金融科技“创”与“变”

　　如今，金融科技正迎来发展的黄金时代，传统银行与新金融机构合作驶入了“快车道”。四大国有银行纷纷与互联网巨头联姻，以实现优势互补，共建金融科技。

　　科技与金融水乳交融、各展所长，提高金融效率，降低金融服务门槛，推动实现更加安全、高效、普惠的金融服务。

　　Fintech要变革的是金融业务的核心

　　如今，随着云计算、大数据以及人工智能的稳步发展，带动了各行各业的数字化转型。灵活轻盈的云服务代替了繁琐的IT设施，高效快捷的办公软件受到了企业的青睐。与此不同的是，金融科技不是金融企业的简单触网，而是要让科技深入到金融的核心业务，比如风控、交易、大数据建模。

　　科技对传统金融机构的影响不仅仅是业务流程的效率提升，它意味着整个服务的渠道、模式发生了彻底的改变。基于大数据、区块链、生物识别等新技术的科技创新将会深入变革金融领域的各个环节。

　　以大数据为例，衍生于金融的大数据具有更加全面，更加整体的能力。如果用来源于金融本身的大数据对现有的金融产品以及用户进行深度分析的话，那么金融机构推出的金融产品将会更加精准，更加容易让用户接受。

　　同时，衍生于金融本身的大数据能够剖析金融产品本身存在的问题、金融产品之间存在的某种联系、金融产品存在的深层次问题。这些数据对于有针对地研发创新金融产品具有十分重要的作用。

　　技术的终要交给技术，金融的终要交给金融

　　在金融科技加持的金融业务流程，科技如影随形，科技是加速器，是催化剂。

　　从金融和技术的关系看，金融科技不会也不允许改变金融的本质。金融仍然是一门管控风险，匹配资金需求与供给的生意。无论是传统信贷，还是智能信贷仍然需要考虑还款能力、还款意愿、逾期等；无论是传统理财，还是智能理财都需要考虑财富管理目的、风险收益比等，都是没有改变的。

　　在信贷类的金融服务中，信贷业的成本与运营成本、资金成本、坏帐的损失、获客的成本都有关。想要提升信贷业的效率，则需要从以上四个环节考虑，尽量减少人工介入，甚至可以完全被数字化、数据化、科技化、自动化，通过技术让金融效率得到有效的提升。

　　金融是一个传统的行业，其本质的改变创新并不多。由传统金融升级为科技金融，是金融行业的一次良性进化。技术是利剑，金融永远是压舱石。

　　金融科技并非万能，其本身不产生信任

　　信任是一切金融服务的基础，技术不能取代信任，也不能产生信任，仅仅依靠技术本身很难对金融体系中“内在不透明”的服务和产品带来颠覆，如理财顾问、投资解决方案等。同时，金融科技为金融发展注入了新活力，也会使金融风险的传染性更强、波及面更广，传播速度更快。如果没有良好的创新机制护航，金融科技发展就可能偏离正确的航向。

　　无论是Fintech，还是Techfin，金融还是金融，它的本质依然是信任。不愧对客户的每一份投资，不辜负客户的每一次托付，在此基础上，研发技术，推动创新，才会是可靠的，才会是进步的。

　　文/许枫

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