点燃汽车金融新引擎 微贷网荣膺“2018数字金融公司30强”等两项大奖

　　作为中国车贷龙头、车抵贷模式的开创者和汽车金融的尝鲜者，今年11月成功在美国纽交所上市的微贷网，靠创新产品和服务填补了传统金融空白与短板。

　　七年的摸爬滚打，微贷网依靠数字赋能实业，构建车贷行业标准；以科技赋能普惠，服务小微用户，力求每一步都稳健扎实，持续发力汽车金融领域，在《投资者报》“2018数字金融年度风云榜”评选中脱颖而出，荣膺“2018中国数字金融公司30强”和“2018数字金融普惠奖”。

　　车贷第一科技股

　　盛宴下营收的两只“靴子”

　　据招股书中奥利弗·怀曼报告显示，微贷网在中国车贷市场处于龙头位置，市场份额高达35%，远超行业第2至第10的市场份额总和。

　　从2014年浙商创投领投的A和A+轮融资，到2015年深交所上市公司汉鼎宇佑领投的B轮融资，再到2016年前阿里巴巴集团CEO卫哲创立的嘉御基金领投的C轮融资，稳扎稳打的实力使其获得资本的关注和认可。

　　微贷网2016年、2017年、2018年1-9月Non-GAAP净利分别为3.23亿元、5.16亿元、5.78亿元，持续盈利并稳健增长。而2018年1-9月的净利超过2017年全年水平，微贷网的经营能力强，未明显受到行业风波影响。

　　微贷网目前的产品分为，车贷产品与非车贷产品，其中2018年上半年车贷服务占比为80.1%。从单一的车贷产品，到以车贷为核心，集合汽车金融价值链上的各种产品服务，微贷网逐步构建出一整套以小微金融服务为基础的业务生态系统。而2018年上半年，微贷网线上活跃投资人数达到52.1万人，几乎与2017年全年活跃投资人数持平，同比2017年上半年增幅56.46%。

　　对此，行业分析报告认为，中国车贷行业预测在2022年达到1.617万亿人民币规模。在如此高速增长的行业中，微贷网线上+线下融合的业务模式，已建立了较高的行业壁垒。

　　数字赋能风控引领行业标准

　　不难看出，在业务基础化与多样化的背后，是技术创新的多层链路。作为国内最大的车贷网贷平台，微贷网于2011年成立之初开创车抵贷模式，不仅成为车抵贷产品标准化的开创者和标准制定者，同时亦是中国车贷风控的引领者。

　　近年来，虽然大数据风控被较多地应用到汽车金融行业中，但普通的风控仅作用在审批环节中，无法应对线下流程冗长，操作风险、道德风险频发的状况，割裂了线上模型与线下人工环节。

　　不过，七年的不懈和坚持，微贷网创新研发了“抵押登记+GPS系统”的项目设计，制定了一套行之有效的行业标准。从0到1，逐步构建起较为完善的中国车贷行业标准。

　　基于七年来的数据积累和筛选，微贷网率先应用科技改造信贷流程，建立了以“人+车”双数据核心驱动一体化的智能决策森林风控体系。通过对人和车多维数据的行为评论模型，跳脱出对抓爬信息的依赖，建立用户无感的风控模型，从而对定价和额度做出自动决策。同时，结合自动风险预警信息和线下人工风险的排查介入，使风控体系更加严谨有效。

　　在此基础上，微贷网还推出一款专注于将数据挖掘和大数据信贷风控能力对外输出的数据产品“伯乐分”，可对各类客户信用状况进行识别、识别结果精准有效、并根据用户需求，进行个性化定制。据悉，“伯乐分”可以广泛适用于汽车消费分期贷款、车辆抵押贷款、信用贷款等多个业务场景，为客户提供标准化的信贷评分，以及根据客户需求来定制模型，可用于客户准入、贷款额度及定价、贷款审核等多个环节。

　　《投资者报》获悉，面对未来大数据应用，以及愈来愈规范和谨慎的情况下，为重拾和用户直接接触的价值，微贷网正与两家业内领先的人工智能公司，联合开发智能视频面审系统，用机器替代人工，利用自然语言对话，通过第三方数据接口、知识库的构造来量化信息，形成新的数据维度，并纳入到风控体系中。

　　金融服务实体

　　关注小微客户需求痛点

　　尤其值得注意的是，在微贷网累计服务的190多万借款人中，90%以上是中小微企业和个人，而他们借款的真实原因，70%是为了周转经营、发放工资等需求。

　　按国家统计局最新指标口径，目前我国小微企业法人约2800万户，个体工商户约6200万户，占据市场主体比重超过90%。2017年小微企业贡献了全国60%以上的GDP、50%以上的税收、80%以上的就业，但却长期面临融资渠道有限、信贷覆盖率低、贷款审批难度大等难题。据2018年微贷网上半年运营报告显示，其车贷产品平均借款金额为6.4万元，平均借款期限4.7个月。无疑，门槛低、期限灵活、方便快捷的性质是小微企业外源融资的重要补充。

　　得益于对车贷资产的深耕与强大的数字金融能力，在服务这批小微用户的同时，微贷网近年来不仅业务规模和盈利稳步增长，逾期率明显优于行业内其他平台。截至2018上半年，微贷网的M3逾期率保持在0.6%~0.8%之间。

　　与此同时，在车贷2.0时代和金融普惠之下，微贷网不断地加大科技投入。据招股书显示，2018年上半年，微贷网研发费用支出为0.67亿元，同比2017年同期0.34亿元增长97.20%；2017年微贷网研发费用支出为1.01亿元，与2016年同期相比增幅79.84%。研发费用主要包括技术基础设施的升级等，进一步提高微贷网运营效率，改善用户体验，从而增强平台未来的盈利能力。

　　自2018年开始，微贷网组织升级标准化2.0的项目，打造客户、产品、管理、员工四个线上化。不仅如此，还于4月在全国上线“一费制”收费方法，全国范围内统一收费明细及标准；并加强信息披露，通过用户见面会、高管直播以及投监会的外部监管与督导部的自我监督来重建用户和市场的信心。

　　对此，微贷网向《投资者报》表示，未来将继续在立足合规基础上，规范经营，规划升级面向小微的多层次金融产品服务体系，打造线上化、科技化和智能化的发展道路，以此延伸平台小微金融服务链条，成为汽车金融综合服务商。

　　宋鸿/文

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