蚂蚁金服：给世界带来小而美好的改变

　　从2014年10月16日成立至今，对于蚂蚁金服，金融业内人士和一般大众从未停止“巨无霸”式的宏大猜想。这源于蚂蚁金服的出身——互联网巨头阿里集团，同时也和蚂蚁金服所主张构建的庞大金融生态不无关系。

　　“小蚂蚁”有大未来

　　用“一出生就风华正茂”来形容刚刚两岁的蚂蚁金服，一点都不为过。目前，这只“小蚂蚁”各业务线齐头并进，已成为一家现象级公司，也成为普惠金融的践行者和领衔者。蚂蚁金服打通了支付、理财和融资三大领域，业务领域覆盖了需要金融服务的生活场景。目前，支付宝的实名用户已达4.5亿，平均每3个中国人中就有一个支付宝用户。余额宝用户已超过3亿，成为全球用户数最大的单只货币基金。仅是蚂蚁花呗这一产品，在“双11”一天的支付笔数就超过1亿，更重要的是，它代表的是未来的消费力量，目前中国每4个“90后”中，就有一个是花呗用户。

　　在过去的9个月里，蚂蚁金服完成了两轮融资，B轮融资额高达45亿美元，这是全球互联网行业迄今为止最大的单笔私募融资纪录，融资后，第三方机构对蚂蚁金服的估值达到600亿美元，逼近美国Uber公司，成为中国估值最高的未上市公司。

　　2000万小微企业的CFO

　　位于杭州万塘路的蚂蚁金服总部被昵称为“支付宝大楼”。在16楼的参观大厅，巨大的屏幕上实时滚动着当天各种交易数据。成立于去年的中国首批互联网银行之一的网商银行，作为一家“跑”在云上的银行，其放贷不是由人决定，而是取决于机器和大数据，依靠大数据来进行风险甄别，获取客户。用网商银行数据科学家们的话来说，就是依托大数据的分析来给用户“画像”。客户何时需要贷款，有否能力偿还贷款，是根据积累的大数据和建立的风险模型，实时甚至提前做出判断。

　　因此，网商银行的贷款流程遵循“310”法则：3分钟在网上填写申报材料，1秒钟贷款到账，整个过程零人工干预。

　　截至2016年6月25日，网商银行共服务小微企业170万家，贷款资金余额达到230亿元，户均贷款金额不到4万元，户均贷款频次远高于同业，间接拉动就业15万人，农村金融的明星产品——旺农贷则已经覆盖了全国将近2.5万个村庄。

　　目前，小微企业占企业总数的90%以上，雇用员工占70%，GDP贡献占50%以上，但是获得的贷款只占到总额的不到20%。网商银行将给后来者培养和输送很多的客户，同时帮助同业伙伴和整个生态系统的良性发展。未来，蚂蚁金服将全面升级小微金融服务，用数据能力做2000万小微企业的CFO。

　　把普惠金融能力带往全球

　　除了服务国内，蚂蚁金服还希望将自己服务小微企业和普通消费者的能力和经验带给全球。

　　在最基础的移动支付领域，目前，在欧美、日韩、东南亚、港澳台等国家和地区，蚂蚁金服旗下的支付宝已经接入了8万多家海外线下商户门店，以及慕尼黑机场、东京成田国际机场等十大海外机场。

　　2016年11月1日，蚂蚁金服与泰国支付企业Ascend Money签订战略合作协议，将在泰国打造一个“泰国版”支付宝，并在未来5年有望服务泰国一半以上的网民。

　　蚂蚁金服对泰国的投资正是源于与印度的合作模式的成功。2015年，蚂蚁金服对印度Paytm开展了两轮投资，并从系统架构改造、到风控体系搭建、再到数据能力，全方向帮助Paytm提升平台能力。在蚂蚁金服支持下，Paytm已经成为世界第四及印度最大的移动支付平台，拥有1.5亿移动电子钱包用户，被外界称为“印度版”支付宝。

　　井贤栋透露，一年前他第一次去Paytm开董事会时，墙上写着：“期待日交易笔数达到100万笔。”当时，这家公司的用户数不足2200万人。6个月后他再去，墙上的文字变成 “庆祝交易笔数超过150万笔！”而一年后，Paytm经历了让人目眩的增长，用户数增长了5.6倍，成为世界第四大电子钱包。

　　未来发展聚焦方向

　　蚂蚁金服无心成为新金融生态的主导者或控制者，而是为其提供滋养，一是靠金融云计算促进系统的金融循环，二是靠提供大数据资源净化环境、降低风险因素。

　　未来蚂蚁金服的发展将聚焦三个方向：一是全球化，未来10年蚂蚁金服将和合作伙伴一起服务全球20亿人；二是全面升级小微金融服务，用数据能力做2000万小微企业的CFO；三是继续完善用大数据孵化出的信用体系。这套体系并不只属于蚂蚁金服，而属于整个社会，它将帮助全社会解决信用、信任问题。同时，蚂蚁金服将开放支付账号体系、风险管理体系、信用体系等，让生态伙伴变得更强大。

　　随着蚂蚁金服的进化，一个小而美的金融生态正在形成，它无所不在，孕育着更美好世界的无限可能，正如蚂蚁金服的使命：给世界带来微小而美好的改变。