你的APP为什么不受欢迎？

　　——2016年金融理财创新与发展论坛《从大数据看移动金融APP使用情况报告》

　　有人说现在社会的灵魂是信息，那么信息的载体是什么呢？对我们来讲可能就是移动端上的众多APP。请你好好回忆你是如何选择这些APP的，是否能找到一些规律和灵感呢？《金融理财》杂志携手北京益普索市场咨询有限公司、北京移动公司-司马大数据来解答这个疑问。——从大数据看移动金融APP使用情况报告

　　2016年1月15日，《金融理财》杂志社在北京举行了金融理财创新与发展论坛暨第六届“金貔貅奖”颁奖盛典。在股市、汇市波动的背景之下，移动互联网时代，银行、保险等金融行业应该如何迎向新的挑战？益普索中国执行总监张宗华先生在此盛会指出，移动互联网金融的发展前景开阔，若不抓住这个发展势头，将会输了未来；但是目前移动互联网金融市场混乱，影响了金融行业发展，更影响了广大的民众与投资人购买金融产品的决定。需要有一个衡量移动互联网的工具，才能客观的评估移动互联网金融的表现。APP的使用流量和用户数量则是一个客观的关键指标，而应之而生的APP排行榜可以了解用户使用行为等。但是，市场上的APP排行榜也很混乱，由不真实、不公正、不客观数据而推出各类APP排行榜单，自然不具公信力。有鉴于此，益普索利用运营商数据取得更客观、更丰富的结果（运营商数据有用户基本信息可以分析：性别、年龄），成为身处乱“市”中，寻“序”前进的圭臬，此“移动互联金融现状”的分析为金融行业发展提供了新思维，受到现场各位金融大咖的高度重视。

　　移动互联网金融演进历程

　　传统金融所指的是具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动，随着网络技术和移动通信技术的普及，互联网犹如一场文艺复兴之旅，互联网金融顺势而起，改变着、影响着传统的金融业态和固有的金融格局，对传统金融业来说是一种变革，也可以说是产业革命，是挑战，也是转机，带来更大的发展空间和价值。然而，改变的脚步未曾停滞，自2009年苹果智能型手机（3GS）正式进入国内市场，智能型手机也能上互联网，尽管通讯费不容小觑，仍吸引众多苹果迷不惜卖肾也要买上一个苹果手机。以互联网、移动互联网为基础的信息化、全球化趋势，已经深入的改变了我们的生活模式。2014年4G的发展加速传统互联网向移动互联网的转变，加快了与金融业融合的步伐，其特点就是移动化，这对传统金融机构冲击较大，有人说移动互联网如同国家经济发展新引擎，同时也开启移动互联网金融的新纪元。百度百科给了移动互联网金融（Mobile Internet Finance）的注解是传统金融行业与移动互联网相结合的新兴领域。移动互联网金融区别于传统金融服务业所采用的媒介不同，移动互联网金融以智能手机、平板电脑和无线POS机为代表的各类移动设备，通过上述移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融（ITFIN），包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。

　　简而言之，通过手机、iPad等智能终端，即可办理金融业务，随时随地进行投资理财、移动支付、购买保险、买卖股票、浏览金融资讯，掌上金融由此而生。

　　如何评估移动互联网金融的表现？

　　在沟通无极限的移动互联网世界里，信息技术让金融无所不在，用户在便捷、快速地获取满意的金融产品，在这种情况下，推出了各类金融类APP，金融巨头们无不以抢用户、拼规模彼此相互厮杀著，只为了占有最大市场份额。2015年底，闹得沸沸扬扬的安徽钰诚集团e租宝，自2014年7月打着网络金融的旗号上线运营，在中央电视台黄金时间段播放广告，“1元起投，随时赎回，高收益低风险”，这广告词牢牢吸引了投资人的目光，打动投资人的心。依据e租宝官网显示，截至2015年12月3日，e租宝注册用户已达489.9万人，牵涉投资人近90多万，累计投资金额为729.53亿元，遍布全国31个省市区。有数据显示，截止2015年12月，国内共有1，302家P2P平台死亡，668家跑路。这些受害投资人都抱着“赚一把就跑”的心态，不断地向这个危险的领域迈进，然而，关键字中的”高回报”变成了“骗局”。

　　在这封闭、保守的传统金融和开放到近乎混乱的移动互联网金融之间，确实需要尽快找到一个评估方式，否则会让民众和投资人都无所适从，更影响金融市场的健康发展。评估一家企业经营成效的好与坏，不外乎来自财务表现与客户满意度，前者可以看财务报表，故不加以评断；后者则来自客户的使用行为，使用行为可以来自APP的用户数量、用户使用流量和停留时间造访频次，以此评估用户对APP的粘性和渗透度。手机、iPad等智能终端如同电视遥控器，点选意即选台，众多APP就如同电视频道一般，分属不同类型与属性，APP用户群体也就是电视的收视群体，了解用户使用APP的习惯，点击网页的习惯，APP移动应用中各个界面和菜单的使用情况，用户体验是金融企业需要重点关注的领域，提高客户的体验，才能赢得潜力无限的85、90后客户。

　　用户APP的实际使用行为就是移动互联网金融的重要指标

　　拥有大维度的数据来源，可以客观、公正评估移动互联网金融的表现，可从使用APP用户了解其使用流量、停留时间、到访频次等，了解APP用户活跃性、用户的粘性和用户的渗透率，用户APP的实际使用行为就是移动互联网金融的重要指标。北京移动公司的司马大数据（SmartData）覆盖北京约50%人口，拥有真实、全面的数据保障，益普索提供专业的数据分析技术和产品设计，真实的数据才能支撑决策。

　　APP排行榜混乱丛生，刷榜已成为行业内公开秘密

　　移动互联网的崛起，各种各样的APP进入Android和IOS两大手机系统阵营。APP数量的日趋增加，APP排行榜成为提升曝光率和下载量增长的主要途径，各大APP排行榜多以下载量、评价、搜索量综合表现为依据，无明显规律，不可避免存在刷榜或买榜行为。因此APP刷榜开始慢慢蔓延进整个移动互联网在百度关键字搜索“APP”“刷榜”等关键字即出现39万个结果，行业内尤其是游戏类APP刷榜现象屡见不鲜，甚至有刷榜从业者称刷榜就是App推广方式的一种，甚至被冠以“优化排名”美名。刷榜难以杜绝，从而形成了恶性循环，这种现象也难免导致一种局面：今天你刷上榜，明天很可能被同行刷下来。

　　无论在哪一个搜索引擎搜索APP排行榜，一长串的APP排行榜任君挑选，然而，这些APP排行榜如何是产生的呢？用户数？点击量？成交金额？客单价？……

　　繁复浩瀚的APP市场，APP排行榜是市场中少有可以量化的APP表现评断标准，然而各类排行榜层出不穷，排名差距区别较大，难以渗透其中规律和共性，更别提到是否具有可信度、公信力。本篇提到的APP金融类排行榜由益普索与北京移动公司合作推出，通过多维度的数据分析，产生出APP的发展趋势、盈利等全面信息，供APP厂商、广告主、投资方等使用。以实际用户数为单一依据，以月、周、日为单位进行比较排名，数据信息全面、维度广（如终端、系统、年龄层等），以阶段时间内用户使用量为唯一依据，避免加权推测计算产生的榜单偏差，完全基于真实用户使用信息，呈现APP发展全貌。

　　移动银行类APP交叉排名图《TOP10用户数为基准》（图1，图2）

　　以月均流量和月均用户数交叉分析来看，在红色虚线上的招商银行、交通银行、浦发手机银行流量和用户量互相吻合的。但在红线右下方的中信银行、邮储银行、农行、建设银行可看出用户下载的APP成了僵尸APP，因为使用流量不高，即使下载用户数虽然很多，但APP界面不利于用户使用，造成用户使用率低、活跃性低。可优化APP界面，完善用户体验，让用户操作便捷，提升用户使用率。而在红线左上方的民生银行、广发银行、工行手机银行看出用户下载APP，使用流量高，表示APP界面设计用户使用容易，APP的用户下载量仍有成长的空间，市场推广活动有助于提升APP用户下载量。

　　招商、建设和工行手机银行的用户数和用户流量位居前三名，相对地，用户的活跃性高。以招商银行的手机银行（一网通）来说，入口简化，用户操作简单，在生活应用上更提供APP用户电影票在线选座，缴费兑超值好礼等融入用户生活化的优惠活动，提升用户的造访频次与使用流量，目前有6，000万用户量，提供用户超过20亿次的金融服务，用户的活跃性高。民生银行和上海银行的用户下载量增加，故用户数增长率和流量增长率排名分别为第一和第二。

　　移动证券类APP交叉排名图《TOP10用户数为基准》（图3，图4）

　　在红色虚线上的同花顺、东方财富通、大智慧、益盟操盘手的流量和用户量是相互一致的，用户活跃性高；而在红线右下方的新浪财经、广发手机证券、久乐-银河证券可看出用户下载后，使用流量不高，APP界面不利于用户使用，造成用户体验不佳，优化APP使用户获得了完善的体验将会贡献更多的流量与停留时间，进而产生粘性，才能形成良性循环。尤其是久乐-银河证券用户使用率低、活跃性最低；反之，在红线左上方的雪球、牛股王、中信建设通用版可看出用户使用流量高，相对用户数量偏低，提升用户下载量的空间最大。

　　使用同花顺、东方财富通、大智慧早期就累积广大的用户量，在用户增长率和流量增长率偏低，但是用户使用流量占据前三名，用户频率高，活跃性也高。

　　雪球和牛股王的用户数分别排在第六名和第八名，但是用户使用流量高，占据第四名和第五名。久乐-银河证券的用户增长率和流量增长率排名第一位，中信证券用户的流量增长率位居第二位，说明久乐-银河证券与中信证券用户使用率增加，流量也同时增加。

　　支付理财类APP交叉排名图《TOP10用户数为基准》（图5，图6）

　　在红色虚线上的支付宝钱包、财付通、51信用卡管家、和包的流量和用户量是吻合的。以支付宝钱包为例，2015年为了抢占更多的用户量，民以食为天，直接与接触人群最广的餐饮类进行异业合作，以扩大更多的APP用户量；2016年2月适逢中国新年推出的“支付宝集福活动”的活动与APP用户密切互动，不仅增加用户使用流量、用户的活跃度，更增加用户的好感度，为用户体验加分，让用户产生黏性，更运用互动活动制提高支付宝钱包的品牌知名度，APP用户群体关系经营已如火如荼的拉开序幕。位于红线右下方的随手记、天天基金、挖财宝、百度理财可看出用户下载后，使用流量不高，APP界面不利于用户使用，用户使用率低，而APP的活跃性低；反之，在红线左上方的银联手机支付收银台的用户使用流量比宜信还高，表示APP界面是容易操作，目前的用户数不高，增加APP用户数量成为主要目标。

　　使用支付宝钱包、财付通和随手记拥有最多的用户人数和使用流量，分别占据前三名，用户活跃度高；支付宝钱包的用户使用流量排名第一位，其活跃性最高，用户数量也在稳定的增长中，其增长率排在第七位。银联手机支付收银台用户增长量率和流量增长率的排名分别为第一位和第二位，用户活跃度高，整体流量排名第三位。拉卡拉则在用户增长量率和流量增长率的排名为第二位，表示拉卡拉在努力累积更多的用户数量。

　　多维度数据分析APP用户画像

　　除按用户量、人均流量进行排行外，APP排行榜能了解用户性别、年龄段、手机操作系统、使用手机的时间段、移动终端等特征和使用习惯等多维度数据分析，可以更清楚定位目标市场。在用户性别分类排行榜中（图7），男性用户使用资讯、游戏和社交沟通类型为主；女性用户著重在APP电商购物类、社交沟通、支付类、旅游类和社区论坛为主，可见男性、女性用户在APP使用习惯，差异较大。如何理财一直是全民关注的热点话题，使用金融类APP的用户中（图8），男性在移动保险投资方面比女性高出20%以上，意味着男性应该是爱家的新好男人，出门在外，为理想拼搏的同时，必须买个保险，确保给家人留下安家费，不是债务；女性则在移动借贷与移动证券高于男性用户，女性对SALE拥有与生俱来的嗅觉和敏感度，多看点促销活动总是无害的，买得多才等于省得多。在生活应用、移动理财、移动银行和移动支付类，男、女性用户使用行为差异不大。

　　不同年龄层在APP的使用行为仍有差异（图9），90后年轻人APP应用仍以社交沟通、音乐娱乐为主，80后在APP应用中支付、资讯、电商购物为主，而70后、60后则更多倾向于获取资讯，以日常资讯和生活服务为主，其中60后的用户对于软件工具的应用高过于其它年龄层。

　　不同代际在金融行业上的使用状况（图10），80年后的用户是移动金融类的主力军，尤其是在移动借贷和生活应用类，高出70年后30％以上，有人说80后具有冒险精神，投资与风险并存，在此可以见得。而工作狂代表的70年后用户群，以移动保险、移动理财和移动证券的金融理财类为主；同样的，60后的用户群体和70后雷同，偏向保守理财为主的使用行为。属于职场小鲜肉的90后年轻人，在APP金融类别中以移动借贷、移动银行和移动支付的使用为主，身为月光族代表，虽然熟悉移动互联金融，但每月入不敷出，没有多余的钱进行投资理财。手机操作系统和终端的用户上，也有明显的差异性（图11），使用IOS系统的苹果手机用户是移动互联网金融是主力群体，以移动借贷、生活应用和移动银行类为主，IOS系统在APP金融类界面操作容易，表示此族群的经济状况优于安卓与微软系统类型的手机用户。其次是使用华为的移动终端用户，高于三星、小米和联想三品牌；而使用联想手机终端的用户占比最低。

　　国内16大银行与APP移动互联网支付类、证券类用户之间的使用状况，进行交叉用户综合排名。广发银行、光大银行的用户在使用51信用卡管家为-4；广发银行用户使用百度理财较多，交叉排名3；光大银行的用户比较喜欢使用广发手机证券、牛股王、百度理财，交叉排名3；上海银行在银联手机支付收银台和51信用卡管家为-4，光大银行在使用拉卡拉为-5，用户使用广发手机证券较多，交叉排名3。

　　支付宝钱包、财付通、大智慧是最为普遍的APP，排名在前五名。雪球和百度理财两者在是大银行用户中属于活跃性高，金融类用户使用频率高的APP。邮储银行用户使用雪球与中信银行用户使用百度理财皆达到5，银行与支付、证券类在用户的联盟合作与市场推广上，APP移动互联网金融类的用户接受度较高。

　　依据eMarketer发布的研究报告，全球智能手机数量仍将继续增长。2013年全球在使用的智能手机数量为13亿部，2014年增至16亿部，2016年智能手机数量将达到21.6亿部，而到2018年智能手机在移动手机市场中的占有率将突破50%。随着移动互联网迅猛发展的态势，移动互联网金融将与人们的日常生活更紧密地结合在一起，用户在弹指间完成了移动银行转帐汇款，可以预见的是，移动互联网金融在2016年会持续火热状态。

　　全世界有73亿的人口数，中国有13.68亿人，市场不再单一化，国外品牌也觊觎中国市场，被咬一口的苹果品牌也是如此。只要凡与苹果手机攀上亲戚关系的人、事、物，都能沾上苹果的明星光环，搏得不少曝光的新闻画面及微信朋友圈的刷频，更赢得苹果粉丝的追捧，如同2月18日Apple Pay首次登陆亚洲国家-中国，尽管支持Apple Pay的iPhone设备不足7，200万台，且目前只有12家银行支持，但是微信的80家银行、支付宝钱包的180家银行比较，ApplePay仍有很大的差距。但是在支付方式对比，Apple Pay仅需指纹验证，但是微信和支付宝钱包则需调5个步骤左右，相互比较之下，Apple Pay支付便捷、帐户信息被加密，保障支付安全与支付体验的优势似乎显而易见。尚未登陆中国的Samsung Pay，传闻也将在不久之后追随Apple Pay的脚步抢攻中国市场，届时APP支付理财类局势演变，也是大家热切所关心的。益普索透过司马大数据的2，300万海量用户数，依据真实用户下载量、用户使用流量、用户活跃性等使用状况分析，产生出独具价值的APP金融类排行榜，真实性和公信力毋庸置疑，用APP排行榜单看未来是潮流所趋，真实的数据才能支撑决策，让您站在时代浪潮之巅。

　　文/本刊记者 刘颖 李明敬