加速数字化转型中邮消费金融将服务融入日常消费场景

　　中邮消费金融将持续聚焦服务人民对美好生活的向往，以高质量金融供给服务国家扩大内需战略。

　　文 | 李鑫

　　党的二十大提出，增强消费对经济发展的基础性作用。

　　商务部将今年确定为“2023消费提振年”，以此为主线，统筹开展全国性消费促进活动，通过省市联动、各地区互动、各相关协会积极配合，兴商聚市，形成消费热潮。

　　消费金融机构作为普惠金融领域的重要参与者、我国多层次消费信贷市场的重要组成部分，成为扩大内需、促进消费增长的新兴力量。以中邮消费金融有限公司为例，其以科技赋能持续让利消费者，加大消费金融产品供给，扩大金融服务覆盖面，先后推出业主贷、加邮贷、新市民贷等产品。自开业至今，中邮消费金融累计发放贷款5293亿元，服务金融客户数超7000万，让“真普惠”落到实处。

　　持续产品创新 精准满足多元化场景需求

　　中央经济工作会议提出把恢复和扩大消费摆在优先位置，要增强消费能力，改善消费条件，创新消费场景。

　　对此，各金融机构纷纷采取措施，精准发力。中邮消费金融把服务重点聚焦到“新市民”、蓝领工人、农村客群等传统金融机构服务不充分的长尾客群，打出扩大消费场景和下沉普惠服务的“组合拳”，进一步提升金融支持扩内需的质效。

　　其实，早在2022年8月，中邮消费金融推出“新市民助力计划——1亿免息补贴”主题活动，发放1亿元免息券；上线“新市民贷”，大幅降低借款利率，从金融供给侧角度赋能个体工商户与新市民安居乐业，积极促进共同富裕，加快构建新发展格局。

　　将金融服务嵌入消费场景，尤其是消费贷款服务，除了让消费者“贷得轻松”，更要“贷得起”。近年来，中邮消费金融紧跟市场复苏积极信号，通过多重福利持续让利消费者，释放消费潜力，推动居民消费升级。例如2022年开展12场主题造节活动，包括开门红、“6·10”年中盛典、夏日嘉年华、金秋让利节、“11·20”免息狂欢节等，通过建立全年营销活动矩阵为客户发放丰富的免息福利，全年累计减免利息超过1346万元。2023年春节期间推出兔年“迎新春，分一亿免息”“瓜分千万新年红包”主题活动，为数十万用户提供近10亿元提额服务。通过深挖生活消费场景，将消费金融服务真正融入日常生活。

　　坚持科技赋能 加速数字化转型步伐

　　2023年《中国互联网络发展状况统计报告》显示，目前我国网民规模已达10.67亿，互联网普及率达75.6%，其中手机上网比例达99.8%，社会数字化程度持续提升。

　　社会数字化程度持续提升为以人工智能、大数据、云计算、区块链为代表的技术向消费金融领域延伸提供了良好的社会数据层面基础。此外，场景数据和征信机构信用数据不断完善，为机器学习和大数据应用提供了良好的数据基础。

　　在此背景下，数字科技不断加大赋能消费金融公司，促成金融产品与开放场景、海量数据深度融合，在提升服务效率、防范金融风险等领域展开了积极探索与有益实践，解决了精准获取客群、风险识别与定价、提升效率、场景体验等问题，助力金融机构数字化精细化运营。

　　据了解，中邮消费金融聚焦数字化转型，从全面系统化向智慧生态化进行演进，建设了基于千人千面、数据驱动的智能化渠道平台，基于人工智能技术为客户提供精准的个性化服务和自助服务，平台运营用户达千万级；建成了“1+2+3”架构的数字化风控平台，通过一个智能决策中心，数据、AI两大中台，模型、变量、策略分析3个平台，贯穿“数据、变量、模型和策略分析”风险决策全流程，支撑精细化风险管控。

　　此外，中邮消费金融一方面通过构建智能客户服务，实现了多渠道统一客户体验，基于人工智能技术为客户提供精准的个性化服务和自助服务，有效提升服务满意度；另一方面，通过建立体系化的资产保全矩阵，基于大数据分析和人机结合实现智能分案、实时决策和智能质检，不断提升回款效率和客户体验。

　　健全消保支撑 构建消费者权益保护体系

　　消费金融行业快速发展，对拉动经济发展、促进消费升级有着不容忽视的作用。与此同时，随着消费产品的多样性以及复杂程度不断提高，消费者权益问题日渐突出，对消费者权益的保护也要跟上消费升级的步伐。

　　一直以来，中邮消费金融高度重视消费者权益保护，将消费者权益保护工作全面纳入到公司经营管理体系中。专业化、规范化、数字化是中邮消费金融健全消保建设的底层支撑。中邮消费金融在组织保障方面，由董事会作为最高决策机构，从总体规划上指导消费者权益保护工作；在制度保障方面，聚焦全面治理、长效管控，持续推进《消费者权益保护审查制度》等14项消保制度完善，从源头确保消费者权益依章运行；在机制保障方面，建立完善消保审核流程等事前审查机制，落实消保全流程管控工作要求，前移风险防控关口，确保重点问题及早发现、及时解决，建立“消保内部培训机制”，强化员工消费者权益保护意识；在系统保障方面，打造数字化消保系统，坚持数字化风控，将大数据与科技运用于风险管理与消费者权益保护的合规探索与实践中，切实保护消费者的金融权益。

　　开展金融知识宣教、提升金融消费者素养是健全消费者权益保护的另一道重要防线。中邮消费金融积极联动权威单位，聚焦“一老一少一新”（老年、学生、“新市民”），以“线上+线下”形式，由点到面，利用广大消费者喜闻乐见的内容与形式做好金融知识科普工作，创新了多种趣味短视频、H5、条漫等内容进行宣传，开展了“反诈蛋集市”“反诈士多店”等多个主题活动，进校园、进社区，宣传受众超千万人次，让金融素养教育寓教于乐，让消费者能更好地守住自己的“钱袋子”。

　　当前，消费金融行业已经由高速增长期进入高质量发展新阶段，数字与普惠金融结合，将引导未来的竞争格局，这也是金融行业能否实现自身高质量发展的关键。

　　“未来，中邮消费金融将持续聚焦服务人民对美好生活的向往，以高质量金融供给服务国家扩大内需战略，充分发挥数据价值，进行全面数字化转型，构建数字普惠金融新发展格局，在支持经济社会高质量发展中实现自身高质量发展。”中邮消费金融副总经理、董事会秘书杨俐说。