强化银保合作，共建以资产配置为核心的财富管理生态

　　客户至上，深刻把握行业发展趋势

　　客户财富管理需求正在从单纯追求产品收益向科学配置资产深刻转变。在利率持续下行的大背景下，客户对于传统财富管理产品的需求和偏好正在快速变化。增额终身寿险产品的预定利率，从2023年的3.5%降到3%再到2024年的2.5%。收益的持续下滑使得单纯依赖产品的销售策略难以为继。在此趋势下，银行财富管理服务也正在转型，从以中收为导向转变为以客户为中心。自“报行合一”政策出台以来，各行保险代销业务都面临比较大的调整，2024年半年报数据显示，大部分银行手续费收入快速下降。但无论市场如何变化，客户对资产长期安全、稳健增值的需求始终存在，保险的保障功能性依然有明显优势，保险仍是家庭资产配置底层资产的稳固“底盘”。

　　财富管理行业长期向好的趋势没有改变。财富管理是金融服务实体经济的桥梁纽带，也是人民群众共享实体经济发展成果的重要途径。党的二十届三中全会提出规范收入分配秩序、完善财富积累机制、多渠道增加城乡居民财产性收入的重要任务。在迈向全民共同富裕的道路上，财富管理扮演着关键角色。从市场需求来看，2023年我国保险密度为513美元/人，保险深度为4.07%；而美国2022年保险密度为5981美元/人，保险深度为7.82%，我国保险的渗透率和覆盖率有较大的提升空间。虽然“报行合一”和预定利率下调带来了短期的阵痛，但从长远来看，监管政策的指导，对于银保业务的行稳致远具有深远而重要的意义。

　　银保合作肩负起财富管理新的历史使命。《国务院关于加强监管防范风险 推动保险业高质量发展的若干意见》对保险业务的财富管理功能予以充分肯定，提出要“更好满足人民群众日益增长的保险保障和财富管理需求”，标志着财富管理成为保险的主责主业之一，扩展了保险作为金融服务的内涵和外延。从近两年银行的发展实践来看，保险一定程度上承接了储蓄存款和其他长期限产品的财富管理诉求，特别是年金型保险和终身人寿保险，在为客户提供中长期财富管理和资产传承等财富管理工具方面发挥了支撑作用。对于银行来说，保险是客户长期资产配置的核心产品，更是建立与客户长期合作关系、提升黏性的重要财富管理工具。

　　面对行业政策与客户需求的深刻变化，银行与保险公司之间需要构建更为紧密的合作关系，共同打造以资产配置为核心、以客户需求为导向的财富管理生态，才能促进整个财富管理行业的高质量发展。

　　协同共赢，全面打造核心竞争优势

　　激发一体化的组织协同力。生产力决定生产关系、生产关系反作用于生产力。为适应零售业务的高质量发展，2023年底北京银行对零售业务条线组织架构进行了优化调整。在原财富管理与私人银行部、电子银行部的基础上整合成立财富平台部、私人银行部，财富平台部围绕财富业务、贵宾客群实现CPCT2R的一体化，统一管理理财经理队伍、App、远程银行渠道，统一对接理财基金保险公司及产品，新产品引入上架时间大大缩短；私人银行部则围绕高净值客户需求向“专家、专业、专注、专营”化发展。目前北京银行正在进行分行层级的零售架构优化，通过理顺全客户、全产品、全渠道、全队伍一体化的大财富管理格局，确保“以客户为中心”的原则一以贯之，充分激活激发组织潜力。同时，北京银行围绕资产配置能力的提升，建立了投委会决策机制，提高了决策的效率和质量，强化了风险控制，能够为一线业务推广提供更好的指导，为客户提供更科学的资产配置方案。

　　挖掘数字化的内生驱动力。面对庞大的财富管理需求，商业银行必须依托数字化能力，实现向大众化、普惠化的覆盖。2023年以来，北京银行全面取得数字化转型“三大战役”胜利，建成统一数据底座、统一金融操作系统、统一风控平台，并开启“大零售—大运营—大科技”数字化转型新“三大战役”。针对财富管理发展的痛点，2024年以来北京银行全方位构建数字化财富管理体系，以策略经营为引领，融合产品管理、客群经营、资产配置、渠道统筹四大关键领域数字化能力。

　　增强生态化的资源聚合力。以客户为中心的资产配置一定是依托多元化生态才能够实现的。商业银行在客户端、渠道端具备比较优势，而基金、保险、资管机构等在细分产品端、资产端具备更强的专业力量，银行需要与理、基、保各方各展所长，共同践行为客户创造价值的理念。北京银行积极扩大财富管理生态圈，通过“能力叠加”和“角色互补”，共同为客户打造开放式产品平台、专业化资配方案、高品质增值服务、全方位财富陪伴。同时，从产品端进一步强化全生命周期管理。持续打造开放的产品货架，遴选全市场优势产品，顺应客户财富管理需求，提升科学配置资产的水平。北京银行与大家保险合作基础深厚，发展理念契合，特色优势互补，双方共同秉持为客户创造价值的理念，在银保业务领域持续深化合作。

　　提升专业化的队伍战斗力。资产配置、财富管理都是以人为本的服务。从卖产品收益的传统观念转变为资产配置的思维，客户经理队伍专业能力的提升至关重要。进入2024年以来，北京银行将提升保险业务能力作为提升队伍素养的重点抓手，以赛代练开展“保险攻坚战”活动，充分发挥业务推广示范作用，重塑关键传导能力，引领客户经理队伍提升整体业务素养。

　　守正创新，着力构建差异服务特色

　　打造“儿童友好型银行”。以儿童金融为起点，构建伴您一生的财富管理服务。推出“京萤计划”，发行“小京卡”，帮助父母管好孩子的“压岁钱”，给孩子构建个人资产负债表。重点做好孩子的财商教育、诵读教育、社交教育。自发布以来，获得了市场和客户的高度认可。

　　打造“伴您一生的银行”。围绕客户全生命周期需求，加强薄弱领域金融服务创新，从已老、将老到未老人群，重点将养老金融这篇大文章做深做透。北京银行作为首批开办个人养老金业务的商业银行，在产品方面，打造全类别、开放式的养老产品货架。例如，与大家保险合作，共同提供养老社区参观、入住等服务，延伸资产配置方向。

　　打造“成就人才梦想的银行”。围绕人才创新创业过程中的财富管理需求，推进“人—家—企”一体化服务，通过人才卡、人才贷、人才通、人才汇、人才服五位一体的英才金融体系，以服务人才为核心，向服务人才背后的家庭延伸、向服务人才背后的企业拓展。

　　面向未来，北京银行将积极融入新发展格局，强化银保合作，共建以资产配置为核心的财富管理生态，以高质量的发展满足新时代人民美好生活的需求，为推动共同富裕贡献更大力量。

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