中国直销银行哪家强

　　继北京银行开办直销银行后，民生银行直销银行、兴业银行直销银行、平安银行橙子银行等十几家直销银行相继触网上线。直至2015年5月，国内的直销银行从“呱呱坠地”到“蹒跚学步”，已经走过了一年半多的路程。从最初对运作模式、产品设计、品牌推广的探索，到如今数目规模、市场份额、服务质量的显著扩大和提升，直销银行在国内的发展迅猛而强劲。但作为一支“舶来品”，国内直销银行在探索初期也势必会经历快速而及时的变更。

　　基于国内21家直销银行近两个月以来在用户体验、产品设计、市场影响力三项指数上的变化，总的排名相较于两个月前的榜单发生了如下改变：江苏银行直销银行、徽商银行徽常有财、北京银行直销银行、渤海银行好e通名次各上升一位；4月新涉入的西安银行新丝路Bank来势强劲，挤入第十五名；但恒丰银行一贯金融和包商银行小马Bank分别下滑了两个和四个名次；另一家新入者河北银行彩虹Bank由于市场影响力还未建立，暂位列最后。

　　从排位情况来看，整体变化并不明显，但有以下几点值得关注。

　　民生银行直销银行、江苏银行直销银行保持不断上升

　　民生银行成立直销银行之初，就明确了目标：专注线上推广，拓展他行的新增用户。这一目标旨在减少对线下实体银行的冲击，避免客户资源的恶性争夺。这也就意味着，在经营模式、产品推广、获客渠道上，民生银行直销银行基本上是与母体剥离的独立子机构。在与互联网接轨的同时，更长远的计划是要走到传统银行前，获取特征明显的客户群体。因此，监管政策和体制构架上的相对开放和健全，使民生直销银行无论是在产品更新情况上还是服务质量上，始终都能保持领先地位。仅近两个月内就推出了多款创新性理财产品，其中包括一类“打新股”基金，主要面向中小投资者。

　　相比其他城商行，江苏银行直销银行具有较强的差异化竞争优势，其根源则在于对新产品、新服务的不断创造。这两个月，江苏直销银行陆续推出“心享贷”、“聚宝财富”等特色理财产品，并将目前最火的“扫脸”技术首次运用至银行办卡业务。用户在开户直销银行时可直接刷脸进行注册和身份认证。相较于旧式的肉眼识别和繁琐的签字流程，“刷脸”办卡具有更高的准确率，提升了用户账户的安全系数，同时也缩短了注册时间。这一创新颠覆了传统的银行与客户的关系和支付、信用体系，在维系老客户、吸引潜在客户方面具有更大优势。

　　西安银行“新丝路Bank”成后起之秀

　　虽然是上个月底才试水直销银行，但西安银行“新丝路Bank”凭借出色的操作界面、比较人性化的操作设计获得了良好口碑。实际操作中，用户可以通过界面的直接切换查看目前持有的产品总和、最新收益以及累积收益，以往复杂的乃至缺失的操作流程被大大改善。

　　此外，在业务种类上，“新丝路Bank”现已推出“丝路宝”和“智慧存”两款薄利产品，未来还将有主打融资业务的“E路盈系列”上线。“E路盈”主要沿袭线下母行的一部分融资功能，通过债券承揽、知识产权质押贷款等多种方式，为陕西省中小企业创造更易融资的渠道，为其自主创新和科技成果转化的融资、信贷支持提供良好的平台。这种以增量发展带动存量转型升级的运营模式或将成为直销银行未来的主攻方向。

　　刚起步的“新丝路Bank”在整体战略定位上比较清晰，在产品上线、客户端操作两方面能做到循序渐进，从简单到复杂逐步过渡，并未操之过急。“新丝路Bank”的例子证明，先将产品或服务做好做精，再将其丰富和延伸，也可以成为直销银行探路前行的新策略。

　　包商银行“小马Bank”半路遇挫

　　“小马Bank”初上线时被业内誉为中国银行业第一家智能理财平台。但如今不过一年的时间，中间运作却出现波折。这两个月“小马Bank”平台并未有产品更新，新标依然是处于待发布状态。包商银行管理层方面曾对外承认，由于国内在2014年对互联网金融、直销银行概念的混淆和模糊，“小马Bank”一出生就只是作为试水互联网金融的理财平台存在，与直销银行并不完全等同。因而在迈入2015年之后，包商银行对“小马Bank”并未采取互联网化的管理体制，线上产品端与线下银行没有本质区别，在售产品也十分有限。不过，包商银行近日透露 “小马Bank”正研发新的创新性产品，项目标也正在审核中，但大致什么时候恢复还不确定。

　　与“小马Bank”存在类似缺陷的还有恒丰银行的“一贯”金融直销银行。“一贯”平台除了发布之初上线了一部分的产品和功能，这两个月暂无其他更新，发展步伐缓慢。而且对于此前存在的功能缺失、产品断档、安全提示不足等问题并未进行优化和调整，因此客户流失现象较为严重。

　　从“小马Bank”和“一贯”金融这两个例子来看，直销银行在中国的发展还将面临更多的问题和挑战。

　　结语

　　利率市场化持续推进、互联网金融异军突起的双重压力下，直销银行在中国的生存发展拥有非常广阔的空间。但从2013年开始试水到目前截止，直销银行仍面临着产品同质化、体制定位模糊、发展步履缓慢等一系列问题。所以，相对于依旧火热的“余额宝”等产品，目前国产直销银行境地略显尴尬。

　　从本次榜单的分析来看，直销银行要想走出“围墙”，打开更大的市场，最根本的是注重创造，以目标用户为核心，完全实现互联网化，致力于打造产品和服务闭环，为线上线下客户提供全方位的服务。正如这句话所言：“谁能首先抓住目标用户的最大‘痛点’，谁就有望从竞争中脱颖而出。”

　　与其他互联网金融机构相比，银行本身在风险控制、客户基础、产品研发等方面具有无可替代的优势。况且，随着互联网金融创新政策的陆续出台，以及相关规定的放宽和调整，我们没有理由不相信，在移动互联网飞速发展的时代，直销银行将会在中国互联网金融领域大放异彩。

　　文/曹倩芸