银行2010：吃饱喝足却步履蹒跚
- 来源:投资者报
- 关键字:银行,2010,吃饱喝足,步履蹒跚
- 发布时间:2011-01-06 14:24
“财神”也会步履蹒跚。
有2009年天量信贷打下的底子，银行2010年业绩不错。据中国银行业协会专职副会长杨再平介绍，目前中国银行业总资产达到90万亿元，全年利润预计将达8000亿元，拨备接近2万亿元。
“我国有87家商业银行进入全球前1000大银行，这87家银行总资产占这1000家银行的9%，但利润占到了25%。”杨说。
回首2010年走过的路，家底殷实的银行，其实走得有点艰难。“这些难处主要来自于严格的监管，使得银行今年的经营环境不是很乐观。”社科院投资系付立春博士表示。
2010年，银行受到来自政策的影响前所未有：房地产调控、银信规范、地方政府融资平台风险隐患，都让银行一直没有轻松过。就连自己想“涨价”多收点服务费，还遭到公众的抵制。
从市场表现来看，银行也不尽如人意。尽管再融资圈了一大把钱，把上一年天量信贷欠下的资本窟窿给补上了，但市场并不买账，16家上市银行股的走势，远远落后于大盘。
2010年的银行，可谓财大气不粗。
地产调控殃及池鱼
自2009年中央经济工作会议定调要遏制房价过快上涨势头，多个部门的调控政策就纷至沓来。
2010年新年伊始，国务院办公厅即发通知，要求进一步加强和改善房地产市场调控，稳定市场预期，促进房地产市场平稳健康发展。
这些调控政策直指开发贷款，银行另一利润源——个人住房按揭贷款也未能幸免。
进入4月份，才是让银行真正进入紧张的时期。4月初银监会先向银行传达声音：“银行不得对投机投资购房贷款。”很快就有实际行动跟进。
先是规定二套房贷首付比例、上浮利率的下限，随后国务院要求在商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区，暂停发放购买第三套及以上住房贷款。
“太压抑了，这一年关于房地产的一点点风吹草动都能让我们神经紧张。”一家商业银行信贷部门人士称。
在接下来的大半年时间里，关于银行的开发贷、房贷的消息不断见诸报端，银行也由最初的政策观望，转变为真正的执行。“现在像建行这样的大型银行，连房地产信托都不肯做代销了。”11月份，某规模较大的信托公司产品经理向《投资者报》记者诉苦。
银行其实也有苦衷，“房贷其实是个质量优良的业务，首付高，还款率也高，国外同行都比较羡慕我们这点，但迫于政策压力，尤其是国有大行不得不忍痛收敛。”农行信贷部门人士表示。
除了房贷业务让银行心痛之外，2010年银信合作规范也让银行遭受“剜肉”之痛。为了配合宏观调控政策，银监会先是叫停银信理财产品，直至最后出台银信合作新规，此前，银信产品一直是银行理财的绝对主力。
日前，住建部公开表示房价调控失败，这直接导致12月21日地产板块迎来超强反弹。房价调控不成功，对银行来说或许是件好事。“如果调控成功，房价大跌，房地产市场萧条，势必会影响银行业绩，但现在的房地产调控对银行业绩并没有实质性影响。”国泰君安银行业分析师伍永刚认为。
平台贷款风险存疑
受房地产调控拖累，地方政府融资平台贷款的质量再次成为市场关注的焦点。
据银监会统计，截至2010年6月末，地方融资平台贷款余额为7.66万亿元，其中有资产质量隐忧的有2万多亿元。
广州市社科院调研数据显示，广州市政府性债务率偏高，2009年底政府性债务余额达1693亿元，比2008年增长46.87%，债务率241%，是同期全国地方政府性债务率97.8%的2.46倍。值得关注的是，该数据并未包含今年广州亚运会基建和其他政府性融资平台的数据。
市场对其担忧有前车之鉴，早在八九十年代，地方政府融资平台就给银行造成了大量坏账，很多都成了呆账、死账，将银行拖进了“破产”的边缘，最终政府不得不出手相助。
“2010年底起，地方政府又到了换届时候，很麻烦，旧的不还，新的不认，最终吃亏的就只有银行了。”在某次会议上一位银行人士向记者诉苦。
痛定思痛，从2009年底起，银监会就不断警示地方政府融资平台风险，2010年更是不断敦促银行采取措施以求化解风险，同时对新增平台贷款加强了监管。
当风险一旦发生，最痛的当然是银行，银行自然不敢怠慢，包括催促地方政府建立还债机制、提高拨备等，以减轻这方面的压力。
监管压力频频升级
银行在2010年承受的监管压力，前所未有。
由于金融危机的空前规模，金融监管问题引起广泛关注。危机过后，全球的金融监管部门开始从监管层面反思危机形成的原因，以防范危机的再次发生。
过度的杠杆化被认为是引发和助推金融危机的重要原因，金融资产的逐利性和高杠杆，导致在经济繁荣时期，金融体系会积聚和成倍放大风险，而在经济下滑时期，由于快速的去杠杆化，金融资产加速紧缩，加剧了实体经济的下滑，从而造成金融体系和实体经济的剧烈波动。
基于这一判断，金融监管的理念和思路开始向更审慎、更稳健的方向发展，具体表现在两个思路，一是去杠杆化，另一个是逆周期的调节，熨平金融体系的过度波动，以巴塞尔Ⅲ为代表的更严格的监管原则开始出现。
具体到中国银行业，银监会2009 年下半年以来就开始陆续出台了一系列新的监管措施，主要包括资本金监管、流动性监管和拨备监管，主要目的就是增强银行抵御风险能力，提高银行风险管理能力。
2010年初，银监会提高资本充足率标准，将大型银行资本充足率提升到11.5%，小型银行提升到10.5%。
央行在年内已经先后6次提高法定存款准备金率，紧缩市场流动性，截至11月底，大型/中小型银行的法定存款准备金率分别达到18.5%/16.5%，总计冻结银行体系的资本金约2 万亿元左右。
此外，存贷比也是流动性方面的监管指标，在信贷扩张的季节，存贷比指标被放宽，没有明确的目标值，但是在信贷控制的年份中，存贷比指标将受到更为严格监控。2010 年明显是信贷控制的年份，在年中，银监会严格要求各家上市银行满足75%的存贷比。
拨备监管也在趋严。此前据媒体报道，银监会给银行下发了一道文件，其中明确提出了动态拨备率的要求，规定对于商业银行贷款损失准备金占贷款余额的比例原则上应不低于2.5%，同时贷款损失准备金占不良贷款的比例原则上应不低于150%，两者按孰高要求执行。
2010年频繁的监管、再加上来年即将推行的巴赛尔协议Ⅲ新标准，一切都加大了银行的资本压力，今年大动作的再融资行为都在为此准备。
银行经营环境承压，自然折射到了二级市场股票走势上，“在监管政策频繁、大力度的调控重压下，银行股2010年整体跑输大盘。”伍永刚说。
收费上涨广招诟病
2010年最热门的一个词就是“涨价”，银行也想搭上这班顺风车。
以上半年的零钞清点费为序曲，老百姓突然发现银行开始减少免费的午餐，很多日常业务银行开始收费。
有分析人士认为，作为最大利润来源的信贷遭到调控，银行被迫寻找新的赢利点，而金融创新目前尚难真正实现，增加收费是最便捷的渠道。
在银行看来，此种收费是应该的。“以前由于体制问题，以及开拓客户的原因，很多服务都是推行免费，但是在国外不收费的项目很少，银行是盈利性企业，收费无可厚非。”一位银行业内人士对记者表示。
但是对于这样“无可厚非”的事情，公众并不买账，指责批评声音铺天盖地。“银行太霸道，不征求意见，说收费就开始收费，而且各行收费标准也不一样，在收费后服务也没见提升，当然就不合理。”一位学者这样认为。
迫于公众压力，监管层已出面叫停部分收费项目，并称要研究制定收费新规。然而，数月之后不见下文，又引起一波声讨热浪，质疑公众缘何受冷落。
如此看来，银行想开拓更多的收费渠道，或提高收费价格，均难以畅通。
……
有2009年天量信贷打下的底子，银行2010年业绩不错。据中国银行业协会专职副会长杨再平介绍，目前中国银行业总资产达到90万亿元，全年利润预计将达8000亿元，拨备接近2万亿元。
“我国有87家商业银行进入全球前1000大银行，这87家银行总资产占这1000家银行的9%，但利润占到了25%。”杨说。
回首2010年走过的路，家底殷实的银行，其实走得有点艰难。“这些难处主要来自于严格的监管，使得银行今年的经营环境不是很乐观。”社科院投资系付立春博士表示。
2010年，银行受到来自政策的影响前所未有：房地产调控、银信规范、地方政府融资平台风险隐患，都让银行一直没有轻松过。就连自己想“涨价”多收点服务费，还遭到公众的抵制。
从市场表现来看，银行也不尽如人意。尽管再融资圈了一大把钱，把上一年天量信贷欠下的资本窟窿给补上了，但市场并不买账，16家上市银行股的走势，远远落后于大盘。
2010年的银行，可谓财大气不粗。
地产调控殃及池鱼
自2009年中央经济工作会议定调要遏制房价过快上涨势头，多个部门的调控政策就纷至沓来。
2010年新年伊始，国务院办公厅即发通知，要求进一步加强和改善房地产市场调控，稳定市场预期，促进房地产市场平稳健康发展。
这些调控政策直指开发贷款，银行另一利润源——个人住房按揭贷款也未能幸免。
进入4月份，才是让银行真正进入紧张的时期。4月初银监会先向银行传达声音：“银行不得对投机投资购房贷款。”很快就有实际行动跟进。
先是规定二套房贷首付比例、上浮利率的下限，随后国务院要求在商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区，暂停发放购买第三套及以上住房贷款。
“太压抑了，这一年关于房地产的一点点风吹草动都能让我们神经紧张。”一家商业银行信贷部门人士称。
在接下来的大半年时间里，关于银行的开发贷、房贷的消息不断见诸报端，银行也由最初的政策观望，转变为真正的执行。“现在像建行这样的大型银行，连房地产信托都不肯做代销了。”11月份，某规模较大的信托公司产品经理向《投资者报》记者诉苦。
银行其实也有苦衷，“房贷其实是个质量优良的业务，首付高，还款率也高，国外同行都比较羡慕我们这点，但迫于政策压力，尤其是国有大行不得不忍痛收敛。”农行信贷部门人士表示。
除了房贷业务让银行心痛之外，2010年银信合作规范也让银行遭受“剜肉”之痛。为了配合宏观调控政策，银监会先是叫停银信理财产品，直至最后出台银信合作新规，此前，银信产品一直是银行理财的绝对主力。
日前，住建部公开表示房价调控失败，这直接导致12月21日地产板块迎来超强反弹。房价调控不成功，对银行来说或许是件好事。“如果调控成功，房价大跌，房地产市场萧条，势必会影响银行业绩，但现在的房地产调控对银行业绩并没有实质性影响。”国泰君安银行业分析师伍永刚认为。
平台贷款风险存疑
受房地产调控拖累，地方政府融资平台贷款的质量再次成为市场关注的焦点。
据银监会统计，截至2010年6月末，地方融资平台贷款余额为7.66万亿元，其中有资产质量隐忧的有2万多亿元。
广州市社科院调研数据显示，广州市政府性债务率偏高，2009年底政府性债务余额达1693亿元，比2008年增长46.87%，债务率241%，是同期全国地方政府性债务率97.8%的2.46倍。值得关注的是，该数据并未包含今年广州亚运会基建和其他政府性融资平台的数据。
市场对其担忧有前车之鉴，早在八九十年代，地方政府融资平台就给银行造成了大量坏账，很多都成了呆账、死账，将银行拖进了“破产”的边缘，最终政府不得不出手相助。
“2010年底起，地方政府又到了换届时候，很麻烦，旧的不还，新的不认，最终吃亏的就只有银行了。”在某次会议上一位银行人士向记者诉苦。
痛定思痛，从2009年底起，银监会就不断警示地方政府融资平台风险，2010年更是不断敦促银行采取措施以求化解风险，同时对新增平台贷款加强了监管。
当风险一旦发生，最痛的当然是银行，银行自然不敢怠慢，包括催促地方政府建立还债机制、提高拨备等，以减轻这方面的压力。
监管压力频频升级
银行在2010年承受的监管压力，前所未有。
由于金融危机的空前规模，金融监管问题引起广泛关注。危机过后，全球的金融监管部门开始从监管层面反思危机形成的原因，以防范危机的再次发生。
过度的杠杆化被认为是引发和助推金融危机的重要原因，金融资产的逐利性和高杠杆，导致在经济繁荣时期，金融体系会积聚和成倍放大风险，而在经济下滑时期，由于快速的去杠杆化，金融资产加速紧缩，加剧了实体经济的下滑，从而造成金融体系和实体经济的剧烈波动。
基于这一判断，金融监管的理念和思路开始向更审慎、更稳健的方向发展，具体表现在两个思路，一是去杠杆化，另一个是逆周期的调节，熨平金融体系的过度波动，以巴塞尔Ⅲ为代表的更严格的监管原则开始出现。
具体到中国银行业，银监会2009 年下半年以来就开始陆续出台了一系列新的监管措施，主要包括资本金监管、流动性监管和拨备监管，主要目的就是增强银行抵御风险能力，提高银行风险管理能力。
2010年初，银监会提高资本充足率标准，将大型银行资本充足率提升到11.5%，小型银行提升到10.5%。
央行在年内已经先后6次提高法定存款准备金率，紧缩市场流动性，截至11月底，大型/中小型银行的法定存款准备金率分别达到18.5%/16.5%，总计冻结银行体系的资本金约2 万亿元左右。
此外，存贷比也是流动性方面的监管指标，在信贷扩张的季节，存贷比指标被放宽，没有明确的目标值，但是在信贷控制的年份中，存贷比指标将受到更为严格监控。2010 年明显是信贷控制的年份，在年中，银监会严格要求各家上市银行满足75%的存贷比。
拨备监管也在趋严。此前据媒体报道，银监会给银行下发了一道文件，其中明确提出了动态拨备率的要求，规定对于商业银行贷款损失准备金占贷款余额的比例原则上应不低于2.5%，同时贷款损失准备金占不良贷款的比例原则上应不低于150%，两者按孰高要求执行。
2010年频繁的监管、再加上来年即将推行的巴赛尔协议Ⅲ新标准，一切都加大了银行的资本压力，今年大动作的再融资行为都在为此准备。
银行经营环境承压，自然折射到了二级市场股票走势上，“在监管政策频繁、大力度的调控重压下，银行股2010年整体跑输大盘。”伍永刚说。
收费上涨广招诟病
2010年最热门的一个词就是“涨价”，银行也想搭上这班顺风车。
以上半年的零钞清点费为序曲，老百姓突然发现银行开始减少免费的午餐，很多日常业务银行开始收费。
有分析人士认为，作为最大利润来源的信贷遭到调控，银行被迫寻找新的赢利点，而金融创新目前尚难真正实现，增加收费是最便捷的渠道。
在银行看来，此种收费是应该的。“以前由于体制问题，以及开拓客户的原因，很多服务都是推行免费，但是在国外不收费的项目很少，银行是盈利性企业，收费无可厚非。”一位银行业内人士对记者表示。
但是对于这样“无可厚非”的事情，公众并不买账，指责批评声音铺天盖地。“银行太霸道，不征求意见，说收费就开始收费，而且各行收费标准也不一样，在收费后服务也没见提升，当然就不合理。”一位学者这样认为。
迫于公众压力，监管层已出面叫停部分收费项目，并称要研究制定收费新规。然而，数月之后不见下文，又引起一波声讨热浪，质疑公众缘何受冷落。
如此看来，银行想开拓更多的收费渠道，或提高收费价格，均难以畅通。
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