钱吧：互联网金融是一颗火种

　　互联网金融在过去的两年中以迅猛的速度发展着，特别是在被称为互联网金融元年的2013年以后，互联网思维如同当代的文艺复兴，影响并改变着传统的金融业态和格局。在作为金融改革综合试验区的青岛，众多互联网金融企业顺势而生。2014年6月上线的钱吧就是其中之一。

　　P2P的中国版

　　出于对金融行业的热爱，在为银行做风控近十年之后，臧建民投身P2P行业，在2013年年底开始筹划钱吧，并于2014年6月最终上线运营。

　　兴起于欧美的P2P行业，最初是以纯线上形式存在的。在引进中国之后，由于征信系统相对滞后等现实因素，国内P2P企业进行了相应的调整，衍生出线下运营和线上线下相结合的模式。钱吧所选择的就是线上线下相结合即O2O模式。对于这种选择，钱吧考虑的还是线上存在的短板，在他看来，国内征信体系和欧美相比，仍旧处于起步阶段，没有达到可以通过线上对借款人信用进行风险评估的阶段，因此就需要借助线下力量，结合进行实地审核、对借款人企业和居住地的拜访等方式，做到对借款人信用相对客观的评价。

　　尽管适应了实际情况，P2P已经通过线上线下相结合的方式进行了入乡随俗的调整，但不少人对P2P行业仍有成见，往往会把它和民间借贷画等号。加之有公司爆出坏账和跑路信息，经常就会有人问：“你们这是不是高利贷啊？”对此，臧建民有自己的看法：“P2P不同于民间借贷，它对数据的安全门槛要求很高。”这种门槛主要体现对风控团队和IT团队的要求上。就钱吧而言，经过一年多的发展，已经拥有近百人的风控团队，全国20多家直营分公司，各地分公司都备有来自金融机构的专业风控评估师。而30多人的IT设计团队则大多来自大型国有企业及上市公司。高配置团队使得钱吧在省内迅速跻身行业前列。臧建民认为，他们的所作所为是想为互联网金融行业正名。

　　重中之重的风控体系

　　上线一年多以来，钱吧收获了业界诸多肯定。其中受到褒奖最多的，也是臧建民在接受采访时一提再提的，是钱吧的风控体系。业内一些公司在风险控制方面选择了风险外包，将风险控制、本息担保责任外包给小贷、担保公司等，这种模式可以减轻融资人成本，但对投资人资金安全而言，却存在极大风险。

　　钱吧金融自主研发的九重风控体系和反欺诈系统，造就了坚实的风控屏障。以反欺诈系统为例，如果某人被系统列入黑名单，那他在提报过程中提及的相关人员也会纳入该系统，更为全面的九重风控体系则最大可能地规避了潜在风险。九重风控包括线下实名审核、对接央行征信系统进行审核、反欺诈系统排查、线内线上的数据交互、线下的实地审核、电话寻访审核、放款前面审核以及贷后管理系统等环节，共同组成了贷前贷中贷后体系，形成一个完整的闭环，特别是实地审核，可以让钱吧金融在风控中多一层重要保障。通过多层审核之后，风控体系进行年龄、性别、收入等多维度评分，并以此来决定客户的诚信质量，从而进一步确保资金流向的安全。

　　“智者千虑，必有一失”，再好的风控体系也并非是百分之百的安全。但如果社会信用度处于相对较高的水平时，风控系统可能就不必严防死守。每年在小贷客户中进行的诚信之星的评选，就是钱吧金融为提高诚信水平做出的努力。从小额贷款客户中评选出的诚信之星，可以获得相当低的贷款利率和荣誉奖励，钱吧金融希望以此在客户间推动诚信体系的建立。也正是基于对钱吧金融风控体系和诚信体系的认可，阳光保险与其达成战略合作，为客户在投资过程中出现的资金问题给予保障。

　　每个人都有享受金融的权利

　　在大众创业，万众创新的社会浪潮中，越来越多的人投身于创业的队伍中。创业需要环境，更需要真金白银的支持。但是由于这类人群的贷款风险相对较大且投入相对较高，所以，这类资金需求很难在银行得到满足。术业有专攻，相对于银行更加青睐的大金额业务，P2P针对的更多是小而微、小而散的客户，比如大学生创业者和养殖户等。“这一群体有享受金融的权利，而且这也正是P2P存在的意义所在。”他们所需要的几万或者几十万的借款规模放到银行的话，往往需要担保抵押，加上前文所讲的银行对此类业务积极性不高，贷款难就成为小微企业发展的瓶颈和痛点。P2P解决的正是这个问题，它通过借款人的信用状况考察，决定是否给予资本支持，避免了抵押和担保的麻烦。

　　未来和资本市场的对接，则更能让互联网金融行业发挥其在中小微企业融资中的作用。以融租赁为例，融租赁公司购买产品之后，以租赁的形式提供给企业，企业每年以租金作为使用回报，这样企业就节省了流动资金。融租赁公司则拿预收益权作为抵押，在P2P平台进行再融资，把闲置沉淀的资产盘活，再投入到新的项目中去，形成资产的循环。

　　P2P企业需要做的便是把靠谱的借款客户推荐到平台上，让有投资需求的人能够选择更加靠谱、放心的投资项目，也为他们提供了新的投资渠道。钱吧和力诺瑞特太阳能合作的小额太阳能发电项目就是这种产品。对这种需要大量资金支持且前景看好的项目采取P2P手段进行对接，通过拆包对接的方式，可以达到多赢的局面。

　　钱吧之所以对金融普惠和对接小微企业有如此的“执念”，出自对行业定位的把握，也是出自钱吧的经营理念。作为金融行业从业者，臧建民能够感知到小微群体借贷的不易，同时认为小微企业的借贷市场空间巨大，“成就小微，成就自我”，也就一直被他和钱吧奉为圭臬。他认为，解决了小微企业的融资问题，就可以解决周边很多人的就业问题，因此在他们初创时期给予扶持，意义重大。而这也和2006年诺贝尔和平奖得主尤努斯教授的“社会化经营”有着异曲同工之处，正因如此，钱吧认定从社会赚取利润，再反哺给社会这条路，可以走。

　　未来是一片蓝海

　　灵活多样的产品对金融行业有着至关重要的作用，未来的钱吧将着重打造互联网超市的概念，希望给客户提供更多的选择，主要集中在二手车金融市场的抵押类债权就是这个超市中新推出的主打的商品之一。二手车金融市场在中国处于高速发展期，其价格公允、可变现能力强和期限灵活的特点可以满足线上市场的需求。多元化发展则是钱吧金融对自身发展的规划，臧建民希望能够在业务方面不断创新，从现有的P2P单一模式逐步转变为综合性的互联网金融服务平台。

　　万事俱备，也需东风。政府的支持对于互联网金融企业而言，就是东风。现在的互联网金融行业是良莠不齐的，存在着一定的泡沫，因此，政府的指导意见将会从法律层面给行业明确的信号，“告诉行业哪些业务可以做，哪些业务则不可以做”，为行业发展搭建健康的环境。而青岛在成立国家级财富管理中心，特别是在金家岭聚集金融产业之后，政府也希望通过政策的鼓励，激励互联网品牌企业的产生。这些都为包括P2P在内的互联网金融企业的发展提供了机遇。

　　由于P2P可以更快地解决融资问题，投资人的收益更直接，预期性强，对于互联网金融行业的未来，臧建民持有相当乐观的态度：“我对互联网金融行业的前景是十分看好的，它是一片蓝海，可延展性、可想象的空间是无限扩大的。”随着平台的深耕细作，将会出现很多的细分市场，比如专门对接产业链产品、专门对接信托产品、专门对接汽车金融产业等等，每一个市场的潜力都将是巨大的。从另外一个层面来说，互联网金融的发展将会通过人才聚集和资本聚集的作用，打造出产业聚集效应。在青岛金融改革试验区，“互联网金融行业将是一个火种，会点燃地方的资本集聚。”臧建民说。

　　本刊记者/张洪明

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