金融科技 互金行业正在上演变形记

　　自2016年在中国崭露头角起，仅隔1年时间，金融科技就酝酿了一场创新风暴。曾经火热的“互联网金融”日益降温，逐渐被“金融科技”所取代，越来越多的企业将自己标榜为金融科技企业。这一变化的背后，预示着互联网金融行业的拐点已到，互金行业全面进入金融科技时代。金融科技并不是简单的“金融+互联网”，而是用互联网思维、互联网技术由外及内地改变金融服务。捷越联合创始人兼首席风控官王晓婷认为，以科技进步和变革为驱动力的创新，正成为金融业发展的核心力量，金融科技将激发互金行业的深度变革。

　　互金行业将迎来重大发展利好

　　尽管中国的金融科技全面爆发时间并不长，但并不妨碍金融科技对中国金融业格局产生难以估量的深远影响。金融科技之所以能够鼎力助益金融业发展，在王晓婷看来，这与国家的政策红利是分不开的。

　　从“互联网+”到以“创新”为首的五大发展理念，顶层设计的每一个动作都释放出国家将大力支持金融科技发展的强烈讯号，而银监会《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》更是提出了探索制定互联网金融发展战略，建立互联网金融技术平台，在保障安全和合规的基础上逐步开放互联网金融服务接口的具体内容，这些政策红利为金融科技的落地开花提供了温床。

　　2016年8月，国务院发布《十三五国家科技创新规划》，规划中明确提出促进科技金融产品和服务创新，使得金融科技产业正式成为国家政策引导方向，这为我国金融科技创新发展奠定了政策基础。在这个大背景下，央行金融科技委员会应运而生。王晓婷表示，央行成立金融科技委员会，深入研究金融科技发展对货币政策、金融市场、金融稳定、支付清算等领域的影响，将进一步加强对金融科技的引导和监管，借力金融科技东风，互金行业将迎来重大发展利好。

　　以科技为主的创新，日益成为网贷平台攻城拔寨的杀手锏

　　金融科技正在引领互金行业的下半场，伴随着行业资产荒现象加剧，互金行业依靠高收益吸引客户的举措优势不再，以科技为主的创新风暴席卷而来，日益成为网贷平台攻城拔寨的杀手锏。

　　无论何时提到互金行业，风控都是一个绕不过去的核心话题。风控作为互金行业的重要一环，也在金融科技的加持下，发生着翻天覆地的变化。金融科技最火的应用领域集中在大数据风控、区块链技术和智能投顾三大方面，这些以新技术为代表的数据化浪潮让互金行业的风险控制变得更加便捷、安全。

　　心有猛虎，细嗅蔷薇

　　捷越敏锐地捕捉到这种趋势变化，并将大数据技术应用在风控上。王晓婷介绍，捷越的大数据征信模型将海量的大数据纳入征信体系，通过大数据完善客户画像，对客户进行多维度信息的评估和验证，继而获得更为全面、多样的数据信息，做到对传统征信数据的有效补充，既能提高审核效率，同时也减少了人工的主观干预，使得信用评价更加客观精准。

　　在王晓婷看来，数据滞后是传统风控模型的一大短板，而大数据风控恰好能够弥补这项不足。通过对大数据的采集分析，能够最大限度地找到欺诈者留下的蛛丝马迹，帮助企业建立实时风险管理图，提高企业风控能力，预防欺诈行为的发生。

　　将可能发生的风险扼杀在摇篮里，就是不战而屈人之兵，善之善者也

　　金融科技与其他科技最大的不同在于其具有巨大的外部性，在越来越多的新生事物不再囿于传统认知中金融与非金融界限的情况下，其潜在的风险需要引起足够重视。

　　目前我国互金行业已经进入到大数据风控、智能投顾、区块链等对于数据、技术创新的金融科技2.0阶段。尽管金融科技在推动金融体质增效、推动金融业务精细化运作方面发挥着重要作用，但前段时间肆虐的勒索病毒，却也不得不让人正视金融科技所带来的风险。

　　王晓婷认为，金融科技带来的风险和挑战主要集中表现在风险强化、数据安全、网络安全三个方面。首先，金融科技使得跨行业、跨市场的跨界金融服务日益丰富，在业务相互渗透之下，金融业务更加复杂，金融风险被强化；其次，大数据的质量如何、数据是否充分，都将对结论产生直接影响，如果数据中掺杂虚假信息，将造成错误的判断；随着网络基础设施的壮大普及，网络自动化程度越来越高，网络安全风险也越来越大，网络安全一旦失守，不仅会造成大量的用户隐私外泄，也会对平台运营产生巨大的不良影响。

　　王晓婷坦言，金融科技在带来新一轮发展机遇的同时，也给互金行业带来了不小的挑战。如何用好金融科技这把双刃剑，将可能发生的风险扼杀在摇篮里，是每个企业必须要深思的重要课题。

　　未来5年，将是金融科技与传统金融“水乳交融”的阶段

　　在王晓婷看来，“金融+互联网”无限放大了传统金融市场的有限边界，金融科技的驱动，让行业发生深度变革，未来还会有一些超越消费者想象的应用场景出现。

　　“举例而言，消费金融现在是网贷平台竞相布局的重点领域，网贷平台消费金融体量持续扩大，在白热化的竞争中如何脱颖而出？光依靠科技还不够，还必须搭建相应的场景。”王晓婷如是说。从最初的汽车、旅游领域，到现如今的婚庆、3C、教育等垂直细分领域，技术与场景始终是相辅相成、缺一不可的。

　　除了消费场景方面的拓展颠覆，金融科技对行业的深度变革还体现在与传统金融业的深度融合上。据普华永道4月6日发布的《2017年全球金融科技调查中国概要》显示，68%的传统金融机构受访者预计未来三至五年内将加强与金融科技公司的合作。王晓婷预言，未来5年时间，将是金融科技与传统金融“水乳交融”的阶段。

　　回归普惠金融本质，是永远的王道

　　金融科技用技术来改变传统的金融产品乃至整个行业，未来或许还将有更多的技术落地应用。正如王晓婷所说，无论未来技术如何创新发展，无论新技术对于金融行业的影响多么深入和彻底，互金行业还是要立足金融本身，毕竟技术只是手段，只有在技术的支撑下回归普惠金融本质，行业才能得到更大发展。

　　什么是一切服务的本质呢？这要从每个人的内心里自己亲自去寻找。

　　文/华玉

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