依托IT构建安全平台——你我贷专注P2P网贷_P2P_互联网金融

　　近几年，P2P网贷行业发展势头迅猛，来自零壹财经的数据统计显示，2013年P2P线上交易额达1100亿元，2014年11月份，网贷平台成交额高达313亿元，比10月份大幅增长16.7%，专家预计，2014年全年网贷交易额可达到2500亿元的规模。

　　在迅速发展的同时，P2P网贷平台除了采用抵押贷款、风险准备金、引入第三方担保机构等金融手段来控制风险和保障平台自身安全外，对IT手段的有效利用，也能起到提高风控能力、提升用户体验的效果。你我贷就是成功将IT手段运用到日常运营的P2P网贷平台之一。

　　IT助力风控

　　“国外的小额信贷环境与国内不同，国外的评分系统可以对所有人群打分、评价信用值，从而给予不同利率来控制风险，而国内由于征信数据不全、数据缺失等原因，无法形成评分模型，因为需要因地制宜地采用适合的风控手段。”你我贷总裁严定贵在接受中国计算机报记者采访时表示。

　　在对外服务中，你我贷主要做小额无抵押无担保的业务，特点是借款人较分散，所以你我贷首先会对潜在客户群体的定位进行细分，利用交叉比对等信息技术筛选过滤最终分析得出有效数据。风控方面主要是两个维度：一个是通过数据集市来进行欺诈的比对，挑出欺诈的客户，把好的客户留下来。另一个是用评分的模型打分，对符合要求客户进行额度、利率的判断。而在内部，你我贷也引入了ERP和CRM系统，以提升在获取客户到风险控制到授信管理和贷后管理等方面的流程管理，提升整个受理过程中的客户体验。

　　除了传统的IT应用外，你我贷也在大数据、云计算方面优先进行了战略部署。

　　你我贷统计数据显示，其违约率中，大约一半以上的违约客户为欺诈类客户，因此有效分辨筛除欺诈类客户不仅可降低其违约率，而且可改善客户体验，并且对网贷行业的健康发展有重要意义。而网贷如何使用大数据和云计算，对你我贷来说已经非常具体化。

　　从数据库方面来看，目前可供对比分析的记录数据库大概有100多万条，都是一些比较实的数据。所有这些数据都是通过合作来获取，同时在互联网行为上也搜集一部分数据，比如说在网络搜索上有类似于期货、六合彩等字眼，这样的客户对你我贷来说就是高风险客户。对于开放的数据，你我贷也愿意通过付费方式对其应用。你我贷修炼的是数据比对能力，并不是要试图获取这些数据。你我贷通过上述部署，来提升对客户的判断能力。

　　从云计算的角度来看，云的方式可以让数据在使用的过程中更加智能。数据公司既可以通过云的方法提供数据，也可以通过不断跟用户去沟通和使用，增加数据的量和提升数据的准确性。这种方式，你我贷在获取客户方面应用较多，比如与面向客户端的数据公司的合作，因为这种数据公司与客户贴合度较高的，所以你我贷与他们的合作意愿较强。合作后，你我贷再通过推送广告、交叉营销的方式对所获数据进行二次开发，从这些数据里面进行客户开发，以此提升获取客户的能力。

　　同时，通过贷后管理与投资客户的行为管理，你我贷通过对自身的数据进行分析，在贷款方面实现了优化客户体验，提升了贷后服务能力。在借款方面也实现了提升客户黏性，从而拓展和提升了信息处理能力。

　　平台安全同样重要

　　风控是保证客户投资尽可能投在风险可控的借款人手上，保证风险指标不要超过风控的目标范围。目前资金监管部门要求P2P消灭资金池，必须把客户资金托管给第三方支付或者银行。而除此之外，P2P网贷平台也需依托IT构建自身安全的防护体系。

　　硬件方面，你我贷有完整的完全体系，随着发展陆续增添了不少设备。它具有数据中心、异地同步热备两个重要安全体系。所有网站服务数据库，均在两个机房来进行存放，并且同步热备，如果这两个机房出现数据崩塌，业务也可以正常开展。另外，你我贷购进了防火墙系统，利用白名单把有些恶意地址清除掉，同时也有一些像IPS这种防外部攻击的设备，以及防盗设备，对于恶意程序、大量的发攻击包等影响网站正常访问等情况，都有类似的防备设备。

　　这些硬件方面的配置通过软件应用提供一定的数据安全。在软件方面应用较多。首先，在电信流量清洗方面，清除了一些恶意的数据包，对于同一个IP大量的发这种数据包，进行一定的屏蔽；流量方面，通过流量倾斜拒绝一些恶意的访问，保证网站访问的高效环境。其次，定期做一些压力测试，随着网站的访问量快速增长，在服务器配置和并发能力方面，网站会按照季度做一些访问量、压力的测试；在安全性方面，做一些渗透测试，请专业的公司做一些专业性测试，找寻是否存在漏洞；再次，你我贷内部形成了一定的机制，数据库安全、数据仓库底层权限配置方面，在应用层上形成一定的机制，哪些人有哪些权限，什么样的权限有什么样流程，这种自主安排保证了对数据的管控能力。

　　此外，你我贷在安全教育方面也做了一些工作，对员工、客户传导安全的思想教育，如对客户要求只能绑定一张银行卡，避免在网站上出现洗钱等行为，在反洗钱和反欺诈方面，都做了一定的安排。

　　系统更灵活

　　目前P2P网贷平台客户所熟悉的投资理财体验，很大部分是受传统银行培养出来的，如希望一年以后拿到本金和利息等。对于这类客户，你我贷网站上提供了一个债权转让的功能，规定到期后的借款标的可在转让区转让，自动把债权匹配给其他投资人，或者由投资人人工选择。债权转让功能同样也满足散标投资人的需求，因为他们希望拿到更多利息，不会把钱闲置在账上，而是让资金一直处于投资状态，所以他们持有的更多是债权，债权转让功能恰能帮助他们提升短期收益。

　　你我贷网站的交易流动性较好，但其在网站的短期标上不会配置太多，3个月和6个月的标一般不会超过20%，而且在内部会要求更低，并且不提倡期限错配的做法。但对于投资人的正常的债权转让，网站必须要提供流动性的支持。即买即卖的情况必须有一个流动性非常好的债权交易市场，如平台能做到这样高效的债权转让市场的话，除了买卖之间交易，还必须要有第三方的资金，能通过买卖债权来盈利。如果这种机制形成了，是可以实现高频交易的。

　　而能够做到对高频交易的灵活支撑，IT同样也功不可没。据严定贵介绍，你我贷的交易系统是2011年6月成立时上线的，其交易系统1.0版本完全自主研发，并且坚持每周都进行迭代。另外，在核心交易系统基础上衍生出后期的ERP系统、CRM的系统，以及其和第三方数据之间的接口，这些均由你我贷自主研发。

　　在交易系统安全性方面，建立管理流程和授权体系，不同部门的访问权限都是有不同规定的；在系统的稳定性方面，通过定期的压力测试，围绕用户附在上面的期望值来部署。

　　“成立到现在，你我贷遇到过困难甚至受过频繁攻击，但都能化险为夷，第一时间排除故障。目前交易系统正不断迭代，未来也会更稳定。”严定贵向记者表示。

　　本报记者 于杰