华瑞银行：开启智慧银行

　　成立之初，华瑞银行提出要依托互联网和大数据技术，着力打造差异化的智慧银行，它是如何实现的？

　　与国有大银行、股份制银行相比，民营银行在资金实力、软硬件设施、物理网点等诸多方面并无优势可言，作为“新生儿”、“小不点”的民营银行在日趋激烈的市场竞争中到底应该如何确立经营定位、冲出重围赢得生存与发展，如何利用大数据和新技术向智慧银行转型，已成为各界热议的话题。

　　带着这些问题，记者采访了上海华瑞银行行长助理兼首席信息官孙中东。孙中东曾任中国银行总行网络金融部副总工程师、助理总经理，同时还兼任国家科技进步奖评委、人民银行总行专家评委，是一名兼备金融业务与IT、熟悉互联网的复合型高管，对于网络金融有着深刻的领悟和独到的见解。

　　立足自贸区，服务小微大众

　　华瑞银行是上海自贸区的第一家民营银行，也是全国获准开业的第二家民营银行，有非常清晰的市场定位。作为上海自贸区唯一一家法人银行机构，就是要立足于自贸区这样一个大环境，全力搞好“三个建设、三个服务”，“三个服务”就是服务小微大众、科技创新和自贸改革。自贸区企业也是华瑞银行的主要服务对象，自贸区内的跨境业务、整个账户体系以及金融创新，华瑞银行都将积极参与和推进。

　　虽然刚刚开业，华瑞银行已经拿到了“全牌照”，经营范围包括吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理结算和票据等业务。也就是说，商业银行能做的所有业务，华瑞银行都能做。孙中东强调，无论哪种业务和服务对象，华瑞银行都会主要通过互联网，而不是放到线下去做。

　　依托移动端打造零售业务平台

　　华瑞银行既有线上业务也有线下业务，但由于没有太多的物理网点，各项业务还是以互联网为主，面向小微企业和大众群体的零售业务更是如此。

　　孙中东表示：“对于零售业务我们计划通过打造移动端来实现，但是我们打造移动端不是简单的手机银行或直销银行，而是要打造一个平台，基于互联网模式来开展业务。银行具备了做互联网金融的核心能力，而且做金融业务比互联网公司更具优势。”

　　积极发展互联网端的银行服务，这源于华瑞银行对初创期竞争劣势的清醒意识。孙中东称：“我们的弱点在渠道端，客户怎么上来，流量怎么增加。虽然华瑞银行自身也有股东资源，例如航空公司和各类实业，但是这些资源没有像浙江网商银行、前海微众银行等其他民营银行股东那样强大的互联网背景，所以华瑞银行的移动端的平台既要解决移动端的客户广泛接触和互动，还要解决没有流量所带来的一系列的经营上的推广压力。基于此，华瑞银行将更加重视和强化移动端平台的运营和管理。”

　　对于互联网金融有着深刻领悟的孙中东始终认为，在互联网领域是运营为王，而不是产品为王，即使产品再好，人们也看不见，关键还是如何运营好产品，让客户有一个良好的体验。作为银行，就是要用互联网的生态去运营移动端的产品，让更多的客户了解银行，愿意跟银行打交道，然后再运用银行专业的服务、专业的产品和能力，持续地维系与客户的关系。

　　走轻资产之路

　　与国有、股份制银行相比，民营银行规模小、实力弱、社会认知度较低，吸收公众存款相对困难，发展重资产业务、走规模扩张之路并不适合自己。基于这种考量，华瑞银行设立之初就明确提出要实现“三个转变”，其中之一就是要由重资产业务向轻资产业务转变，着力打造轻型银行。

　　孙中东认为，无论是国外银行，还是国内领先银行现在都在转向交易银行的模式，就是看服务做交易，银行收取交易服务的费用，而不再搞规模扩张、单纯依赖存贷差赚钱。

　　目前，华瑞银行已开始瞄准信贷资产证券化，通过证券化让信贷资产从表内走到表外，出表以后尽快地盘活资本和存贷款，这种方式完全是一种资产转化。但孙中东也比较客观地评价称，做这种方式会牺牲规模的成长，银行要做轻资产，就会把资产规模成长速度降低，难以快速地将资产规模做到1000亿元、2000亿元，这样会影响到公众的评价，所以做轻资产对于银行来说是一把“双刃剑”。尽管如此，华瑞银行还是想着力推进符合主流银行发展趋势的轻资产业务，宁愿做一个小而美的银行，也不做一个大而全的银行。

　　发展交易服务型业务，虽然一般情况下并不占用银行的资本金，但需要有很好的风控体系，很好的服务能力，所以华瑞银行正在加紧构建和完善相关风控模型，所以整个体系其实要更多地依靠于IT系统和大数据的支持，因为一旦做上这种交易服务型、驱动型中介服务，会产生大量的互联网流量，从而对IT架构带来更多的挑战，对数据分析增加更多的需要。

　　提升“三个能力”打造智慧银行

　　华瑞银行成立之初，就明确提出要依托互联网和大数据技术，着力打造差异化的智慧银行。孙中东认为，民营银行的智慧银行需具备三个基本能力：一是传统银行的服务能力，二是面向互联网的金融及非金融服务能力，三是多种创新模式的服务能力。具体来说，智慧银行必须具有洞悉客户需求、真正理解客户、理解行业的能力；驾驭数字技术，培养在全价值链上深度应用互联网及大数据技术的能力；搭建开放平台、综合金融，生态管理的能力；创新协作管理，高效组织、持续应变的能力。而这几种能力，正与智慧银行的“1+1+N”模式相匹配。

　　运用大数据支持营销、规避风险

　　作为主要依托互联网拓展业务的民营银行，华瑞银行十分重视大数据技术的研发和应用，成立了专门的大数据团队，务求自行搭建安全可控的技术与应用架构。

　　孙中东认为，大数据对于银行业至少有两个作用，一个是对营销的支持，大数据可以发掘客户资源，并有针对性地开展精准营销；另外就是风险控制，源自互联网的丰富信息再叠加银行的账户和交易信息，可以实现客户画像，更加全面客观地评价客户的信用状况。

　　目前，华瑞银行正在零售业务中尝试应用大数据技术，主要是在移动端做客户推荐。要谈智慧银行就离不开大数据，这也是华瑞银行的努力方向。

　　文/谌力