对商业银行信贷风险管理的研究

　　摘 要：近年来，商业贷款发展模式中的弊端逐渐显现出来。尤其是在个人信息的管理方面，存在较大漏洞，无法进行全面、系统的保护。在长期的发展中，导致商业银行信贷中出现了一些不可预见的问题，成为商业银行信贷发展中的隐形风险。因此，本文简单分析了我国商业银行信贷发展中存在的问题，阐述了商业银行信贷风险管理的作用，并且提出了一系列完善商业银行信贷风险管理体系的主要策略。

　　当前情况下社会的发展比较迅速，为了适应社会发展的需要，金融市场需要摒弃以往落后的发展模式，将服务对象由单一转向多样化，从而在很大程度上促进了我国商业银行的发展。与此同时，商业银行之间不可避免地出现了相应的竞争。在商业银行的竞争中，国外的资本企业家相对有竞争优势，他们的管理更加专业，经济实力较强。从我国金融市场的发展中明显可以看到，商业银行信贷管理中存在诸多问题，虽然已经被多次提出，尚未得到彻底解决。

　　一、我国商业银行信贷发展中的问题

　　（一）商业银行信贷的主要权利分配不合理

　　在市场经济快速发展的现代社会，不难发现企业的数量越来越多，一些企业的规模不断扩大。在各种企业的发展中，一些企业也面临着淘汰，而对于企业来说，资金的有效流转与企业经济的发展息息相关。为了解决资金方面的问题，使企业的发展得到良性循环，商业银行信贷成为企业应对资金问题的重要手段。但是在具体的应用过程中，商业银行信贷企业的发展难度较大。在商业银行信贷企业的发展中，由于高层管理者在权力的掌握和控制方面缺乏科学性，直接导致企业的发展受到阻碍。比如，如果对于权力的分配失衡，就会导致企业的发展在遇到问题时，处理问题的效率较慢，对企业的发展造成一定的负面影响。

　　（二）信贷过程中的审核程度不科学

　　在具体的贷款过程中，贷款申请由贷款的一方提出，贷款机构在收到贷款申请之后，需要进行的处理。贷款申请的处理过程比较复杂，需要对贷款一方的各种信息进行详细调查，再有上一级的工作人员进行分析，最后根据全面的考虑作出相应的回复。虽然从制度和程度方面来看，商业银行的贷款难度较大，并且比较严谨，但是并没有发挥原有的重要作用，仅仅是存在于制度层面，无法发挥实际作用。比如，贷款方的贷款原因是否属实，贷款方是否具有贷款能力，这些问题的评判并没有具体的标准，仅仅是流于形式，且审核过程需要经历的时间较长。在社会快速发展的社会环境下，资金的运转速度十分迅速，对经济的发展产生了一定的影响。与此同时，一些机构权力较小，不能直接对贷款进行授权，也是影响经济发展的重要因素之一。

　　（三）贷款条件过于苛刻

　　在商业银行的信贷管理中，“贷款必然存在风险”的观念深入人心，这种观念长期存在，在一定程度上影响了经济的发展。在实际的商业银行信贷中，不可否认的是贷款所带来的风险较大。为了将贷款风险降低到最小，商业银行通常会对贷款的一方进行详细、全面的调查。另一方面，在大多数人们的心中，对于贷款也有着一定的防御心理。因此，导致商业银行贷款中存在诸多因素，不利于商业银行信贷的良性发展。

　　（四）商业银行信贷中各机构的管理工作模糊

　　在商业银行信贷的进行过程中，仅仅依靠单个机构是远远不够的，需要商业银行中的各个机构通过合作、交流，保证管理工作的顺利进行。但是在具体的信贷实施过程中，各个机构之间缺乏必要的沟通，并且在处理同一个问题时，容易出现不同的答案，意见存在分歧的情况比较常见。长此以往，导致各个机构之间的关系比较复杂，加大了信贷实施过程中的难度。比如，在遇到一些重大问题时，商业银行中的内部机构对于自身的工作内容不明确，再加上工作人员的综合素质不高，比较容易受到自身情绪的影响，对于工作缺乏高度的责任感。在解决问题时，通常会出现互相推卸责任的情况，不仅容易失去解决问题的最佳时机，甚至容易出现较大的失误，导致借贷计划无法继续进行。

　　（五）商业银行信贷风险管理的作用

　　对贷款的一方进行全面了解，是商业贷款需要经历的必然程序，也是商业贷款的核心环节。通过对贷款方系统的调查，是降低隐性风险的有效手段之一。对风险进行管理的作用主要有以下两个方面。一方面，能够使商业银行更好地适应社会的发展，满足市场经济快速发展的需要，从而促进商业银行市场的扩大。在社会的高度发展中，虽然商业银行得到了相应的发展，但是一些企业的发展仍然面临着激烈的竞争，如果不能及时调整自己的发展策略，将会被迅速淘汰。尤其是社会中的各类资源，加大了各个企业之间的竞争。市场自身具有独特的特点，对市场的布局造成了很大的影响，商业银行信贷能够推动市场的快速运转，也是市场运转的催化剂。商业银行信贷的发展，不仅能够缓解企业发展中的资金压力，并且能够对经济的发展起到一定的带动作用。商业信贷的完善，需要根据市场的发展动态，根据实际情况，及时调整自己的管理策略，从而降低商业银行内部发展的风险。

　　另一方面，对于我国的商业银行企业来说，其服务的对象不仅仅是我国的用户，并且还需要通过不断的发展，为世界各地的用户服务。通过信贷风险管理，能够使我国更快地融入世界的发展潮流中，走向世界的金融体系，从而最大限度地提高市场竞争力。

　　二、完善商业银行信贷风险管理的主要措施

　　（一）树立正确的信贷理念

　　就目前社会中各种类型的机构而言，其发展主要是以营利为目的。商业银行的发展同样如此，也是为了寻求利益的最大化。商业银行作为典型的营利机构，其内部的发展需要有完善的企业管理制度，并且根据企业内部的发展情况，构建相应的企业文化，从而为自身的长远、稳定发展打下基础。对于商业银行内部的企业员工来说，企业要通过营造积极向上的企业文化，为员工营造良好的工作氛围，使企业员工能够树立高度的工作责任感，对待工作兢兢业业，在充分利用企业内部资源的基础上，发挥资源的最大化作用，从而降低企业内部的发展风险。在商业银行的发展过程中，要根据实际情况，打造相应的信贷文化，使企业员工能够在工作的过程中始终以信贷理念作为工作原则，端正工作态度，做好企业的宣传工作。通过这种方式，使商业银行信贷企业在不断的发展中，在市场竞争中处于有利的竞争地位，从而保证各项工作程序的有效落实，提高企业发展的经济效益。对于商业银行内部的管理，需要通过对社会的深入研究，建立完善的客户资料系统，进行全面的风险评估。在系统的资料中，不仅需要有社会发展的具体情况，各种数据的详细资料，并且需要对于客户的一些关键信息详细记录。通过对各种数据的研究和分析，得出相应的发展规律，明确发展方向。在对数据进行收集和处理时，需要工作人员避免情绪化用事，要对工作人员的工作情况进行监督。对于工作态度认真、一丝不苟的人员给予适当奖励，使其在不断激励下努力工作，提高工作质量。

　　（二）加强商业银行各机构的管理力度

　　与其他国家相比，我国的商业银行信贷发展起步相对较晚，处于初期阶段。虽然近些年来已经取得了较大的发展，得到了相应的发展成果，但是仍然存在诸多问题，需要迫切得到解决。为了降低信贷工作中的失误率，需要结合其他国家先进的商业银行信贷管理体系经验，结合我国的发展情况，对企业内部的管理人员进行相应的培训。要通过提高培训的针对性，使我国的管理人员能够综合考虑各种因素，制定出完善的商业银行信贷管理方案。此外，管理人员在设计好相应的管理方案之后，需要进行实际操作，确保方案的实用性。商业银行需要将信贷的积极作用充分发挥出来，通过多种信贷模式，内容上的不断调整，扩大信贷的吸引力。虽然商业银行信贷具有一定的风险性，但是风险能够被有效降低。可以通过工作人员的严格筛选，以及完善的信贷审核体系，将信贷风险降低到最小。其中，工作人员的选拔至关重要，是不容被忽视关键环节。如果工作人员综合素质不高，缺乏专业的信贷知识，那么同样会加大银行信贷的风险。因此，工作人员以及完善的信贷审核体系缺一不可。发挥商业银行现代管理体系的重要作用，一方面能够使商业银行有前进的目标，为贷款的进行提供重要指导；另一方面，能够使人们的贷款更加规范，进一步促进经济的发展。此外，在实际的商业银行发展中，需要赋予中层机构或者底层机构一定的权利，使他们能够拥有一定的决定权，在贷款工作的过程中，能够对一些工作程序进行快速审核，提高商业银行信贷工作的效率，进而提升工作人员的工作能力。

　　结束语：

　　综上所述，在社会快速发展的新形势下，对商业银行信贷风险管理的研究十分重要。对此，商业银行要不断加强内部管理，完善信贷风险管理体系，在不断的实践和摸索中探索出适合自身发展的信贷管理制度，从而将信贷风险发生的几率降低到最小，为我国经济的长远、稳定发展奠定坚实的基础。

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　　作者简介：樊力葳（2000-），女，汉族，辽宁省营口市人，沈阳师范大学国际商学院，2018级在读本科。研究方向：金融。