宁波银行：全方位创新打造中小微企业服务专家

　　背靠浙江繁荣的民营经济，宁波银行立足小微企业水到渠成。多年以来，宁波银行一直致力于为中小微企业服务，被称为中小微企业服务专家

　　尽管银行整体利润放缓，但是宁波银行一直保持快速发展。

　　截至三季度末，宁波银行总资产5379亿元，增幅15%；净利润45.8亿元，增幅16%，在16家上市银行中排名前五。

　　宁波银行净利润增幅排名前列，很大一部分原因在于立足中小微企业获取增量。

　　有数据可查的是，截至二季度末，宁波银行小微贷款增量62亿元，高于去年同期51亿元。其中，宁波辖区的小微贷款增量36亿元，消化了年初规划的大部分，大于去年同期的30亿元。

　　背靠浙江繁荣的民营经济，宁波银行立足小微企业水到渠成。多年以来，宁波银行一直致力于为中小微企业服务，被称为中小微企业服务专家。

　　宁波银行副行长王勇杰表示，宁波银行作为城商行，与小微企业属于天然“门当户对”，是宁波银行发展的根基，未来也将加大产品创新力度，持续专注服务小微企业。

　　单列小微信贷额度

　　相比其他银行，宁波银行在小微企业上给予更多的支持。

　　2013年，在信贷资源有限的条件下，宁波银行发行80亿金融债券，专门用于小微企业贷款以及个人经营性贷款。同时，设立10亿元信用贷款额度，企业无需抵押或担保，仅凭信用就可以获得贷款。

　　今年，宁波银行计划新增小微企业信贷93.4亿元，其中宁波地区新增44.5亿元；设立20亿元信用额度，专门用于支持优质小微企业主及个体工商户。

　　据宁波银行相关人士介绍，今年年初对在所有银行融资总敞口不超过2000万元，在该行融资敞口不超过1000万元的小微企业，宁波银行单列了小微信贷额度。

　　关于小微企业最新的数据，我们没有找到公开披露，但是从过往的数据中还是能窥见一二。2012年宁波银行的小微企业客户达12万户，贷款余额544亿元，约占其总贷款余额的38%，该比例明显高于全国行业的整体平均水平，即使与宁波本地区的贷款余额结构相比，宁波银行在小型企业贷款的发放占比上也明显占优，余额占比高出宁波地区平均水平约18个百分点。

　　资产证券化支持小微

　　除了内部资金支持，宁波银行还煞费苦心从外部寻求更多的创新产品来支持小微金融——采用资产证券化产品支持小微。

　　今年5月29日，宁波银行发行首期信贷资产证券化项目“甬银一期”，总额为45.79亿元，目的是通过信贷资产证券化，释放资金规模，支持小微企业发展。

　　“甬银一期”是宁波银行和英大信托通过银行间债券交易市场联合完成的，由一创摩根担任主承销机构。市场人士评论道，甬银一期成功发行标志着第三轮信贷资产证券化试点以来，宁波银行信贷资产证券化取得实质性进展，可获取更多资金支持中小企业。

　　2013年8月，国务院常务会议宣布扩大信贷资产证券化试点，并正式推行4000亿元试点额度，包括宁波银行在内的城商行首获试点资格。

　　为支持中小企业贷款，第二轮试点已将“中小企业贷款”纳入基础资产范围，但在实务层面，前两轮试点实际上仍以政府主体贷款和大型国有企业贷款为主。而此次发行的“甬银一期”，宁波银行将基础资产的筛选侧重在中小微企业贷款上，可理解为真正意义上的SMECLO（中小企业信贷资产证券化）产品创新。

　　资产证券化作为一种监管力推的标准化信贷资产出表模式，能够有效调节商业银行的资产负债比例，能够释放商业银行的经济资本占用。宁波银行相关人士评论：愿意继续扩大资产证券化的试点规模，也将尽最大努力，用好信贷资产证券化试点额度。根据宁波银行一贯坚持的经营策略和市场定位，通过信贷资产证券化途径所释放的信贷额度也将继续投放于中小企业和实体经济。

　　产品创新多元化

　　资金上给予支持，产品创新上也是不遗余力，宁波银行希望在小微企业打开更大的市场。

　　今年最重要的创新来自于“捷算卡”，被称为“结算利器”，可以实现7×24小时全年无休的对公结算。目前已经实现跨行转账功能，近期将实现异地跨行转账、银联ATM机转账和取现、银联POS机刷卡功能，今后还将整合融资授信、账户透支、购买专属理财等功能。

　　融资授信功能是指新版“捷算卡”整合了原透易融产品功能，当企业账户资金不足以对外支付时，可随时进行账户透支，满足企业临时性资金周转需求。专属理财功能针对“捷算卡”客户，宁波银行每月将发行专属理财产品，让企业轻松实现财富增值。

　　此外，宁波银行还优化改造“贷易融”产品，实现最高抵押率100%，最长授信期限从3年延长到8年。

　　在渠道方面，宁波银行也努力打造安全、快捷的电子金融服务体系，目前已建立小企业便捷版网上银行、移动银行等立体电子金融服务体系。

　　在网上银行方面，宁波银行重点建设融资业务、投资理财和国际业务等交易平台，拥有“金色池塘”融资额度的企业，可通过融资业务平台在线自助发放贷款；具备盈余资金的企业，可通过投资理财平台在线申购“金色池塘”理财产品；从事进出口的外贸企业，可在线实时结汇，或申请远期结汇提前锁定汇价，规避汇率风险、降低汇兑损失。

　　宁波银行移动银行现已涵盖iPhone、iPad和安卓客户端，其中企业版移动银行提供复核授权、电子对账、通知提醒等多种功能，方便客户随时随地移动办公。个人版移动银行可为小微企业主提供财富总揽、掌上理财、便捷转账、自助贷款、支付缴费、无卡取现和信用卡服务等多项功能。

　　在渠道合作方面，宁波银行加强与政府、非银行金融机构、相关服务行业合作，不断拓宽小微企业融资渠道。宁波银行积极与政府合作建立小微企业服务平台，抓好服务平台基础建设；深化与保险公司的业务合作，优化和开发保证保险类贷款产品，缓解小微企业客户担保难题。

　　《投资者报》记者 薛玉敏

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