银行的互联网生意经

来源:互联网周刊
关键字:招行,在线旅游,光大
发布时间:2013-05-02 10:08

　　我们现在谈银行，很多时候会想到银行怎样利用互联网拓展其金融业务，即互联网金融。其实，银行除了积极拓展互联网金融主业之外，诸如在线旅游，以招商银行的在线旅游平台“出行易”为例；电子商务，以建设银行的“善融商务”为例等互联网生意也在涉足，它们正利用自己的原有优势扩展其他业务。

　　涉足在线旅游的银行们

　　从1999年始任招商银行行长，马蔚华一直以领先同行的思维，让招商银行成为最成功的商业银行。

　　面对互联网对金融业的影响，招商银行再次走在了众多同行的前面。近日，招商银行与微信合作，推出招行信用卡智能客服平台。绑定了招行信用卡的微信用户，除了可通过招行信用卡微信客服办理信用卡申请、账单查询、个人资料修改等业务，还可通过微信接收在招行信用卡上产生的交易信息。

　　其实招商银行利用互联网不光做金融生意，其他生意也做的风声水起。

　　早在2005年7月，招商银行就已经正式推出“95555——出行易”服务。客户只要拨打该行电话银行热线即可享受覆盖全球的酒店及机票预订等一系列服务。

　　这在当时，标志着银行的服务范围不再囿于传统的金融业务，而是不断延伸到金融增值相关的百姓的生活当中。

　　业内人士认为，国内银行业竞争日趋激烈，如何留住和吸引客户，成为各家银行竞争的着力点。招行推出“出行易”服务，就是将出行服务与银行服务紧密结合起来，让客户在享受方便的同时得到实惠，从而增进银行与客户之间的依存度。

　　招商银行“出行易”是为招商银行信用卡、一卡通持卡人服务的专属商旅预订平台。提供包括国内22家航空公司，每天超过7千个国内航班的票务服务及全面的航班信息服务；同时提供覆盖国内近600个城市，超过1万多家优质酒店的预订服务。此外，招行还推出面向企业客户的出行易差旅管理系统。

　　不光是招商银行，浦发银行、兴业银行、光大银行也不同程度地涉足在线旅游领域。

　　去年11月，浦发银行和9588旅行网联合推出企业商旅平台“商旅e站”，为浦发银行的企业客户提供专业的商旅管理服务。

　　据介绍，商旅e站可以为浦发银行的企业客户提供全方位的商旅服务，企业客户无需注册，只要登录浦发银行的企业网银即可直接使用商旅e站的所有功能。商旅e站除了国内国际机票服务、2万余家2-7折的酒店服务、以及签证等增值服务，最具特色的是差旅管理服务。差旅管理服务一共有六大功能：员工档案管理、差旅政策的完善与执行、差旅流程的优化、差旅政策执行情况的跟踪、差旅管理报告。据测算，几大功能联合作业，可以为企业客户降低最高30%的差旅费。

　　此外，招行、浦发、兴业、光大、建行等银行还和与携程、芒果、同程等在线旅游服务商合作推出各类商旅信用卡，拓展商业旅游业务。

　　电子商务各有侧重

　　对于银行来说，电子商务庞大的市场规模对其是个不小的吸引力，众多银行都希望透过互联网将金融服务与电子商务的发展更好的实现融合。

　　数据统计，2012年中国电子商务市场总规模突破10万亿，有预计到2014年这一规模有望达到20万亿，这是各银行致力将金融与电子商务有效融合的基础。

　　事实上，大型商业银行中，建设银行已经推出善融平台。2012年6月28日，建行正式对外推出电子商务金融服务平台——善融商务，这一新事物对银行业而言是个不小的触动。

　　该平台的三大板块分别是：企业商城、个人商城和房e通。企业商城包括大型综合B2B平台，比如钢材、木材，善融平台会针对不同的行业做出量身定制的产品，促使国内知名专业市场电商化；个人商城同样有3个策略，一是B2C的网上购物平台，二是通过联盟第三方商城的形式做开放平台，三是直联重点企业商户；而房e通则是提供从房屋自主交易平台、房屋买卖到贷款融资一站式服务。

　　建行副行长庞秀生表示：“善融商务上线半年，入驻商户已经过万家；在其最为看重的融资服务领域，截至2012年底，上线仅半年的善融商务企业商城已累计成交35亿元，线上融资更是达到近10亿。

　　相比传统电商，“善融商务”完全是一个开放的平台，与其他电商平台一样，消费者也是开放性，并不局限于本行用户。这便是善融商务引领“银行系电商”的原因所在。

　　事实上，银行做电商，并不是一个新词，国内的几大商业银行，如中行、建行、工行、交行等多家银行都在很早的时候涉足电商，只是体现形式为信用卡商城和积分商城。服务对象都是本行的用户，而商品提供商均由行方内部招标。

　　而股份制银行中，招商银行、中信银行、平安银行等也已经开始或正在筹备进入电商领域。值得注意的是，由于平安银行目前已成为服务于平安集团综合金融战略，实现专业化、集约化经营的全功能商业银行，因此，其以综合金融、交叉销售为依托的电商战略，在商业模式上也将与其他银行有所不同。

　　“一直很关注善融商务的发展，不过，目前华夏银行搭建电商平台的条件仍不充分，但不排除随着业务的发展深入搭建电商平台的可能。”华夏银行中小企业部总经理卢小群说。

　　不过，目前华夏银行亦有自己的方式将电子商务与金融技术实现深度融合，华夏银行称之为“平台金融”，即将传统的企业融资、现金管理、资金结算等金融服务电子化、高效化。

　　善融商务通过搭建交易和信息撮合平台，积累客户在其平台上的交易数据，在此基础上开展各项业务。卢小群认为，这对尚未“电商化”的企业具有一定的吸引力，但对已具有销售管理系统的核心企业或电商平台则不一定，因为改变客户的交易习惯非常困难。

　　而华夏银行开发的“平台金融”定位于坚持银行结算、支付、融资的本职，抓住“平台企业”与体系内的小企业交易数据，不改变企业的交易习惯，将企业交易数据整合“资金支付管理系统”上，实现交易数据实时共享。

　　更为超前的设想可能来自民生银行。据了解，民生银行正致力筹建电子商务银行，不过具体模式以及投入规模目前仍是未知数。

　　中行针对电子商务的发展则提出了智慧银行的理念。该行副行长王永利在中行2012年业绩发布会上表示，电子商务、电子支付的发展为中国经济的发展作出了巨大的贡献，中行对这一种新模式高度重视，这也是中行下大决心来改造信息科技体系，打造IT蓝图的原因。据称，在该行IT蓝图上线以后，中行提出了智慧银行建设的规划，智慧银行很大程度上即是针对电子商务等新领域冲击而确定的。

　　业内人士评论认为，银行现有的IT技术使其转身发展电子商务的成本较低，这种整合的力量是纯粹的电商所不具备的，也是未来银行的核心竞争力。

　　“有房有车”

　　有房有车是现在中产阶层的标志，但银行做起了房屋买卖中介，怎么看都觉得不搭界，其实这是通过外围业务拓展银行金融品类、提高用户粘性的明智之举。

　　回到建设银行的善融商务平台，“房e通”便是通过日常外围业务拓展金融业务的创新例子。

　　据介绍，建设银行推出的“房e通”是银行向个人客户、机构客户提供房产自助交易服务，并融合建设银行住房金融服务的电子商务应用平台。

　　通过该平台，建行及其合作机构（开发公司、中介公司）可为个人用户提供买卖房源信息、阳光房源认证、网上贷款申请、电话热线服务、自助交易撮合、委托中介等服务。

　　个人融资分为房e通小额贷和个人权利质押贷款，房e通小额贷不需要抵押物，是为高信誉度的客户提供一定的授信额度，满足客户融资支付需求。而对于B2C商户，建行内部人士也表示，将重点推广支持个人融资和信用卡分期消费的商户。

　　这是国内银行界首创的电子商务金融服务平台，对房产交易的信息流和资金流进行了有机的融合，体现出了商业银行在电子商务的独特优势。

　　此外，银行除了卖房，也在互联网上卖车。业内人士认为，银行网上商城的同质化日益显现，寻找差异化竞争也就随即展开，比如说在网上卖起了汽车。

　　建设银行善融商务个人商城、光大银行“阳光e购车”均开展了售车业务。

　　一位银行业人士说，银行推出购车业务是为了满足客户多样化需求，将客户关怀融入到电子银行渠道建设、产品服务创新中，这是银行提高服务品质、提升电子银行市场竞争力的基石。

　　这对于汽车厂商、销售商、银行来说是三方共赢，汽车厂商可依托银行客户资源优势，进行强有力的品牌宣传和高端客户发展；而销售商的销售成本一旦降低，可以将实惠真真正正地让给终端客户；银行可以给客户提供更加优惠的个人贷款、信用卡分期等产品，增强了客户对银行的忠诚度，丰富了银行的服务内容。