“马”上有钱

　　2014年1月26日，上线仅5天的微信理财通7日年化收益攀升至7.9%，而推出半年有余的支付宝余额宝则稳中带升，7日年化利率为6.4%。大部分银行发售的理财产品都低于这个数字

　　马上有钱和马上有对象，哪个更容易实现？

　　马云和马化腾一定会告诉你，当然是马上有钱！

　　这话确实不是忽悠。

　　2014年1月26日，上线仅5天的微信理财通的7日年化收益攀升至7.9%，而推出半年有余的支付宝余额宝则稳中带升，7日年化利率为6.4%。这意味着，10万元投入到理财通每年大概可获得7900元收益，而在余额宝则大约可赚6400元收益。

　　为了吸引用户，网易与汇添富现金宝基金联合在2013年12月25日推出的“添金计划”理财产品甚至拿出了自掏腰包为投资者补贴5%收益的绝活儿，每个用户购买金额最多2万元享受网易补贴，这令其预期收益超出了11%。

　　相比之下，银行发售的理财产品的年化收益率大多不超过6%，而银行一年期存款利率上限是3.575%，大部分银行，尤其是大银行都低于这个数字。

　　这样的对比想必会令银行感到尴尬吧—一位业内人士曾调侃说，现在年化收益不到8%的理财产品都不好意思拿出手。

　　资本总是流向高利润的地方。于是，存款资金正在逃离银行，拥抱这些操作简捷的互联网理财产品。面对着收益率达活期16倍以上并直逼信托类产品收益率的理财通或者是稍低一些的余额宝、百度百发系列理财产品、网易现金宝、苏宁零钱宝等20多个互联网理财产品，不能保持淡定自然可以理解。

　　有媒体报道说，目前银行存款规模以日均千亿之级别迅速萎缩，这个数字未经官方证实。

　　但余额宝和理财通的吸金速度可从一个角度来反映这一趋势：2014年1月22日，腾讯与华夏基金合作的理财通正式登陆微信，当天募集资金8亿元，自上线起以每天10亿元的速度在增长；2013年6月13日上线的余额宝，首日募集资金3.5亿，在2014年的前15天更是以每分钟300万元净申购的速度在增长，尤其是在这个年终奖季，在过去7天内，有近400万人在余额宝内存入资金，加入“马上有钱”的理财大军。

　　余额宝让中国80%的屌丝获得了坐享高收益的资格，做了一场最好的全民理财普及推广秀，但这还不是它创造的最大奇迹，让天弘基金这个连年亏损的基金业屌丝在短短半年之间跨越了一个个雍容富态的高富帅登上中国最大基金公司的巅峰，恐怕才是最大的奇迹。

　　wind资讯数据统计显示，在2013年12月31日资产规模排行中，华夏基金以2282.67亿元位居榜首，天弘基金1943.62亿元排名第二，两者相距343.05亿元，其中余额宝资产净值为1853亿元。然而仅用了15天时间，余额宝规模已突破2500亿元，客户数超过4900万，一举超越盘踞基金排名首位7年之久的华夏基金，成为新的行业第一。

　　互联网业与传统金融业之间的结合越来越深，关系也越来越微妙。一方面，互联网支付为银行带来了全新的模式，而这是用户的选择，已经不为银行的意志为转移；另一方面，由支付而带来的越来越多的互联网金融业务已经对传统银行造成了越来越大的冲击。

　　事实上，无论是余额宝、理财通，还是剩下的20多个“宝”这些瓶子中装的，大多不过是货币基金产品这种老酒，而它出现已有十个年头。但是，这么基础的理财产品却并不为大多数人熟知，事实上，理财人群的整体比例也并不高。银行这个垄断的理财产品贩售渠道恐怕是块绊脚石。由于中国银行主要靠存贷利差赚钱，存款规模便成为其命脉，为防止理财产品对存款造成分流，银行自然不肯花大力气向用户推广。而作为利益交换，银行则要向投资者收取费用，包括认购费、申购费、赎回费、服务费、管理费及托管费等几大种类，细分之下又涉及销售服务费、托管及保管费、投资管理费、交易费、信托费用等众多名目。

　　而余额宝的出现，则打破了这一人为设置的藩篱，并且将中间费用降低为0。除了高利息之外，互联网理财产品简捷的操作模式也大大降低了理财门槛，1元起售、购买便捷、随时支取，每天通过手机APP观察自己的收益，这受到了手中有些闲钱、30岁左右、高度依赖互联网的年轻一代用户们的青睐。

　　这让银行感到了些许恐慌。最直接的反应是，银行纷纷开始上调存款利率。然而，即便是将一年期存款利率上浮至顶，即基准利率的1.1倍，也只有3.575，和互联网理财产品相比毫无竞争力。

　　这时候，有人开始拿安全说事。

　　近期在微信朋友圈里流传甚广的是个“手机丢了，支付宝会怎么样”的帖子，大意是说，手机丢了，支付宝账户里的钱很容易被盗。随后的1月19日，阿里巴巴小微金融服务集团首席风险官胡晓明回应称，那个模拟案例的情境是捡到用户手机之后同时在这个用户的个人电脑上找回密码，如果是想在别的电脑上找回你的支付宝密码，他一定需要“手机校验码+身份证信息”等更高安全级别的校验，绝对不可能仅通过一个手机校验码就找回密码。

　　事实上，世界上的确没有绝对的安全。不管支付宝设置了多么复杂的风险防控系统，漏洞都是存在的。这对于其他互联网金融产品来说也是一样的。俗话说，不怕贼偷，就怕贼惦记。随着余额宝中的钱越来越多，如果有心，盗取用户账户也绝非不可能。但是别忘了，钱在银行也不是绝对安全，这方面的案例也已经很多。甚至至今还有许多用户在电话诈骗下自己把钱送给别人的例子。

　　解决方案之一是保险。2013年4月16日，支付宝以保险的形式为用户提供资金保障。支付宝的资金安全由平安保险全额承保，用户发生被盗，平安保险会全额赔付，赔付金额无上限，保费全部由支付宝承担。而理财通账户的资金受微信及财付通账户安全体系保护，由PICC承保，且仅可取出至本人银行卡。

　　而中国的存款保险制度则到现在还没有建立起来。

　　如果在马年，你将要奋然投身于“马上有钱”，还要注意一点，本文开头所提出的“7日年化收益率”是个时刻在变动的数字，假如这支基金能够一直保持相对的平稳，则投资人在一年后可以拿到上述收益。

　　还有一些声音在拿“风险及收益表述含糊”来质疑半年来出现的以余额宝为代表的互联网理财产品，不过，讽刺的是，包括《瞭望东方周刊》在内的多家媒体频频曝光的各种理财产品黑洞中，出现上述问题并致投资人损失血汗钱的，正是“绝对安全靠谱”的大银行。

　　顺便说一下，如果想要获得稳定一定且肯定的收益，那把钱存到银行是必须的—当然你并不知道这钱是否贷给了房地产开发商。尽管，2014年1月27日的活期存款年利率只有0.35%（你没看错，小数点在0后面），但正是那句俗话—苍蝇肉也是肉。

　　文 | 张瑜