骗贷“演员”培训班

　　文｜方圆记者 陈星岚 通讯员 石君乔 黄黎黎

　　每个人都会收到一份属于自己的假身份和一套“剧本”，上面详细写着需要扮演人的职位信息、单位地址和工作情况等，甚至单位附近有哪些标志性建筑都会详细标注

　　提到“阳光工程”，张婷就感到气愤。几年前，张婷就是误入了这样一个传销组织，并被骗了13万元，也欠下不少债务。为了尽快还上欠款，张婷四处奔波借钱。没承想，却在老乡的介绍下掉进更大的陷阱……

　　目标是各地银行

　　“只要征信记录良好，就可以从银行贷款，老板有熟人，可以不用还钱。”因为这句话，张婷通过老乡介绍认识了高胜民。那时的张婷刚从传销“大家庭”中脱身，身上的钱几乎都被“传销”套牢，还欠了大量外债，急需资金还债。

　　在老乡的一顿吹嘘之下，张婷相信了高胜民是个很有“门路”的人。高胜民因为多年来一直辗转多地从事与金融相关工作，认识了不少中介，在“小额贷款”的圈子里也算轻车熟路。

　　2020年12月，高胜民在江苏无锡居住期间，看到有外地中介在朋友圈发布一些银行放贷政策，于是动了向银行骗贷的念头。据他所知，在无锡还没有人进行过这类尝试，他决定当“第一人”。

　　于是，高胜民安排朋友刘鑫到无锡当地各家商业银行了解贷款政策。刘鑫伪装成想要贷款的人员，询问银行工作人员近期的贷款产品以及贷款需要满足的条件。因为深知一般贷款人要想借款金额更高、过审更容易，是需要进行一些“包装”，让放贷者相信自己的还款能力的，所以刘鑫前往银行前会悉心打扮一番。

　　在几乎跑遍了无锡当地所有的银行后，刘鑫发现，其中两家商业银行为事业编的职工设计了一款福利贷款，只要提交工作信息和住房公积金缴纳情况，通过银行员工审核就能获取贷款。

　　高胜民和刘鑫看到这个信息十分心动，但也担心银行审核严格申请不能通过。银行工作人员对此也作出了解释，这款产品需要申请人在当地事业单位工作，缴纳公积金，且需要有良好的征信记录。审核时需要申请人本人到场，通过出示公积金账户信息给银行工作人员进行查验，审核通过后银行就能放款。

　　审核所需要的信息都在微信小程序里，其中包括在哪家单位工作、公积金余额、月缴存基数等信息。高胜民和刘鑫发现，银行工作人员对这些信息审核得并不严格，所以他们可以通过制作虚假的小程序来“蒙混过关”，骗取贷款。

　　高胜民找到了以前在小贷公司工作时有过合作业务的何志磊。了解到高胜民的需求后，何志磊建立了软件技术交流群，还拉来了另外几个朋友共同制作。在几人的努力下，小程序很快完成。虚假小程序的外观看起来跟正版相同，但通过后台，他们可以手动输入社保、公积金、驾驶证、房产等个人信息。输入信息后，打开小程序的主界面就会显示出这些虚假信息。除了银行需要查看的个人信息界面，其他功能都只有虚假图片，是无法点击进入的。

　　高胜民对虚假小程序十分满意。但很显然，这个小程序根本经不起推敲，只要点击“查看其他功能”就会露馅。但高胜民已经弄清楚了银行工作人员一般只审查个人信息界面，不会查看小程序的其他功能。

　　何志磊大概猜到了小程序的用途是利用虚假信息骗取银行贷款，他也知道这些信息都是假的，都是给银行看的，但他没有过问。

　　被包装的“主任”

　　接下来，要想骗取银行放贷，需要找到能“瞒天过海”的申请人。他们决定找征信记录良好的“白户”去假扮符合银行放款条件的事业编人员。

　　为了招揽大量“白户”，高胜民找到贷款中介要求他们通过网络发布大量“白户”的招募信息。他们在招募过程中多次宣传“贷款不用还”等。高胜民朋友圈的中介们在他的“号召”下开始在全国范围内搜寻“白户”，并在各个“小贷信息群”发布招募信息。短短两个月时间，全国有大量急需用钱的“白户”表示愿意加入。

　　假扮贷款申请人也有一定的标准。因为银行审核需要本人到场验证身份，而这些申请者的穿着打扮、言谈举止必须符合事业编员工的形象才有可能入选。因此，中介在找到“白户”之后，会对他们进行全面培训。培训内容包括说话方式、行为举止和走路姿势等，并从中筛选掉一些普通话不标准或外貌条件不符合要求的人，随后，中介会带着这些通过挑选的“白户”接受高胜民的面试。

　　“面试”的流程比较简单，由这些“白户”拍摄一段视频发给高胜民，内容大概是自我介绍或者阅读一段文字，高胜民会对面试者的外形条件和语言表达能力进行考察，看其是否符合在事业单位上班的员工形象。在这个过程中，一些平时沟通能力不强，讲话支支吾吾的“白户”会被筛掉，而打扮起来可以以假乱真或者“能说会道”的“白户”，会被高胜民想尽办法留下。

　　最终，100多名来自全国各地的“白户”通过了“面试”。高胜民为他们购买了机票和车票让他们到无锡，并把他们安排进提前准备好的宾馆，还替他们支付吃饭和住宿的费用。这些“白户”中有经营不善的个体户，有附近乡镇来的务工人员，还有一些家中亲人生病急需用钱的人员。他们的共同点是十分缺钱，尽管深知骗贷可能会上征信黑名单和被限制高消费，但他们并不在意，他们中有人想到先从银行贷款，等以后“翻身”了再还上，但其实他们多数并不具备还款能力。等到中介把人交到高胜民手上之后，就会离开继续寻找下一批“白户”目标。

　　接下来，这100多名“白户”就在准备好的酒店里为假扮事业编人员做准备。他们每个人都会收到一份属于自己的假身份和一套“剧本”，上面详细写着需要扮演人的职位信息、单位地址和工作情况等，甚至单位附近有哪些标志性建筑都会详细标注。按照高胜民的说法是：“银行那边随时可能会提出各种有关单位的问题，必须每个细节都详细背下来。”这些“白户”要做的，就是在这一两天的时间里在酒店熟记这些个人信息。

　　张婷是这批入住酒店的“白户”之一，入住当晚她就收到了属于自己的“剧本”。与此同时，高胜民还找来一个负责帮助张婷熟悉业务的“黄头发”工作人员。“你是江苏省无锡市滨湖区某医院的主任，个人信息一定要背熟，银行职员问到时不能露馅。”“黄头发”对张婷说。

　　随后，“黄头发”在她的手机上安装了虚假公积金小程序，并提前录入了张婷背诵的个人信息，这份信息十分详细，一一对应了张婷的“主任”身份。

　　“黄头发”对张婷的要求十分严格，不仅要求背熟这套虚假的个人信息，还要默写出来。“黄头发”说：“这些信息必须默写流畅，因为到银行的时候工作人员会要求手写填表。”当天晚上，张婷就待在酒店里将这些信息背诵默写得滚瓜烂熟。

　　第二天早晨，“黄头发”又对张婷的背诵和默写情况进行了检查，发现其已经背熟后才放心。

　　正式“表演”

　　根据高胜民的安排，当天有3名申请人要分别去不同的银行贷款。高胜民租了一辆车把张婷和另外两名申请人送到了需要贷款的银行门口。随后高胜民等人把车停在指定地方的停车场等待，由张婷单独进入银行营业厅进行申请贷款。

　　贷款的办理主要有两个步骤，分别是申请银行卡和办理贷款，申请银行卡的过程需要张婷把事先准备好的内容熟练填写在申请表上，张婷按照前天默写的内容进行了填写，按照高胜民的要求，张婷申请的贷款金额为30万元，时间为1年。

　　接下来，银行工作人员会对材料进行审核。此时的张婷故作镇定，按照事先培训好的内容向银行工作人员出示了虚假公积金缴存页面，顺利通过了银行的贷款审批。随后，张婷拿着新办理的银行卡走出了银行，把银行卡交给了高胜民。高胜民用张婷的手机和新办理的银行卡进行一番操作后，银行放款便顺利汇入银行卡中。

　　接下来几人要按照比例瓜分30万元。按照高胜民的要求，银行卡中的钱会先转到另一张银行卡中再进行分成。在分成的过程中为了防止被公安机关发现，高胜民只收取现金，他们带着申请人来到附近ATM机取现，用现金的方式给高胜民等人30%到40%的分成，随后按20%到30%的比例分给中介，如果中介不止一人，他们会再按照比例进行均分，剩下部分是张婷可以拿到的，大概在10万元左右。为了不引起银行的怀疑，高胜民还要求张婷在银行卡里预留一个月的利息。

　　见得到了好处，张婷要求高胜民再带她申请一次，于是在高胜民的安排下，张婷又在另一家银行故技重施，共骗出贷款60万元，到手17万余元。张婷后来听说，并不是每个申请人都能通过审核，如果银行工作人员提出要到工作单位查看，或者要求出示单位相关证明等，就算申请失败，而这100名“白户”中，申请成功的比例在一半左右。

　　全国多地作案

　　从2021年1月到3月短短两个月的时间里，高胜民就骗得了1070万余元。因为知道违约金在一年之后才会被发现，到那时他们也将会被列入失信名单失去再次借款的机会，高胜民准备以江苏无锡为根据地向全国各地发散。2021年3月，高胜民带着贷款成功的申请人到广东广州、福建福州等地继续从事骗取银行贷款的违法犯罪活动。

　　2021年7月，无锡当地某银行发现40余笔逾期未还的贷款，借款人全部联系不上，于是向无锡市滨湖区法院提起民事诉讼，要求偿还贷款。滨湖区法院在办理该起金融借款合同纠纷案时发现其中多人存在贷款诈骗嫌疑，随即将线索移送至公安机关。公安机关经立案侦查，查证了高胜民、刘鑫等一伙人员在无锡市多次实施贷款诈骗行为，有重大作案嫌疑。随后，公安机关以涉嫌诈骗罪立案。

　　办案人员发现，这是一个有组织性的犯罪团伙，每笔贷款到账后，都会立刻转到借款人其他银行卡内，再通过ATM机取出现金或多次转账的方式迅速转移，试图逃避监管，该转移财产的过程涉嫌洗钱犯罪。

　　发现这类情况后，检察机关提前介入，办案检察官章建立即督促公安机关进行补充侦查，通过实质性阅卷和与银行反洗钱部门专家协作，围绕涉案贷款产品性质、银行审核规定、资金用途等方面提出补充侦查意见，深挖线索。

　　章建称：“这次案件组织和规模很大，嫌疑人在短时间内组织了大量人员共同从事贷款诈骗活动，且分工十分明确。因嫌疑人在全国范围内流窜，案件的组织性、危害性都比较大。可能会对国家金融经济造成巨大影响，因此在办理过程中各部门都十分重视。”

　　经查，2021年1月至3月间，犯罪嫌疑人高胜民、刘鑫使用虚假程序，安排张婷等借款人，以虚假的公积金缴存信息到无锡市两家银行共申请消费信用贷款38笔，共骗得1070万余元，已造成银行损失1063万余元。

　　与此同时，办案人员在高胜民的手机里发现了大量全国各地银行的贷款信息，说明他可能已经把目标放在了全国，在全国范围内寻找这类有漏洞的银行。章建说：“通过该事实也从侧面表明该团伙的犯罪行为是有预谋的。”无锡市滨湖区公安机关也将该线索进行了上报。

　　2023年3月31日，检察机关以涉嫌贷款诈骗罪、洗钱罪对高胜民、刘鑫、何志磊等人提起公诉。同年12月31日，该案的部分被告人被判决。无锡市滨湖区法院以贷款诈骗罪、洗钱罪判处高胜民有期徒刑十一年，并处罚金30余万元；以贷款诈骗罪、洗钱罪判处刘鑫有期徒刑六年六个月，并处罚金10万元；以贷款诈骗罪判处何志磊有期徒刑一年五个月，并处罚金1万元；其他几名从犯分别被判处有期徒刑二至一年，并处罚金。张婷等其他“白户”和中介的犯罪事实已经另案处理。

　　经办案人员了解，这些“白户”多为社会闲散人员，学历水平也较低，对违法行为的认识比较薄弱，与此同时，他们中的一部分人还可能会有多笔犯罪事实，但从法律意义上来说，是否认识到为犯罪行为并不能作为脱罪的理由，办案人员在调查他们还款能力时发现，他们中的大部分人没有还款能力。

　　案发后，涉案银行表示对其贷款产品审核不严谨的情况立即做出了整改。2024年5月30日，滨湖区检察院结合近两年办理的11件涉企金融商业银行个人信用贷案件向相关部门制发了检察建议。

　　2025年1月，在办理洗钱犯罪案件中，滨湖区检察院就案件暴露出的部分金融机构对洗钱的监控、辨识、预警方面存在监管漏洞等问题，向有关金融机构宣告送达检察建议，并系统梳理了案件中的洗钱行为特征，在分析银行账户异常规律，就如何进一步填补漏洞、提高反洗钱工作成效等方面提出检察建议，做实反洗钱后半篇文章。

　　因此案的嫌疑人遍布全国各地，截至目前，还有一些未到案的贷款人员和中介人员，公安机关正在进一步追查中。（文中涉案人员均为化名）

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