扎根内蒙古服务“三农三牧”——邮储银行内蒙古分行服务乡村振兴创新与实践

　　创造单位：中国邮政储蓄银行股份有限公司内蒙古自治区分行

　　主 创 人：肖和平

　　创 造 人：沈　杨　谢爱军　林建飞　门　燕　闫冬霞

　　［摘　要］中国邮政储蓄银行股份有限公司内蒙古自治区分行自2008年成立以来，立足网络遍布城乡的资源禀赋，坚持服务“三农”、服务城乡居民、服务中小企业三大定位，紧紧围绕内蒙古自治区“两个屏障”“两个基地”“一个桥头堡”战略定位，传承邮政储蓄扎根农村、服务城乡的基因和文化，努力实现“让绝大多数农户都有邮储银行授信”的理想愿望；结合自治区农牧业产业特点，积极研究农牧业发展规律，全力打好春耕备耕“春雨行动”、信用村建设“沃土计划”以及“秋收工程”三大战役，每年涉农贷款投放金额均超过160亿元，以实际行动为全区服务“三农三牧”、粮食稳产增产、保障重要农牧产品供应安全作出了积极贡献。

　　［关键词］金融服务；“三农三牧”；乡村振兴

　　一、公司简介

　　中国邮政储蓄银行股份有限公司（简称“邮储银行”）内蒙古自治区分行（简称“邮储银行内蒙古分行”或“分行”）成立于2008年1月17日，是邮储银行在内蒙古自治区设立的一级分行。分行下辖12个盟市二级分行、32个一级支行，拥有近800个营业网点（含自营和代理），服务客户超过千万户。作为国有大型商业银行，分行始终坚持“服务‘三农’、服务城乡居民和服务中小企业”的定位，践行“普之城乡、惠之于民”的经营理念，在普惠金融、绿色金融、乡村振兴等领域积极履行社会责任，连续多年存贷款净增额及增速位居同业前列，先后荣获全国金融工会五一劳动奖状、自治区五一劳动奖状、最佳合作金融机构等荣誉，成为内蒙古自治区金融改革创新和服务实体经济的重要力量。

　　二、实施背景及目标

　　党的二十大，举旗定向、谋篇布局，擘画了党和国家事业未来发展的宏伟蓝图，吹响了全面建设社会主义现代化国家、全面推进中华民族伟大复兴的号角。

　　强国必先强农，农强方能国强。民族要复兴，乡村必振兴。邮储银行内蒙古分行坚决贯彻党的二十大精神，认真落实党和国家、自治区关于“三农”工作的决策部署，深入实施乡村振兴战略，紧紧围绕内蒙古自治区“两个屏障”“两个基地”“一个桥头堡”战略定位，结合自治区农牧业产业特点，研究农牧业发展规律，依托“粮仓肉库奶罐”优势，打好2023年春耕备耕“春雨行动”、信用村建设“沃土计划”以及农民丰收节“秋收工程”三大战役，加大农村牧区金融支持力度，发放涉农贷款180亿元，服务15万余农牧户及涉农企业，切实发挥好“三农”的压舱石作用，以实际行动为全区粮食稳产增产、保障重要农牧产品供应安全作出积极贡献。邮储银行内蒙古分行农村信用体系建设“整村授信”模式，入选内蒙古自治区2023年金融支农支牧十大创新模式。

　　三、主要做法

　　（一）抓住用款旺季，启动春耕备耕“春雨行动”

　　一年之计在于春，一年好景看春耕。为确保第一时间将春耕资金发放到农民手中，不误春耕，不误农时，邮储银行内蒙古分行及时启动“春雨行动”，从“早”“快”“准”三方面入手，加快构建春耕备耕信贷服务“绿色通道”，加大内部政策倾斜力度，全力保障粮食等农副产品生产和春耕备耕农资供应信贷资金需求。

　　1.突出一个“早”字，深入走访宣传

　　针对春耕备耕农时短、资金急的特点，邮储银行内蒙古分行做到早计划、早安排。春节过后，各分支行信贷人员走进牧点村落、走入田间地头，详细掌握农牧民饲草料储备、春耕农资需求等情况。同时，在村落要道、集镇社区、公交站牌等显眼位置设立普惠金融宣传栏，并通过微信公众号、视频号等线上线下宣传金融服务政策，推广“极速贷”“邮农贷”等信贷产品，将“互惠让利、服务便民”的优惠政策、信贷资金送达广大农牧户，力争做到春耕备耕资金服务全覆盖、利率优惠政策全享受。

　　2.突出一个“快”字，确保高效服务

　　为确保不误农时，精准对接农牧业生产需求，邮储银行内蒙古分行充分发挥机制灵活、服务及时的优势，坚持“三个优先”导向，即优先满足农户购买种子化肥等生产资料的资金需求，优先满足农产品生产加工等领域的资金需求，优先满足特色农业产业发展的资金需求，确保春耕备耕贷款及时高效发放到位。通过科技赋能传统作业模式，积极引导客户通过线上渠道“极速贷”“线上信用户”等线上业务，足不出户快速为农牧民获得授信。农牧民从线上渠道获得贷款的占比已达到农户贷款总量的95%，提高了农牧民获得金融资金的便利度。（如图1所示）

　　3.突出一个“准”字，坚持因地制宜

　　结合辖区各地特色，围绕奶业、玉米、肉牛、肉羊、羊绒、向日葵、马铃薯、小麦、蔬菜、饲草饲料、大豆等重点行业，邮储银行内蒙古分行先后创新推出了“农房改造贷”“土地轮作贷”“邮农贷”“葵花质押贷”“玉豆复合种植贷”“粮食收购贷”等特色产品，精准覆盖农牧民资金需求。

　　为扎实推进宜居宜业和美乡村建设金融服务，邮储银行内蒙古分行全力支持农村基础设施建设。加强对接自治区发改委、农牧厅以及各级农业农村相关部门，获取农业农村基础设施项目建设清单，稳步拓展农村交通、水、电、气、暖、热、清洁能源等传统领域，积极探索支持高标准农田市场化建设和运营、现代设施农业项目建设。

　　2023年前4个月，邮储银行内蒙古分行共发放春耕备耕贷款106亿元，净增34亿元，为全区涉农企业、农户、农业实体经济发展提供了强劲动力。

　　（二）深耕细作农牧区，农闲时期启动“沃土计划”

　　为支持国家“振兴乡村，实现普惠金融”的发展政策，邮储银行内蒙古分行扎实开展信用村建设，强力推进“沃土计划”，力争实现户户有账户、户户有信用、户户有授信、户户有服务的“户户通”目标。借助驻村工作队、村支两委的力量，评定信用村、颁发信用证，为信用户推出“信用户线上贷”产品，执行“线下信息采集、线上随用随贷、纯信用、利率优惠”政策，通过“整村授信”“批量开发”、打造“银村合作”平台等，批量发放农户贷款，破解农户贷款难题。

　　信用村建设，秉承“一筛二访三审核，四采五评六公示”原则，坚持“信息采集就是贷前调查”的理念，提前授信，让农牧户“兜里有钱、心里有底”。同时，做到发展和风控并重。在放款的同时，法规部门的非现场数据模型同步跟进，发现问题，及时纠正。寒、暑假期间，招募农牧区的大学生，为信用户信息采集做准备工作，提高采集效率。通过村委获取“六本账”（即：常住人口、土地、草场、林地、牲畜防疫和保险），对村内常住户进行二次筛选，结合实地走访对信用村做出整体评级；分别与自治区乡村振兴局、自治区农牧厅联合发文，借助政府力量共同推进信用村建设。针对内蒙古自治区15个乡村振兴重点帮扶县的100个示范嘎查村，邮储银行内蒙古分行联合自治区乡村振兴局，共同推出“百村万户示范工程”项目，持续加大欠发达地区金融服务力度，打造邮储银行金融服务乡村振兴“样板村”，累计为6000余户农牧民发放“乡村振兴助农贷”6.6亿元。

　　截至目前，全区累计建设信用村9619个，信用村覆盖率80%，评定信用户27.1万户。2023年，累计向6.4万农户发放线上信用户贷款33.9亿元。（如图2所示）

　　通过信用村建设，进一步改善农村牧区信用环境，提升农牧户信用意识，吸引更多金融机构下沉到农村牧区，从而降低了农牧民贷款成本，有效遏制了农村牧区高利贷，优化了农牧区营商环境。

　　（三）把握秋收旺季，农民丰收节启动“秋收工程”

　　为把握好秋收旺季，激发经济发展活力，邮储银行内蒙古分行启动“秋收工程”。重点支持秋季有资金需求的小微企业主、个体工商户，以“无抵押、无担保”纯信用模式，将以往“小额信用”逐步升级为“大额信用”，创新推出肉牛、肉羊、收粮、副食等80多个产业贷项目，填补市场空白点。

　　农区重点支持“粮食收购、牛羊养殖、农资农机”三大产业。以51个粮油大县、43个肉牛肉羊养殖大县为主战场，主攻收粮大户、牛羊养殖加工及农资农机客群，助力畜牧产业培育和发展。大力支持牧原等具有周期穿越能力的行业龙头生猪养殖企业在自治区拓展养殖业务；重点支持中东部地区肉牛养殖，金融贷款资金支持通辽建设全国肉牛产业第一重镇。城区将“烟草、副食品、日用品”旺季民生行业作为支持重点，利用“扫街神器”把农贸市场、繁华社区周边作为主战场。累计发放产业贷款31.29亿元，净增14.82亿元。

　　积极为蒙牛、伊利等乳业行业龙头提供多元化金融支持，2023年为两家企业在公开市场融资190亿元，并实现债券承销、“熊猫债”承销双突破。针对蒙牛集团上下游客户，开展线上产业链合作业务，通过“以点对全国”，做好蒙牛集团上下游客户金融服务工作，助力内蒙古地区奶业振兴。

　　聚焦粮食稳产保供，加大乡村振兴领域普惠金融服务力度，在粮食主产区面向粮食产业链中从事粮食收储、加工等环节的相关中小微企业，推广专属贷款产品——“U粮易贷”。2023年，累计投放近2000万元。

　　为解决畜牧业客户缺乏有效抵押物造成的融资难问题，积极拓宽抵押物范围，创新担保方式，向缺少资金的农牧户发放以土地承包经营权、草原承包经营权为抵押物的抵押贷款，有效盘活了农牧民资产。

　　为满足肉牛养殖客户对贷款产品的不同需求，及时对贷款产品要素进行调整，根据养牛行业生产经营周期长的特点，匹配适合的贷款期限，将肉牛养殖户贷款期限调整为3年，有力提升了养殖户对金融服务的获得感和满意度。

　　积极拓宽担保方式，不断完善与农担公司合作模式，探索创新“见贷即保”及大额担保类贷款产品，推出“信农贷”“蒙易担-强农贷”等专项特色产品。针对蒙东四盟（即：赤峰、通辽、呼伦贝尔、兴安盟）推出“蒙东丰收贷”，贷款金额提高至300万元，期限最长为3年。新产品推出后取得了明显效果。“见贷即保”放款1.61亿元，“蒙易担-强农贷”放款3700万元。

　　与内蒙古供销社建立总对总合作关系，重点围绕供销社农资农机经销商、新型农牧业经营主体会员单位，创新推出“乡村振兴供销贷”。6个月放款超1亿元。

　　2023年9-11月，邮储银行内蒙古分行累计发放“秋收工程”贷款44.47亿元，净增3.87亿元。

　　积极推进金融支持高标准农田项目建设及运营。邮储银行内蒙古分行通过走访相关部门了解到自治区高标准农田项目建设规划后，对接自治区发改委、财政厅和农牧厅等部门，获取全区2023年建设清单及政策信息，并逐一进行对接。对接工作以城投及下设农业企业、农垦公司等为建设主体，以农作物销售收入、高标准农田租金收入为主要收益来源，稳妥推进金融支持合规的高标准农田建设项目。深入研究全区高标准农田及耕地业务实施路径，转变业务拓展思路，积极、持续对接相关部门，洽谈合作。设计高标准农田及耕地“建设+运营”模式及“运营”环节。

　　锡林浩特市白音锡勒农牧业发展有限责任公司，主要发展绿色有机农业和规模设施种植业，作业面积近11万亩，其中运营高标准农田1万亩，并对7万亩耕地进行了有机认证。该公司下设六个农业种植基地，主要种植马铃薯、莜麦、小麦、燕麦、燕麦草、苜蓿草、甜菜等农作物。邮储银行内蒙古分行经过充分研究客户季节性经营特征及各个阶段金融需求后，设计出能够充分满足客户资金需求的授信方案。于2023年9月，落地全区首笔高标准农田经营性贷款业务，并为客户搭建“银企直连”现金管理系统，解决了客户的用款需求。（如图3所示）

　　四、实施成效

　　通过实施“春雨行动”“沃土计划”“秋收工程”三大战役，2023年前11个月，邮储银行内蒙古分行涉农贷款投放金额180亿元，净增41亿元，惠及15万户农牧户及涉农企业，打造了邮储银行服务“三农三牧”、助力乡村振兴的典范。

　　（一）有力支援了春耕备耕

　　抓住用款旺季，打好春耕备耕第一仗，巩固拓展了农村市场。2023年前4个月，分行共发放春耕备耕贷款106亿元，同比增长34%。

　　（二）完善了农村信用体系

　　积极运用信用村建设成果，持续推进农村信用体系建设，进一步改善了农村牧区信用环境，提升了农牧户信用意识，吸引了更多金融机构下沉到农村牧区，从而降低了农牧民贷款成本，有效遏制了农村牧区高利贷，优化了农牧区营商环境，得到了农牧民的充分肯定。2023年，累计向6.4万农户发放线上信用户贷款33.9亿元。

　　“我们永昌村是邮储银行‘整村授信’平台建立以来的首批信用村”，永昌村党支部书记说，“以前，涉农银行少、贷款额度小，无法满足村民的生产需求，许多村民只能通过民间借贷的方式解决资金问题。民间借贷利息高，村民负担太重。近些年，邮储银行加强信用村建设，不但满足了村民生产资金的需求，也减轻了村民贷款利息的负担。今年，邮储银行推出的‘沃土计划’，让我们村的90多户村民都用到了邮储银行的贷款。”

　　库伦镇的上养畜牧村曾是该镇最困难的村。为了解决资金难题，很多村民通过邮储银行申请了40万元“邮农贷”，第一年和第二年每年只需偿还本金的30%，大大降低了村民的还款压力。“比较幸运，我们遇到了邮储银行。他们了解我们心中所想，村民心之所向。可以说，我们的每个村民家中都留下过邮储银行工作人员的身影，村里的每一条小路都留下了他们的足迹”，上养畜牧村村长包岗说。

　　（三）助力农牧民喜获丰收

　　“秋收工程”重点支持秋季有资金需求的小微企业主、个体工商户、新型农业经营主体，利用秋收季节，服务收粮大户、牛羊养殖加工及农资农机客群，围绕农贸市场、繁华社区周边，主抓烟草、副食品、日用品及小食品经销等八大民生类客群，2023年9-11月，内蒙古分行共发放“秋收工程”贷款44.5亿元，净增3.9亿元。

　　五、主要创新点

　　引金融活水，润广袤草原，兴特色产业，助百姓富足。

　　作为全国农牧产品主产区之一，内蒙古粮食产量“十九连丰”，为稳定国家粮食安全发挥了重要作用。2022年-2023年，邮储银行内蒙古分行结合自治区农牧业产业特点，研究农牧业发展规律，打好春耕备耕“春雨行动”、信用村建设“沃土计划”以及农民丰收节“秋收工程”三大战役，取得了显著成效。

　　截至2024年11月末，邮储银行内蒙古分行投放涉农贷款230亿元，服务15万农牧户与涉农企业，绘就了草原乡村振兴璀璨新景。

　　六、展望与思考

　　打好春耕备耕“春雨行动”、信用村建设“沃土计划”以及农民丰收节“秋收工程”三大战役，是邮储银行内蒙古分行为发挥“三农三牧”金融主力军作用，贯彻乡村振兴发展战略而实施的做法，也是分行高度重视“三农三牧”工作的具体体现。三大战役增强了分行员工的使命感、责任感、紧迫感，有效促进了农民增收、农业发展、农村富裕。通过普遍授信的模式，运用信贷资金支持各类农牧户、合作社、新型农业经营主体、商家、涉农类企业发展，不仅践行了邮储银行国有大行的担当，也减轻了政府金融扶持“三农三牧”发展的成本，树立了邮储银行良好的普惠金融品牌形象。

　　未来，邮储银行内蒙古分行将不忘初心，继续深耕“三农三牧”沃土，坚持扎根农村、服务农牧业，切实把学习贯彻党的二十大精神转化为保障粮食安全、推动农业绿色发展、推进乡村建设、深化农业农村改革的实际行动，统筹做好粮食收储安全金融服务，加大信贷投放力度，拓宽金融服务范围，全面提升金融服务乡村振兴的能力和水平，助力农牧民增产增收。

　　编辑/温碧琳 统筹/苏晓