银行：“严”字当头 重塑行业大格局

　　2017年，对于银行业来说，可谓“严”字当头的一年。

　　一方面，“三三四”检查引发“监管风暴”，银监会罚单剧增，同业、理财和表外业务开始下降；资管新规已在路上，迫使银行资管业务逐步回归“代客理财”本源；为寻求突破，传统银行不得不牵手“昔日对手”，推进各种新科技的应用……

　　另一方面，伴随监管机构对理财市场的新政频出，2017年银行理财市场也经历了一场重要转折。

　　今天，《金融理财》就和您一起回顾一下已经逝去的2017，展望一下2018。

　　监管之年，严字当头

　　2017年，严监管、防风险成为银行业的重中之重。为净化金融环境，3月，银监会发布《关于开展银行业“违法、违规、违章”行为专项治理工作的通知》，在银行业金融机构中全面开展“违反金融法律、违反监管规则、违反内部规章”行为专项治理工作。同天，还下发了《关于开展银行业“监管套利、空转套利、关联套利”专项治理的通知》。

　　此后的4月，银监会继续下发《关于开展银行业“不当创新、不当交易、不当激励、不当收费”专项治理工作的通知》，瞄准银行同业业务、理财业务、信托业务。同时为防范利益输送，6月发布《关于进一步规范银行业金融机构吸收公款存款行为的通知》，整顿规范银行业金融机构吸收公款存款行为。

　　与自查力度相协调，2017年以来，监管部门的处罚力度也在进一步升级。

　　据媒体统计，截至2017年12月21日，银监系统2017年共开出2838张罚单，其中，银监会机关29张、银监局738张、银监分局2071张，覆盖国有大行、股份制银行和城商行等各类银行机构。从违约业务类型来看，罚单主要涉及领域包括信贷、票据、同业、信披违规、违反审慎经营、挪用资金等几大类问题。

　　从罚单金额来看，2017年的累计罚金远超2016年。据银监会数据，2016年，银监会系统全年罚单累计金额为2.7亿元，而2017年仅上半年银监会系统开出罚单金额就已接近3.4亿元，超过2016年全年，处罚力度可见一斑。

　　2017年12月，广发银行因惠州分行违规担保“侨兴债”案件被罚没7.22亿元。而广发银行财报显示，该行2016年实现净利润95.04亿元，这意味着7亿元的罚单占其去年净利润的近8%，这应该是银监会开出的“史上最大罚单”了。

　　据不完全统计，银监系统2017年共开出2838张罚单，覆盖国有大行、股份制银行和城商行等各类银行机构。从违约业务类型来看，罚单主要涉及领域包括信贷、票据、同业、信披违规、违反审慎经营、挪用资金等几大类问题。

　　理财：净值型产品渐成趋势

　　储户存款变理财“飞单”、银行员工勾结外部人员售卖虚假理财产品、夸大产品收益而淡化风险……在购买银行理财产品的过程中，上述问题时有发生。不过，随着2017年10月《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》的正式实施，银行业金融机构开始正式实施专区“双录”，即设立理财产品销售专区，并在销售专区内装配电子系统，对自有理财产品及代销产品销售过程进行同步录音录像。

　　另一方面，2017年，银行理财业务亦进行了结构性的大调整。从MPA政策限制表外理财业务增速，到“三套利”等政策的密集出台，再到《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》等新规的正式公布，均给理财市场带来深远影响。其中，净值化转型的硬性规定，被认为是资管新规中对于银行理财业务冲击最大的条款，未来90%以上的银行理财产品将被迫转型为净值型。

　　目前银行向净值型产品转型的路径通常是由封闭式净值型产品入手，基本保本保收益，逐步引导投资者接受此类产品。但普益标准研究员认为，随着监管推进，银行理财净值化转型的速度将提升，预计2017年末至2018年初，将有较多银行推出净值型理财产品。

　　牵手昔日竞争对手

　　重塑行业大格局

　　当互联网金融不断崛起，新兴科技重塑金融生态，金融公司迅速在人们生活的各个领域扩张。作为曾经“不可一世”的传统银行，愈来愈深刻地感受到了来自金融科技的压力。在此背景下，2017年各大银行也开始全面进军金融科技领域。截至目前，以工、农、中、建为首的大型中资银行已积极向智能化银行方向转型。

　　在面对互联网巨头时，曾经的“相杀”也变成了“相爱”和“联姻”。2017年3月28日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作。双方将共同推进建行信用卡线上开卡业务，以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。

　　2017年6月16日，京东刘强东与中国工商银行董事长易会满正式签署全面合作协议。双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户乃至电商物流等方面，展开全面合作。

　　2017年6月20日，百度与中国农业银行达成战略合作，合作领域主要是金融科技、金融产品和渠道用户，双方还将组建联合实验室、推出农行金融大脑，在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能客服、区块链等方面进行合作探索。

　　2017年6月22日，中国银行官网公布与腾讯合作成立“中国银行—腾讯金融科技联合实验室”。

　　“各大银行积极拥抱金融科技，不断借助金融科技实现产品和服务的升级和延展。”平安证券在其发布的研报中认为。

　　站在技术革新的时点上，平安证券认为，金融科技改变的不只是技术领域，而是改变了行业的运行方式、思维模式和管理文化等，金融科技的快速发展重塑着行业的竞争格局。

　　不过，金融科技能真的给传统银行带来新的突破吗？对此，交通银行金融研究中心首席银行业分析师许文兵称，金融科技对银行业的影响主要体现在效率的提高上，包括服务和风险管理的效率。感觉目前在做的一些工作只是在现有体系下对技术的应用，并不能从根本上改变银行的经营模式，所以短期来看带来突破还为时尚早。

　　文/本刊记者 邵萍