互联网金融：全新的金融世界

　　1月15日，阿里巴巴的余额宝规模突破2500亿元，天弘基金管理的资产规模随即超过行业龙头华夏基金。名不见经传的天弘基金一下子响彻神州大地。

　　两周之后的春节，微信发红包疯狂兴起，腾讯公司的微信通过理财通与华夏基金挂钩，其直接竞争对手就是余额宝。马云称之为对余额宝的“珍珠港事件”。

　　事实上，互联网对金融的冲击不仅仅是基金公司，对银行、券商、保险公司同样带来了巨大的影响。

　　一方面是阿里巴巴、腾讯等互联网企业向金融行业渗透，另一方面是银行、基金、券商、保险公司等传统的金融企业积极应对互联网化。从企业网站到网上银行、手机银行到微信理财等等，以平安为代表的金融企业直接与互联网公司合作，平安旗下的陆金所更是成为了P2P（个人对个人）网贷公司的翘楚。

　　互联网金融正在开辟一个新的时代。由德邦证券有限责任公司董事长、德邦基金管理有限公司董事长姚文平撰写的《互联网金融：即将到来的新金融时代》以从业者的实际经验为基础，全面分析了全球互联网金融的特点、优势以及发展状况。描绘了各类型企业在互联网时代的创新模式，对金融业如何赢得未来、如何融入互联网金融提出了看法。

　　“互联网金融的大幕已经拉开，这是一场金融变革的盛宴，不论你是否准备好，你都将融入这个新的金融世界。”姚文平表示，自互联网出现后，金融一直在运用互联网为客户提供服务，这两者的交融本身就是一个渐进的过程。对于互联网金融的另外一层理解就是，互联网金融必须运用全新的思维方式和管理理念去开展金融服务活动。

　　姚文平认为，目前互联网金融的参与者主要有三类，第一类是互联网公司，如阿里巴巴、腾讯、百度等；第二类是创业公司，如网贷(P2P)、众筹等；第三类则是金融机构。

　　“但未来将分不清彼此和你我，互联网和金融相互融合，分不清边界。”姚文平说。

　　互联网金融以客户需求为导向，出发点是发现和挖掘客户的潜在需求、真实需求，设计和提供更多、更好的金融产品和服务，并以合适的方式将其提供给合适的客户。在思维方式上，互联网金融更加开放、平等、包容，更强调分工与协作，开启了新金融模式。

　　自二十世纪互联网技术在美国诞生以来，以互联网为核心的信息技术成为这个时代最重要的全球性技术浪潮，并以无法估量的速度和能量改变着各行各业。

　　在二十世纪九十年代中期，互联网金融的雏形开始出现，全球第一家网络银行——安全第一银行（SFNB）于1995年10月18日在美国亚特兰大开业。继美国之后，欧洲、日本以及亚洲其他地区的互联网金融开始兴起。最近几年更是取得了飞速发展。

　　在国内，阿里巴巴等互联网巨头成为互联网金融热潮的“领头羊”。阿里巴巴早就将“平台、金融、数据”确定为集团未来的三大发展战略。2013年6月，马云提出了“金融行业需要搅局者”的言论。目前阿里巴巴在金融领域全面布局，例如支付宝、阿里小贷、在线保险营销、余额宝等都已经取得了令人瞩目的突破和业绩。

　　搜狐、腾讯等互联网公司也先后参与其中。早在2002年，搜狐宣布与国联证券有限责任公司成立合资公司，致力于在线金融证券交易技术服务。2013年，腾讯与华夏基金开展合作，首次开通微信交易渠道。京东商城也在2013年年初确定了“自营电商、开放服务和数据金融”三大未来发展规划。

　　与此同时，互联网金融领域的创业公司更是如雨后春笋般涌现出来。宜信、陆金所、拍拍贷等P2P公司，点名时间、众筹网等众筹平台出现。

　　互联网通过信息透明化，增强了人与人之间的信任。在无抵押、无担保的情况下许多小企业以及个人向陌生人成功融资，这个在传统经济模式下难以做到的事情，在互联网金融时代成为了现实。

　　这些互联网公司出现后，正在野蛮生长。以P2P网贷公司为例，截至2012年12月，全国规模以上P2P网络借贷平台超过200家，而截至2013年9月末，这个数字已经超过500家。而同时，也出现大量的P2P公司倒闭，2013年10月就有20家P2P公司倒闭。

　　国内互联网理财也正处“小荷才露尖尖角”。购买能力限制、金融产品的复杂性以及人们对于风险的恐惧，是阻碍一般用户进入理财市场的主要障碍。而在互联网金融发展的过程中，自动化的理财规划成为一项重要内容。存折网、挖财、铜板街等公司涌现。

　　除此之外，在金融行业中，拥有互联网视野的银行、证券、基金、保险和信托公司均已建立起自由的互联网销售平台。银行类业务均以机构自有平台为主，且大多数已经或者正在推出移动互联网平台。证券公司通过行业系统开发商定制软件，建立起了以经纪业务为中心的网上交易系统。在保险业务方面，各主要保险公司均开发了B/S架构的互联网投保平台，大部分保险公司还推出了移动互联网应用。主流基金公司不仅开发了互联网销售平台，还大量通过银行的互联网销售平台、证券公司的客户端和第三方销售公司的互联网平台及移动互联网平台实现销售。

　　值得一提的是，拥有保险、银行和投资等一系列业务的平安集团，不仅仅与阿里巴巴、腾讯等公司合资成立了众安保险，同时其旗下的陆金所主攻P2P网贷。陆金所主要通过“稳盈-安e贷”平台提供投融资服务。

　　姚文平表示，互联网金融的发展速度非常快，可谓日新月异，因此在本书出版时，书中的内容可能已经有些落伍甚至过时。

　　在表现形式上，从大数据、云计算到移动时代，移动金融成为基于互联网平台的重要金融形态。它正快速改变全世界人民的生活，甚至对金融政策产生难以估量的影响。随着互联网金融的进一步渗透，移动金融模式主要包括移动支付、移动理财、移动交易、APP模式等。移动金融将加速发展。

　　更为重要的是，姚文平认为，金融机构在拓展互联网金融方面，一定要控制和回避企业的“思维定势”，要探索如何“做得不同”，而不仅仅是“做得更好”。互联网时代给了金融机构更多“做得不同”的机会。

　　“大家不要把现在热闹的东西，就画等号于未来的互联网时代的金融了。除了P2P、众筹和互联网销售基金外，还有许多模式。互联网金融未来的发展模式远比目前看到的要更具多元性。最终能在市场中生存下来并获得成功的，一定是具有创新思维方式和管理理念的机构。”姚文平说。■

　　《投资者报》记者 张东红