民营银行的前景是否光明？

　　进入2015年，传说的民营银行终于逐渐撩开了它神秘的面纱，然后首批3家让外界期待已久的民营银行的发展速度却让人颇为失望。

　　微众银行：远程开户成死穴

　　今年1月4日前海微众银行完成了第一笔贷款业务，宣告我国第一家民营银行正式进入了实际运作阶段。

　　一个多月后，市场才看到微众银行的又一动作。2月12日，微众银行与华夏银行签署战略合作协议。根据协议内容，两家银行将在资源共享、小微贷款、信用卡、理财、同业业务、生态圈业务等多个领域开展深入的合作。

　　然而又过了两个多月，市场上再没有关于微众银行的其他消息。时至今日，微众银行依然处于试营业状态，仅为银行股东、银行员工办理开户事宜，邀请少量目标客户参与业务体验，市场仍难觅微众银行相关产品和服务。最新消息显示，4月18日，微众银行将正式开门迎客。

　　可为什么作为第一家成立的民营银行，微众银行的前进步伐如此缓慢呢？其中不可忽视的一个客观原因，是有一个巨大的“隐形”障碍仍摆在这家互联网银行面前，亟待突破，那便是远程开户问题尚未得到解决。

　　根据微众银行的定位，它将不设物理网点，无营业柜台，一切业务均在互联网上完成，因此客户想要在微众银行办理银行账户或其他业务，就必须要进行远程开户。然而，根据目前监管政策，客户开立银行账户等都必须进行面签，这一强制规定一度被认为是网络银行的最大障碍。

　　据了解，微众银行将使用“人脸识别”技术（“刷脸”）代替传统“面签”的身份验证方式。但这种模式能否得到监管层认可呢？

　　值得庆幸的是，在积极鼓励金融业改革创新、推动银行业战略转型的背景下，央行近日下发了《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》，对银行远程开立账户提出框架性意见。但从框架性意见到最后落地的实施细则，还有一段路要走。对微众银行来说，仍需要“人脸识别”等技术的切实保证和对新监管办法出台的耐心等待。

　　按照央行下发的《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知（征求意见稿）》，未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，被界定为弱实名电子账户，可通过远程进行开户，不过只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金收付。

　　除了远程开户问题，征信也是微众银行面临的互联网金融基础设施建设的重要内容。事实上，过去相当一部分人群由于缺乏人民银行的征信信息，无法享受到信贷服务，大家也逐渐意识到单纯依靠某个机构或者政府部门建设这些金融基础设施并不现实。

　　因此人民银行近日印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。

　　由于开户和征信问题尚未得到完全解决，因此外界普遍猜测，即使微众银行正式营业后，银行业务或许还将继续暂缓推出，先期推出的可能是其他互联网理财和支付业务。

　　华瑞银行：不能办卡为哪般

　　3月3日，上海华瑞银行在上海自贸区内低调开业，成为第二家开门迎客的民营银行。

　　与腾讯控股的微众银行主打无实体门店的线上金融不同，由均瑶集团、美邦服饰等传统企业牵头组建的华瑞银行依然开设了实体门店。对私业务方面，华瑞银行自贸区营业网点目前只受理一些较为简单的个人开户、存款业务，并没有涉及基金、贵金属等更复杂的理财产品，网银、手机银行、电话银行等相关业务也都没有开通。

　　既然除了能办理一张存折，其他银行应该具备的业务都还没有准备好，华瑞银行又为何要匆忙开业呢？为何不等相关手续都办完后再开业，从而给客户更好的服务体验呢？各种业务都还不完备的银行又如何能让客户安心地把钱存放在你这里呢？

　　事实上，由于事先没有大规模宣传，加上除了存折业务之外没有任何业务可以办理，因此华瑞银行试营业以来，基本上可以用门可罗雀来形容。

　　当然，也有专家认为，之所以华瑞银行不愿意大张旗鼓拉存款，和当下正处于存款保险制度正式实施前夜的时间点也有关系。据了解，我国的存款保险制度将于5月1日起正式实施，而在此之前，由于缺乏存款保险制度，民营银行发起人在出资之外还要风险自担。

　　同样是在3月，第三家民营银行，温州民商银行也正式开张迎客，3月26日开业当天发放了首笔贷款30万元。但是与上海华瑞银行一样，温州民商银行也只能提供存折的办理。

　　在国有大行行长都宣称银行是弱势群体的时代，首批开张的3家民营银行的发展步履并不十分顺畅。尤其是从去年获批到今年开业，民营银行一年来整体进展并不大，其发展不可能像许多人想象的那样容易，会面临许多问题。

　　除了监管政策和技术层面的重重困扰外，还有一个很重要的问题会束缚住民营银行的发展拳脚，那就是资本充足率。

　　据了解，目前几家已获批的民营银行的资本金都不多。腾讯系的微众银行注册资本30亿元，阿里系的网商银行注册资本40亿元，华瑞银行注册资本35亿元，温州民商银行注册资本则只有20亿元，以8%的资本充足率计算，即使是资本金最高的网商银行最多也只能达到500亿元存款的规模。这样的吸储规模还不到余额宝规模的十分之一，想要撼动传统银行的地位谈何容易？

　　前车之鉴：外资银行折戟个人业务

　　民营银行并不是第一个叫板传统国有银行霸主地位的挑战者，外资银行在前几年就已进入中国，当时被市场誉为“狼来了”。然而几年过去了，许多“狼”却灰溜溜地逃走了。在过去两年中，包括新加坡华侨银行、苏格兰皇家银行、德意志银行等在内的多家外资银行都退出了在华个人业务，主攻公司业务。

　　网点不足是其退出的主要原因。因为个人业务的展开主要依靠银行网点，但外资银行在中国的营业网点非常少，而且大多集中在城市CBD中心，远离居民住宅区，很难吸引到大量新增个人客户。而如果要大肆扩张网点，势必又会增加大量的运营成本。所以无论是网点，还是客户数量，外资银行都很难在个人业务方面与中资银行相抗衡。

　　如今的民营银行不但同样面临网点少的困境，而且以微众银行为代表的部分民营银行压根就不准备开设网点。在与传统国有银行竞争的过程中，民营银行能否不再重蹈外资银行的覆辙，让我们拭目以待。

　　◇文/中国科学院教授 财经作家 高峰

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