闫冰竹：银行应该拥抱互联网金融

　　互联网对传统经济的渗透程度不断加深，互联网金融为传统金融注入了活力，正在开启金融变革的新时代

　　围绕着“余额宝”是否应该被取缔，激烈的争论至今仍未平息。

　　在这个看似简单的事件背后，是以银行为代表的传统金融业与新兴的互联网金融之间的战争。

　　那么，银行业应如何看待和对待互联网金融？在被千呼万唤加速改革的今天，银行业又将如何发力？

　　对此，全国政协委员，北京银行党委书记、董事长闫冰竹给出了自己的解答。

　　互联网金融开启金融变革新时代

　　《瞭望东方周刊》：2013年被称为互联网金融创新发展年，你怎么看待这个新兴事物？

　　闫冰竹：作为金融和互联网交叉融合的产物，互联网金融是当前最具创新活力和增长潜力的新兴业态，也是我国深化金融改革、加快金融创新的关键领域。

　　一方面，互联网金融为实体经济发展提供了便捷化服务。作为内生性金融创新模式，互联网金融的出现使传统金融业务更加电子化、信息化、便捷化，加速了金融产品创新，进一步降低了服务成本，提高了金融资源配置效率。

　　然而另一方面，它又对传统金融业态形成了跨领域冲击。互联网金融具有创新性高、灵活性强、技术优势明显等特点，将给商业银行带来竞争手段更灵活、市场反应更灵敏、创新能力更强的新对手，对商业银行的传统经营模式、盈利模式和服务模式形成跨领域冲击。

　　值得注意的是，互联网金融发展模式超越地域和时间的限制，增加了资本市场交易的频率，对流动性风险有一定放大效应，带来了诸多不确定性。虚拟账户的产生使网络金融逃出了传统金融流动性监管的体系，增大了潜在风险。从金融产品交易的视角来看，互联网金融虽然使得风险对冲需求下降，但并未从根本上改变各类资金配置型金融活动的风险要素，对金融风险管理提出新要求。

　　不能否认的是，互联网金融为金融业战略转型提供了新动力。互联网企业已经从单纯的支付业务向小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金保险销售、信用卡还款等银行业务全面进军，给传统银行业带来很大的冲击。银行业若想生存发展，必须谋求转型升级，转变以往的以存贷款业务为主的单一业务发展模式，向综合化、多元化、多渠道化的经营模式转型。

　　对于互联网金融，我认为银行应该积极拥抱而不是排斥，这样才能在新时代找到新的突破。互联网金融创造了共生与竞合的业态环境，深刻改变了银行业发展格局，但本质仍然是金融，单纯的互联网无法满足所有客户特别是高端客户的个性化金融需求。而银行业可以利用资本、客户资源、信用和风控能力等优势，充分利用互联网平台，将已有优势与新兴技术更有效地结合，获得新的发展机遇。

　　总体上，互联网对传统经济的渗透程度不断加深，互联网金融为传统金融注入了活力，正在开启金融变革的新时代。

　　打造“全能智慧银行”

　　《瞭望东方周刊》：面对互联网金融蓬勃发展带来的新挑战与新机遇，北京银行在互联网金融方面作了哪些探索？

　　闫冰竹：长期以来，北京银行高度关注互联网金融的崛起。面对互联网金融蓬勃发展带来的新挑战与新机遇，北京银行以积极和开放的心态拥抱互联网金融，在互联网金融领域努力探索，升级传统商业模式，积极转型调整，促进金融和互联网的深度融合。北京银行明确提出实施科技引领战略，打造“全能智慧银行”，致力于为金融插上科技的翅膀。

　　一是率先推出直销银行模式。北京银行通过与境外战略合作伙伴荷兰ING集团深度合作、精心研发，正式开通直销银行服务模式，此举标志着国内第一家直销银行破土萌芽。

　　二是积极加强跨领域合作。近期北京银行与小米公司签署了移动互联网金融全面合作协议。双方将在移动支付、便捷信贷、产品定制、渠道拓展等多个方面探讨合作，未来将基于小米公司的互联网金融平台探索综合金融服务，包括NFC、理财和保险标准化产品销售、货币基金销售平台以及个贷产品在互联网终端的申请等。

　　三是着力打造网络链品牌。针对中小企业融资难、融资慢等特点，北京银行推出网络供应链品牌“网络链”，并与第三方支付快钱清算信息有限公司签署了全面战略合作协议，着力打造互联网供应链金融。

　　四是不断扩展多元服务渠道。面对日新月异的互联网新技术，北京银行紧跟时代步伐，为客户多渠道、立体化搭建金融服务平台，包括网上银行、手机银行、电话银行、自助银行、微信银行等。

　　未来，北京银行将放眼未来，主动作为，用敏锐的战略眼光审时度势，以互联网思维、金融思维、全球化思维为引领，全面打造互联网金融领域的亮丽品牌。

　　利率市场化是银行继上市之后的

　　“第二次革命”

　　《瞭望东方周刊》：金融改革继续深化，也将成为今年继续热议的话题，而其中利率市场化更是重中之重。你认为利率市场化对中小银行带来的最大挑战是什么？应当如何应对？

　　闫冰竹：中国的利率市场化是一个经过慎重考虑、科学规划、有序推进的历史进程，极大地适应和促进了我国经济金融的稳定健康发展。通过利率市场化，有助于更好地发挥金融要素价格在市场资源配置中的基础性作用。今年以来，中国金融改革的进程明显提速，利率市场化不断迈出实质性步伐。从未来趋势看，利率市场化是深化金融体制改革的必由之路，被称为银行继上市之后的“第二次革命”。

　　从国际经验看，利率市场化将对中小银行带来较大冲击。

　　一是考验业务升级能力。利率市场化直接冲击银行传统业务，中小银行特色化经营优势，也将受到价格竞争的直接冲击。

　　二是考验资金定价能力。市场情况和客户需求随时变化，考验中小银行的定价方式、定价程序和定价策略。

　　三是考验风险管理能力。利率市场化将增加影响利率水平的因素，利率波动频率和幅度会显著提高，利率期限结构也更为复杂。

　　面对冲击挑战，需要社会各界从巩固银行业改革成果的战略高度，加大对中小银行的关注关爱和政策支持力度。从北京银行自身来说，我们将继续加快战略创新和经营转型，以差异化和特色化产品服务迎接利率市场化挑战。

　　《瞭望东方周刊》：为了应对未来严峻的生存挑战，北京银行如何展开新的战略布局？

　　闫冰竹：应对未来更加复杂多变的市场格局、更加严峻的竞争形势，北京银行将坚定不移地坚持改革创新，稳步推进“四化一型”发展战略，力求赢得差异化竞争新优势，推动北京银行在平稳发展中创造更优异的业绩。

　　一是坚持品牌化经营。着力培育在“科技金融”、“文化金融”、“绿色金融”、“民生金融”及“消费金融”等方面的经营特色，以特色化品牌赢得市场、赢得客户、赢得未来。

　　二是加快区域化布局。以北京市场为根基，夯实环渤海、长三角及珠三角市场，深耕中西部，构建辐射全国主要经济区域的经营服务体系。

　　三是加快综合化发展。以银行业务为核心，发挥保险、基金、消费金融、金融租赁相互协同、交叉销售的功能，为目标客户提供一站式综合金融服务，降低资本消耗，实现差异化竞争和收入多元化。

　　四是推进国际化合作。继续深化与ING集团、国际金融公司、桑坦德消费金融公司、巴黎保险集团、加拿大丰业银行等的战略合作，全面提升国际化经营管理能力和水平。

　　五是坚定不移地走资本节约型道路。探索形成资本占用少、经济效益高、发展质量高、可持续增长的绿色发展道路，实现发展方式的根本转型。

　　《瞭望东方周刊》记者张瑜 | 北京报道