青岛农商银行：七年蝶变

　　短短七年，成为一张叫响全国农商行圈儿的“名片”，从最初的陪跑到现在的领跑，青岛农商银行为什么能够实现这样的突破？

　　2019年6月3日，联合资信评估有限公司发布信用等级公告，确定上调青岛农商银行（股票代码002958）主体长期信用等级为AAA（市场最高级别），成为全国第10家主体评级为AAA的农商银行。

　　从2012年6月28日挂牌开业，到2019年3月26日在深圳证券交易所敲钟上市，青岛农商银行成为全国最年轻的A股上市银行和A股市场资产规模最大的农商银行。

　　短短七年，成为一张叫响全国农商行圈儿的“名片”，从最初的陪跑到现在的领跑，青岛农商银行为什么能够实现这样的突破？

　　七年的精彩蝶变，或许用一组数字来展现更加直观：截至2019年3月末，青岛农商银行资产总额3089.65亿元，吸收存款2011.79亿元，发放贷款和垫款总额1530.65亿元，分别为成立之初的3.3倍、2.49倍、2.62倍；不良贷款率1.46%，拨备覆盖率309.85%。2018年实现国际业务结算量130亿美元，实现归母净利润24.19亿元，上缴各项税收12.17亿元，持续上榜《银行家》“世界银行500强”和“全国服务业500强”。

　　七年来，青岛农商银行始终以深化金融供给侧结构改革为主线，积极打造“城乡统筹主力银行、服务‘三农主办银行、中小企业伙伴银行、城乡居民贴心银行”，为青岛市经济社会发展做出了重要贡献。

　　聚焦乡村振兴战略，助力实现“农业强、农村美、农民富”。作为支持“三农”的主力军，青岛农商银行始终不忘初心，牢记使命，始终坚守在金融助农、金融兴农、金融富农的第一线。一是全面承担起乡村振兴金融主力军的责任，统筹推进金融支持“三农”经济发展，推动重点项目建设、金融扶贫、农村产权改革、农村居民消费升级等多项工作的协同推进，坚持每年投放支持乡村振兴信贷不低于120亿元，形成优势互补、互为依托的乡村振兴金融服务“规模优势”。二是持续丰富和拓展农村金融基础设施“村村通”建设，优化网点布局，畅通结算网络，构建了“物理网点到乡镇、自助机具到村庄、基础服务到农户”的1.5公里农村金融便捷服务圈。截至2019年3月末，营业网点到达359个，在农村地区布设ATM机358台，实现乡镇、街道100%全覆盖；布设“小微云”智能终端2208台，在农村地区推广网上银行51.65万户、手机银行91.09万户。三是创新推出了“信e贷”自动办贷服务模式，由客户通过手机银行自助发放贷款，随时周转、随需放贷，是—种免担保、免抵押、纯信用的贷款服务，实现了“贷款像存款一样方便”。截至2019年3月末，涉农贷款余额391.27亿元，在青岛市各银行机构中排名第1位。四是主动加大对家庭农场、农民专业合作社等新型农村经营主体服务力度，创新推出了助农履约保证保险贷款、农村承包土地的经营权抵押贷款、“市场担保方+优质商户担保”的商户租赁贷款等一系列金融产品，全力培育涉农经济新力量。截至2019月3月末，该行发放农村承包土地的经营权抵押贷款5.8亿元，累计发放“农担贷”451笔、余额达到2.78亿元，户数、余额占全市农担业务总量的比例均超过60%。

　　聚焦“十五大攻势”，倾力支持全市重点项目建设和经济转型。青岛农商银行紧跟市委“十五大攻势”，主动担当，率先作为，在巩固对接服务乡村振兴攻势、对接服务突破平度莱西攻势、对接服务壮大民营经济攻势中的领先优势的基础上，积极融入与金融业联系密切的各项攻势，增添金融力量。对接服务“海洋攻势”，成立经略海洋金融服务工作团队，构建“部门一支行”协同立体式的服务体系，通过贷款融资、结构化融资、产业基金等方式，对全市的重点经略海洋项目进行支持。至3月末，支持海洋经济贷款余额44.5亿元，其中发放海域使用权抵押贷款3000万元，发放渔船抵押贷款4833万元。对接服务“军民融合发展攻势”，建立详细的军民融合项目储备清单，确定军民融合产业项目数量6个，预计授信总金额17亿元；在全国银行间市场率先发行5亿元专项用于支持军民融合项目建设的金融债；创新推出“拥军贷”产品，支持现役军人及家属、退伍军人及家属、军人遗属等进行消费升级或生产经营。截至3月末，发放军民融合贷款11笔，金额16.5亿元，储备项目75亿元，累计发放“拥军贷”超2亿元。对接服务“‘高端制造业+人工智能攻势”，重点支持“高端制造业+人工智能”的龙头企业重大项目，通过银团贷款、组合贷款、联合授信等模式，支持海尔、酷特等龙头企业及浪潮云计算大数据研发基地、“动车小镇”的高速列车产业基地建设，已与中车集团上游12家企业建立合作关系，授信1.3亿元。对接服务“国际航运贸易金融创新中心建设攻势”，获得了全国地方法人银行首张韩元交易做市商资格、银行间市场首批信用风险缓释交易商资格和全省地方法人银行首个黄金询价等业务资格。与韩国釜山银行、新韩银行等国外银行建立全面战略合作，并与花旗等581家国内外银行建立国际业务清算行关系、与国内279家银行机构建立金融市场业务合作关系，积极打造东北亚国际金融业务融合发展的牵头主办银行。对接服务“科技引领城建设攻势”，深度参与智慧城市建设，全面提供基础账户体系解决方案、线上线下一体化智能支付解决方案、行业便捷支付解决方案、市民信用评估体系解决方案等，全面推进“智慧支付”“智慧医疗”“智慧校园”“智慧交通”“智慧政务”应用项目落地，打造金融服务城市运行的智慧银行。

　　聚焦民营经济需求，助力破解民企“融资难融资贵”瓶颈。作为“中小企业的伙伴银行”，青岛农商银行始终坚持与企业同呼吸、共命运，全方位提升服务民营企业的能力。一是按照“一张明白纸、最多跑—次、信贷线上走、限时办结制”的20字方针，全面优化办贷环境，有效提高与客户的沟通效率，减少客户跑银行的次数；畅通信贷业务流程，缩短贷款审批时限，提升了民营经济便捷信贷获得率。二是对因经济下行造成经济出现暂时困难仍可维持的民营企业，认真分析守信企业的真实情况，在符合信贷政策前提下，继续给予企业资金支持；对风险行业中的民营企业，坚持支持经营正常且有发展前景的企业，不搞“急刹车”，坚决避免对企业一刀切式的抽贷和压贷。截至2019年3月末，累计支持民营企业2779户，民营经济贷款余额783亿元，分别占对公企业户数、贷款余额的95%、75%。三是秉承“不惟所有制、只惟客戶”的原则，以“强化政策倾斜、强化产品创新、强化服务效率、强化金融科技”为主线，率先推出无还本续贷、税贷通、“税贷通”业务、“银关保”业务、“投保贷”业务等服务模式，全方位支持民营经济发展；先后与青岛新协航国际物流、青岛天翔食品集团等民营企业签署战略合作协议，意向授信金额达到100亿元。

　　聚焦全面风险管控，严守“不发生系统性风险的底线”。作为山东省系统性重要法人银行，青岛农商银行始终秉持“质量强行，管理制胜”，着力推进全面风险管理体系建设，持续提升发展质量。一是完善全面风险管理体系。以《青岛农商银行全面风险管理办法》《青岛农商银行全面风险管理体系建设实施方案》为指引，强化公司治理各主体在全面风险管理中的职能，明确风险管理的红线和底线，加强重点环节管理，实现业务流程的风险管理全覆盖。二是重点强化信贷业务流程链条风险管控。严把客户准入关，严格执行落实国家调控政策导向，通过信贷投放的行业策略、区域策略、客户策略、产品策略，甄别优先行业、重点企业，从源头上确保了信贷业务风险可控；严把授信审批关，建立以限额管理、集团客户管理和准入退出机制管理为抓手的审慎性审批机制以权责明确、控制有效的机制运行确保授信审批质量；严把贷后管理关，建立联合检查机制、大额贷款风险预警和处置机制、贷后管理信息共享机制，促进各条线风险管理的共频联动，提高了贷后管理监控到位。三是加快不良贷款清收处置。将不良贷款压降作为当前提升风险防控水平、提升资产质量的突破点，连续三年开展不良贷款清收处置攻坚活动，依法合规加快不良贷款的清收处置；主动加强与司法机关的对接联动，通过联合集中清理活动、老赖专项打击活动、失信人员“三见”行动等，净化社会信用环境，成效显著。改制以来，青岛农商银行不良贷款率始终保持下降趋势，由最高点2.12%降到了2019年3月末的1.46%。

　　聚焦优秀企业文化，为打造“百年银行”积聚精神势能。企业文化是企业的灵魂，是推动企业持续健康发展的不竭动力。青岛农商银行始终坚持以优秀文化凝心聚力、感召奋进，积极打造“百年银行”目标。一是深入开展党建引领示范工程建设，严格执行“三会一课”制度，深入推进“过硬党支部”建设活动、“主题党日”活动，全面提升党建水平；将“从严治行”和“从严治党”紧密结合，定期组织开展红色教育、廉洁警示教育，引导干部员工自觉加强纪律约束。二是积极打造特色的“人文农商”企业文化。落实关爱员工“十件实事”，打造农商员工“幸福工程”；提倡学习文化，鼓励员工通过参加继续教育、资格考试等提升自我素质，截至3月末，在岗员314953人中，博士4人，硕士393人，本科3689人，本科及以上学历占比达82.5%。三是持续开展社会公益活动。每年开展“3·15”消费者权益保护宣传活动、“普及金融知识万里行活动”“金融知识进万家”“普及金融知识月”等大型宣传活动，组织员工进军营、进学校、走社区、走乡镇，普及金融知识和消费权益保护知识；向中国金融教育发展基金会捐款200万元，用于开展金融教育慈善公益项目；投入109万元，对口帮扶贫困村庄建设基础设施、蔬菜加工车间等；派驻干部赴贵州安顺对口扶贫，开展向贵州安顺地区捐赠图书公益活动，募集图书3万余册，投入30万元支持安顺文化传播。

　　长风破浪会有时，直挂云帆济沧海。站在新的发展方位上，青岛农商银行将始终保持创业者的姿态和心态，牢固坚持金融服务实体经济的本源，深度融入青岛“开放、现代、活力、时尚”的国际大都市建設，聚力发展，聚势创新，聚焦内控，聚齐短板，以更加昂扬的姿态、稳健的步履，执着追求“百亿利润、千亿市值、万亿规模”的梦想，谱写新的辉煌篇章！