016年要着力推进征信市场的规范发展。其中很重要的一点便是，切实采取措施保护信用信息主体的权益，有效防止信息共享中的利益冲突，促进征信服务市场的差异化竞争。”一位不愿具名的从业者告诉记者，“听说个人征信牌照的工作已经重启，但是非常谨慎。”

　　不过，截至记者截稿，业内并未得到发放牌照的明确信号。

　　(《小康》记者刘亚婷对本文亦有贡献)

　　文|《小康》杂志中国全面小康研究中心 刘彦华