银行要支小支实不支虚

　　解决小微企业融资难、融资贵的问题，不仅需要银行做出努力，小微企业做出配合，还需要政府创造条件。

　　3月5日，国务院总理李克强在作政府工作报告时指出，改革完善货币信贷投放机制，适时运用存款准备金率、利率等数量和价格手段，引导金融机构扩大信贷投放、降低贷款成本。加大对中小银行定向降准力度，释放的资金全部用于民营和小微企业贷款。

　　《民生周刊》记者注意到，去年的政府工作报告中也多次提及关于解决小微企业融资难融资贵的内容，不同的是，今年的政府工作报告更加具体，明确“国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上”。

　　30%如何完成？国有大型商业银行应如何去落实政府工作报告中的要求？就此问题，《民生周刊》记者专访了全国政协委员、交通银行原党委书记、董事长牛锡明。

　　民生周刊：作为金融专家，以您多年掌舵国有大型商业银行的经验，您认为，这30%的增长对银行来说意味着什么？

　　牛锡明：在我印象中，银行每年对小微企业的贷款是大致增长10%～20%左右，而今年要增长30%，这对银行来说任务艰巨。既要保证资产质量，还要把贷款放出去。银行要落实这个任务，非要下大力气不可。

　　民生周刊：要如何下大力气呢？

　　牛锡明：我认为解决小微企业融资难、融资贵的问题，不仅需要银行做出努力，小微企业做出配合，还需要政府创造条件。

　　具体来讲，我有几点建议：

　　第一，银行要支小支实不支虚，这是一个基本的原则。“支小”指银行要把支持小微企业作为自己的职责和任务；“支实”指支持实体经济，支持有生产有经营的小微企业；“不支虚”是指不能支持那些只是名义上的小微企业，实际上它的业务很虚，并没有实体经营。

　　第二，运用大数据决策，降低担保抵押。近年来，大数据发展迅速，为银行支持小微企业创造了条件。

　　为什么银行要提供担保和抵押？核心问题还是信息不对称。因为信息不对称，银行怕在决策方面有失误，就会要求企业提供第二还款来源，也就是担保和抵押。如何减少担保和抵押？我认为要运用大数据，依靠大数据来进行决策。

　　我有一个建议：就是从国家层面推动建立小微企业大数据平台，一方面，凡是进入平台的小微企业，可以降低以至免除担保和抵押；另一方面，对小微企业也要提出要求，要保证数据的真实、及时和完整，以确保大数据平台的数据可用。

　　此外，工商、税务、海关、电力、金融等部门既要配合，还要参与进来。只有这样，才能把这个大数据平台搭建起来。

　　同时，负面信息也要进平台。银行只有掌握了全面的信息，实现信息对称，才有可能解除担保和抵押。银行不可能不防范风险，企业也有义务配合。不建立这样一个大数据平台，想要解除担保和抵押是很困难的。运用大数据来减少担保和抵押，需要我们共同去努力。

　　民生周刊：如何保证企业的数据信息真实可靠？

　　牛锡明：一旦确定建设这个大数据平台，第一，要研究技术手段的问题。

　　第二，要研究数据是否真实可靠的问题。我的想法是，数据要双通道验证。一方面企业自身要保证数据信息的真实性，另一方面工商、税务等部门也要提供信息，以此验证。只有双通道验证才能确保数据真实可用。所以，我建议各个部门都要参与进来，只有这样，才有可能将这个平台搭建起来。

　　第三，企业资金封闭运行。银行把钱贷给你，你不能想用在哪儿就用在哪儿，愿意往哪儿汇就往哪儿汇。作为企业，要保证资金封闭运行，企业资金不能东躲西藏。当然作为银行，要保证有还有贷，不能连哄带骗，不能只让还不再贷了。

　　第四，建立小微企业主办银行制度。也就是说，小微企业要跟一家银行建立主办银行关系，其主要的长期性资金由这家银行提供。企业也要保证资金主要在这家银行运行。建立了这种关系，小微企业的主要资金可以得到保障，银行也可以放心。如果企业生产经营正常，资金却没有到位，便可以到保银监会等相关部门投诉，主办银行有责任纠正，这也就建立起了责任制。

　　银企之间通过建立主办银行制度，建立起一种相对稳固的经济关系，既是市场经济的要求，也是中国特色的银企关系。银行有责任为这家企业的正常经营提供资金，企业也有义务要保证资金的正常运行，这两方面缺一不可。我认为，这个制度值得去探索、建立。

　　第五，放宽小微企业不良率监管标准。我认为，对小微企业的贷款，监管部门可以不再考核不良率，而转为监管小微企业不良贷款率。银行发放给小微企业產生的不良贷款，应该由银行自己去考核，监管部门可以把考核权放给商业银行，转而对小微企业不良率进行监管。

　　不良率的监管标准目前是3%，而各个商业银行为完成该指标，内部就定到2%，再到基层行就到了1%，那么事情就干不成了。我建议监管部门把不良率监管标准放宽到5%，这不会影响商业银行整体的资产质量。如果哪每家商业银行的小微企业不良率达到或超过5%，监管部门可以进行提醒或谈话，严重的可以停牌。

　　崔靖芳 王迪