经济新常态下银行金融风险管理探讨

　　张文光（神木农商银行孙家岔支行）

　　摘要：在时代快速发展的背景下，我国经济已进入新常态，金融行业发生诸多改变，面对金融风险，相关人员应做好防范工作。银行加大金融改革，优化风险防范举措，可以更好地应对经济环境变化。本文主要探讨经济新常态下银行金融风险管理策略，以期为行业人员提供参考。

　　关键词：经济新常态；银行；金融风险；风险管理

　　经济新常态是指在经济结构对称态基础上的经济可持续发展、稳定增长。进入经济新常态意味着我国经济进入一个新的发展阶段。在此背景下，还需加强对经济发展与新常态之间关系的梳理，总结当前经济发展存在的问题，通过创新改革，找到适合经济新常态的发展模式，推动社会发展。

　　近年，我国经济发展速度快，取得了较大进展。在经济新常态下，金融行业的经营发展面临新的挑战，需要应对的金融风险不断增加。在此背景下，银行应进一步加强对金融风险类型、特点的了解，细化风险管理中的重点、难点工作，通过制订科学的风险防范机制，有效降低金融风险，从而在经济新常态下朝着科学、规范的方向发展。在竞争激烈的市场环境中，银行只有把握经济发展机遇，提高金融风险应对与管理能力，才能获得更长远、稳健的发展。

　　经济新常态下银行金融风险类型分析

　　一、产能过剩带来的风险

　　在我国经济发展中，仍然存在产能过剩的风险。很多企业存在高消耗问题，而产能过剩增加了金融风险。这些产能所占据的资金是非常庞大的，企业的资金源自银行，从而增加了银行发展的风险，导致银行金融业务进入负面循环状态，进一步增加了信贷风险。

　　二、房地产投资风险

　　房地产行业在我国经济发展中发挥重要作用，现阶段我国房地产存在过度开发的情况，房地产行业所占用的资金数量不断提升，在很多城市出现了过度供给的问题，导致销量大幅下降，不仅给房地产行业带来经济压力，也增加了银行的金融风险。就银行抵押贷款实况而言，大多数企业会将其拥有的房地产作为抵押物，但现今房地产市场状况不容乐观，导致银行金融风险大幅上升。

　　三、影子银行风险

　　美国次贷危机爆发以后，影子银行成为大众耳熟能详的金融学概念，其本质在于用银行贷款证券化展开信用扩张。如今国内影子银行的规模不断扩大，已经成为金融行业不容忽视的存在，但其运营体制不完善，引发的系统性风险较大。影子银行的运营模式与商业银行大体相似，但是所面临的风险却高出商业银行很多。影子银行借贷规模有限，预留的资金往往很少，因此在金融风险出现以后，往往会面临崩溃的风险。

　　经济新常态下银行金融风险管理存在的问题

　　一、金融风险管理体系不健全

　　在新常态下，银行金融风险管理沿用的体系机制仍然以传统的方式为主，对于风险管理工作缺乏正确的认识，没有在银行内部建立完善的体系及制度。部分银行缺少组织管理机构，比如管理委员会等，只在支行、分行设立了管理部门，并且职位、权责划分不明确，没有完善的管理流程作为支撑，风险管理体系既不系统也不独立，导致各项管理制度难以落到实处。

　　二、金融风险管理方式落后

　　就当前银行风险管理实况分析，部分银行所使用的管理技术和方法比较单一，没有充分利用现代化技术和新型管理理念。随着经济新常态的发展，金融行业的工作内容和方式都在不断创新，风险管理范围进一步扩展，这对金融风险管理的专业性要求越来越高。如果不能利用新的方法和技术对金融风险展开评估、进行定量分析，那么银行的风险监管及应对能力便难以得到提升，容易造成银行资金损失。

　　三、银行缺少风险管理文化

　　部分银行内部没有形成风险管理文化，导致工作人员的认知水平较低，没有树立风险意识，在实际工作中领导安排什么就做什么，没有主观能动性，风险管理意识淡薄、能力不佳，在遇到风险问题时往往无从下手，长此以往给银行金融风险管理造成严重阻碍。

　　经济新常态下银行金融风险管理策略

　　一、健全管理制度，加强队伍建设

　　经济新常态下，银行要想推动金融业务的持续稳定增长，就要健全管理制度，加强管理队伍建设，为金融风险管理工作的开展提供制度保障。第一，银行需要明确各个部门和岗位的职责和权限，增强管理人员的责任意识，积极了解国家相关政策法规，关注市场经济变化，结合银行金融风险的类型，制订更具针对性的防范策略。同时，加强各部门之间的交流，使管理部门和业务部门更好地履行自身的职责，提高对风险防范的重视程度。第二，银行需要建立完善的奖惩考核评价机制，以调动工作人员的积极性，使其在工作中树立金融风险管理意识，提升工作的规范性。银行应将金融风险管理融入绩效考核、薪资待遇，让工作人员严格落实相关制度，及时发现工作中的问题，提高信贷资产质量，加强对资金交易、证券交易工作的把控。通过考核评价机制，银行可以落实金融风险管理举措，及时改正不足。第三，银行应加强队伍建设，组建一支专业能力强、综合素养高的管理队伍。银行应该进一步加强与行政部门的合作，遵守道德规范，加强对金融业务的全过程监管，以增强工作人员的责任意识。银行还应加大培训力度，组织开展内部培训活动，除了传授银行工作流程、相关法律法规、经济市场变化等知识，还加强金融风险管理方面的培训，包括金融风险的类型、特征、应对策略等，以帮助工作人员拓宽知识面，树立金融风险管理意识。另外，银行要让工作人员将学到的知识和技能应用到实际工作中，以有效落实风险管理制度，提高银行整体管理水平。

　　二、更新管理方法，优化处理机制

　　银行金融风险管理方法应与时俱进，不断进行更新与创新，顺应行业发展趋势，以满足经济新常态发展的要求。第一，在为企业提供贷款前，银行应做好企业调查，分析其发展潜力，将资金留给那些具有较强竞争力和良好市场前景的企业，降低金融风险发生的概率，提高资金管理水平，以创造更高的收益。第二，在更新管理方法的过程中，银行需要将风险监管工作落实到各个部门。风险管理并不只是管理人员的职责，需要企业全员积极参与，共同创新管理方法，通过明确不同部门的职责，落实监管工作。银行应对金融信息展开有效共享，形成完善的金融风险管理模式。第三，银行应做好风险预警工作，对贷款环节进行严格把控，严禁违规操作，加大惩罚力度。第四，银行应借鉴发达国家的经验和技术，基于自身发展实况，优化信贷管理系统。同时，借助现代化技术，加强对智能化管理的学习。银行可以利用现代信息技术建立数据库，并对数据库中的信息展开集中管理，定期维护管理系统，在数据库中录入客户信息，及时了解其资质。这样也能提高银行的金融风险管理水平，并在出现风险时第一时间处理，降低风险危害。

　　三、建设管理文化，加强风险控制

　　经济新常态下，银行应建设管理文化，加强风险控制。银行领导应以身作则，重视文化建设的作用，使管理文化牢牢贴合银行经营实况。银行应制订相应的宣传机制，在内部加大宣传力度，使工作人员都能认识到风险管理的重要性，共同助力管理文化建设。银行在建设管理文化的过程中应遵循以人为本的理念，注重人的价值，使各项工作的开展都以人为主体，将管理文化渗透到行为规范与工作流程之中。同时，在银行内部建立良好的工作环境，加强内部控制和合规管理，完善风险分担机制，提高风险承担能力。银行要以信贷业务为起点，完善风险管控体系，促进信贷业务标准化发展，从而推动自身高质量发展。例如，为了保障风险管理工作的有效落实，银行可以完善稽查工作，积极配合执法部门展开检查，尽早发现工作中存在的问题，并采取针对性的解决措施。另外，银行还需加强对外部环境的监测与分析，不断优化金融风险防控举措，以降低风险事件发生的概率。

　　四、推出多元产品，把握信贷走向

　　银行在发展过程中不能只注重眼前的利益，还需要将眼光放长远，在风险管理中充分融入长远发展理念。尤其是在产品规划方面，银行应具备创新意识，推出更多元的金融产品，加强市场调研，结合客户的实际需求，积极研发更多产品。在此过程中，建议政府发挥监管作用，加强对银行的管理，充分考虑银行金融产品的特性，优化监管模式，以促进银行的健康发展。在未来的发展中，为了更好地实现可持续发展，银行还应拓展资金渠道，保证资产质量。银行应该针对性地拓展业务范围，借鉴其他银行的运营经验，推出更丰富的产品，提升资金利用率。为了保障资产的流通，银行要从贷款方向着手，提高流动资产占比，拓展资金使用范围，结合市场发展实况与国家政策规定，明确多元业务，不断提高自身赢利能力。除此之外，银行还需要准确把握信贷资金的投向，在提供贷款时完善信贷客户结构体系，提升信贷资金利用率。银行应不断提升市场适应能力，将每一笔资金的作用发挥到最大，将资金用于更有价值的企业，在降低风险发生概率的同时提高经济效益。

　　五、加强对影子银行的监管，完善监管体系

　　影子银行的快速发展，使得银行金融风险增加。经济新常态下，相关部门应加大对影子银行的关注力度，通过加强监管，进一步完善金融体系。通过建立金融警示系统，改变传统监管观念，优化金融信用环境，可以实现对银行的全过程监控。影子银行最显著的问题在于监管不到位，其产生风险的主要原因是监管力度不足。因此，相关部门应提高风险防控能力，通过建立健全法律法规体系，提高金融风险防控水平。相关部门要根据《国务院办公厅关于加强影子银行监管有关问题的通知》要求，强化对影子银行的监管，明确部门职责，以“谁批设机构谁负责”为重要原则，有效落实监管责任。同时，加大力度完善监管制度和方法，深入排查风险隐患。相关部门应明确自身责任，系统排查影子银行经营管理过程中的薄弱环节，结合当地实况，加强对金融活动的监管，尽早锁定风险，并将责任层层落实到位，建立完善的风险应对预案。此外，相关部门应加强对金融衍生产品的风险防控，确保金融风险控制到位。

　　结语

　　经济新常态下，可持续、稳定的发展成为银行金融业务开展的重要目标。在竞争激烈的市场环境中，银行要牢牢把握发展机遇，正确看待发展挑战。针对当前银行金融风险管理存在的问题，银行应不断健全管理制度，加强管理队伍建设；更新管理方法，优化处理机制；建设管理文化，加强风险控制；推出多元产品，有效把握信贷走向。通过这些举措，银行可以有效规避金融风险，实现管理水平的提升。

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　　作者简介：张文光，本科，助理经济师，研究方向为金融经济。