科技助力普惠金融和实体经济 360金融荣膺“数字金融公司30强”及“金融普惠奖”

　　2018年，新型数字金融服务在中国迎来了蓬勃的发展，金融科技公司如雨后春笋般发展起来，令行业焕发出新的生命力。尤其是BATJ360系金融科技平台在科技创新、场景创新等方面的持续探索，充分显示出了头部企业的责任与担当。

　　2018年12月28日，由《投资者报》评选的“2018中国数字金融公司30强”结果揭晓，包括360金融在内的五家巨头系金融科技平台均成功入围。同时值得注意的是，360金融旗下“360小微贷”业务，也凭借创新小微金融智能风控技术，一并斩获“2018数字金融普惠奖”。

　　公开资料显示：360金融是中国领先的互联网消费金融品牌。商业模式上，360金融以科技为驱动力，承担起“连接借款用户与金融合作伙伴”的桥梁角色。场景拓展方面，360金融除拳头产品“360借条”外，也在今年拓展出了“360分期”分期电商平台以及“360小微贷”等与消费场景紧密融合的金融科技服务与产品。

　　近日，360金融成功挂牌纳斯达克，成为互联网巨头系金融科技第一股。上市当天360金融CEO徐军曾公开表示：“我们非常清楚自身的核心竞争力——大数据和人工智能技术。360金融将扮演好金融合作伙伴的科技助手，助力普惠金融和实体经济。”

　　科技赋能实现“双边效益”

　　2018年，360金融从360金服体系内独立拆分上市；京东金融改名京东数科；百度金融从百度体系内拆分更名“度小满”。在巨头系的带领下，互联网金融行业“去金融化”转型趋势明显。可以说，从金融服务向科技服务的转型，既是监管所认可和鼓励的，也是传统金融机构所需要的。

　　金融科技企业如何厘清自身“科技”定位呢？以360金融为例，该平台在招股书中披露，自身是一家“连接借款用户与金融合作伙伴的科技平台”。通俗来讲，他们的服务B端的业务形态是，通过智能化的科技手段，帮助传统金融机构更加高效的获客，同时自建智能风控体系，为金融机构提供用户信用评分和利率定价参考。而呈现给C端借款用户的产品“360借条”，则是一个“低门槛、手续简、效率高”的互联网贷款渠道。经过科技平台撮合推荐，双方在线完成借贷交易，360金融从中赚得一定比例的贷款服务费。以技术连接B端和C端，金融科技平台的“双边效益”得以实现。

　　对于科技平台来说，技术创新是发展的核心驱动力。各家平台技术水平孰高孰低，都会体现在大数据获客的精准度、风控逾期率，以及自动化审批流程效率上。

　　依托360安全反欺诈大数据和领先全球的技术能力，360金融自主研发了基于人工智能的风控全流程技术平台，包括Argus智能风控引擎、宇宙魔方(Cosmic Cube)风险定价引擎，以及Cloud Bank自动化流程系统。截至2018年9月30日，360金融促成贷款的M3+逾期率为0.6%，其中，由于欺诈造成的亏损率仅为0.2%。鉴于所推荐用户的质量良好，360金融一举获得了近20家传统金融机构的信赖，构建了稳健且多元化的资金矩阵。

　　普惠场景探索发挥“裂变效应”

　　“互联网+”时代，数据和技术的持续创新，能够产生令人惊讶的“裂变效应”。在基础的风险识别体系上，金融科技平台则能够通过“建模”的调整，探索更多类型场景的金融服务。比如近期360金融重点发力的“小微金融”方向，既是目前政策大力扶持的利好方向，也是小微企业亟待解决的需求痛点。

　　事实上，缓解小微企业融资难、融资贵问题，一直是党中央和国务院关注的重要问题。尤其今年年中以来，解决这些问题的利好政策更是频频出台。今年6月20日，国务院常务会议确定了进一步缓解小微企业融资难、融资贵的五大措施，主要从准备金、再贷款、再贴现、利率等货币政策工具方面考虑支持商业银行加大小微企业金融服务力度。

　　徐军曾向媒体透露，360金融在小微企业贷款业务上做了很多尝试，希望接下来能解决传统金融机构无法满足小微企业融资需求的这一痛点，用技术解决传统模式中成本过高、效率不足的问题。

　　南方科技大学领军教授、上海北外滩金融研究院院长何佳充分肯定了360金融在小微金融服务方面的探索。何佳介绍，我国存在小微企业与小微企业主不分家的特点，因此，360小微贷针对小微企业的授信，结合从小微企业自身风险和小微企业的实际控制人信用风险两方面考量。平台开创性的使用了淘宝卖家的电商经营数据（商品数量、销量、成交额、好评率、店铺保证金等）作为补充参考，一改传统银行机构审查“水、电、煤”缴费记录、银行流水的授信方式。

　　对比传统金融机构来说，金融科技企业基于科技创新技术为小微企业融资提供了新思路和新方法，帮助传统金融服务覆盖不了或满足不好的长尾客户。作为与商业银行紧密合作的金融科技伙伴，360金融在帮助传统金融机构重塑小微企业信审模型与流程方面收效显著。

　　金融科技中最潮流的技术加剧新金融企业竞争，业态正在重构。面对未来业务和技术转型的双重挑战，360金融在技术创新、场景融合两个大方向上做好了准备。据了解，上市后的360金融将持续在人工智能技术加大投入，并将更广泛的应用于拓展潜在市场。将继续在全业务领域部署和应用人工智能技术，以赋能金融合作伙伴，实现更精准和高效的获客、更优化的风险管理和更高效的运营效能。

　　朝辉/文

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