电子渠道迅速发展影响下商业银行网点建设分析

　　摘要：互联网技术飞速发展下的今天，银行业务电子渠道的诞生为传统商业银行网点的建设带来巨大冲击。本文对电子渠道迅速发展影响的商业银行网点建设进行研究，总结出网点功能被分流、对电子渠道更重视、网点渠道转变和数字化转型等五项趋势，希望本文能为广大银行业工作者提供帮助。

　　关键词：电子渠道；商业银行；网点建设

　　银行电子渠道是银行常规业务与现代科技技术相结合而得出的产物，其主要特点是满足客户业务需求的同时，还能有效减少银行网点前台服务压力和服务成本。

　　1银行网点的各功能被逐步分流

　　电子渠道的发展直接使银行网点的交易功能、服务功能和信息搜集功能被逐步分流，例如银行的常规业务存款、取款、查询余额、转账、缴费等，用户们普遍习惯用ATM/自助银行完成。电子渠道的蓬勃发展，不仅为前台员工减轻工作压力，同时还为银行节省不少人力成本。在电子渠道不断发展的情况下，银行服务呼叫中心在服务和信息搜集等方面所扮演角色也越来越重要，其中就直接说明，电子渠道时至今日还在某些程度上仍顯不足，仍然有部分代理业务挤占柜台资源，所以电子渠道还有很大的业务分流提升空间。

　　例如我国商业银行电子渠道办理业务量截止2017年年底，累计交易357.29亿笔，共计交易金额为628.52万亿元人民币。数据中，网上银行的用户数量超过2.79亿，使用网上银行进行交易的数量为109.02亿笔，共计交易金额为520.77万亿元。

　　根据北京银行业协会的调查结果得知，北京地区的个人用户中使用ATM/自助银行设备的占总用户量的85%，且其中达到每月进行三次以上使用ATM/自助银行设备的用户，占64%，从该数据中得知，电子渠道成功为银行网点前台服务工作减轻一定压力，并将各类业务逐步进行分流。

　　2广泛性已不再是大型银行不可取代的竞争力

　　一直以来在银行传统经营模式下，大型国有银行所拥有的巨大网点资源，向来被视为吸引用户的重要资源，同样也是为客户提供便利的重大载体。经多位学者研究发展，用户在选择银行时，通常会考虑到该银行的各网点地理分布宽度和本地网点的分布密度，并且依照该两项因素判断银行的经营规模和实力。但经过对国内用户调查后发现，银行满意度和银行网点服务满意度最高的是股份制银行，却不是规模实力庞大的国有控股银行[1]。而对ATM/自助服务和网上银行满意度方面进行调查时得知，国有控股银行、股份制银行和地方银行的差别不大。将调查结果进行汇总后发现，大型国有控股银行虽然在网点广泛问题上仍然占据绝对优势，但这种优势并不是不可替代的。尤其是在拥有优质电子渠道问题上，比如网上银行就可以很好的弥补银行网点不足，所以在电子渠道不断发展下，各大型银行网点的广泛性，不再是不可取代的竞争力。

　　3各银行对电子渠道的建设和宣传更为重视

　　银行电子渠道不断发展的今天，各银行在分布网点时，不但注重布局与电子渠道的协调性，而且还更加重视网点的信息化建设，并通过网点的功能分区来完善服务[2]。目前，在各银行网点前台进行业务办理的用户，其年龄大多在55岁以上，而办理的相关业务也基本都是简单业务，如果想要让该种用户接受电子渠道业务，那么就需要进行更多的宣传，同时也需要一个过程。

　　例如美国银行家协会在2017年对2000名美国成年人进行调查，结果是美国用户在办理银行业务时，多数会首选网上银行渠道，其比例占62%，和上一年同比增涨26%。对增涨原因调查时发现，主要原因是老年人用户对网上银行的接受率有大幅度增涨。

　　而国内正面临严峻的人口老龄化问题，各银行应注意老年用户的需求，并加大进行针对性的宣传和普及工作，使我国老龄用户也同样接受银行的电子渠道功能。

　　4电子渠道很难完全取代银行网点

　　虽然银行业务电子渠道的诞生为传统银行网点带来不小的影响，但是想要用电子渠道完全取代传统银行网点，暂时还很难实现，其中有两个耐人寻味的现象说明这个问题：

　　随着银行电子渠道不断的发展和完善的情况下，各银行网点数量，尽然出现不降反升的现象，无论国内还是国外，大城市还是小城市，皆是如此。第二，电子渠道的便利，并没有为各银行网点减少客户来访量。根据相关公司进行调查，虽然电子渠道不断完善，但大多数国家银行网点支付业务和转账业务并未减少。

　　由此可见，电子渠道的诞生只是对银行网点业务进行相应的补充，而并不是完全的取代。

　　例如截止至2017年，根据相关调查得知，美国拥有银行网点82445个，人均网点拥有率为2.75个/万人，0.086个/平方公里。与美国相比，目前中国的银行网点拥有率还存在很大的提升空间，尤其是当今面临人口老龄化的现象。而在该现象中，北京属于最为明显的城市之一，根据相关调查截止至2017年，北京常驻人口中，24601万人年龄处于60岁及以上，占据总人口的12.5%，也就是说每10人中最少有一位是60岁及以上的老年人，而这类老年人更依赖于银行网点进行各种业务的办理，所以从目前情况分析，电子渠道很难完全取代银行网点。

　　5各银行网点的营销渠道开始逐步转变

　　随着银行电子渠道的发展和普及，各银行网点开始将以往的交易性渠道向关系营销型渠道进行转变，其中原因主要体现在两个方面：第一，银行网点的柜台业务逐渐被ATM/自助银行设备所取代，相关的简单业务也被逐渐分流。第二，随着金融市场的竞争不断加剧，银行在获取新客户的过程中，所涉及的成本支出也随之增加，银行需要在与客户建立更直接和更持久关系的基础上才能进行稳定发展，而传统银行网点不但是与客户进行直接接触的最佳地点，同样也是银行现金分配的中枢地带，存在支持与整合各种非实体渠道等重要作用。所以基于当今银行的发展需求，银行网点不能仅限于传统的交易型渠道，也要结合自身的优势逐步开始向营销型进行转变，更专注于银行自身的客户资源维护与客户关系管理。通过交叉销售增进客户的信赖度，以此深化与用户之间的关系，进而通过转变实现利益的最大化。

　　6融合网点数字化转型势在必行

　　银行电子渠道和网上银行是金融与信息化技术的完美融合体，利用互联网技术手段实现金融产品和服务等的工作革新，在提升金融服务效率的同时，还能实现相关效益。所以各银行在金融科技加速发展下，融合网点数字化转型势在必行。

　　银行电子渠道和网上银行的问世，将银行传统“网点为王”的优势打破，各银行正谋求网点智能化、营销化和轻型化的转型，长尾经济效也逐渐显露出来。

　　随着互联网金融迅速发展下，客户的投资渠道也日益增多。现如今，大量存款已绕开商业银行的存款项目，直接通过证券、基金等金融理财产品流入金融市场，再加上小额贷款、保险等领域的介入，使得各银行在当前形势中，不得不做出转型。

　　客户的需求也随着时代的变化而变化，当今用户已不再保守的专注于存款，而是将闲余资金进行投资用于理财，而电子渠道和网上银行的问世，为客户的需求提供诸多便利，同时也为银行的网点数字化转型提供了有力基础。

　　综上所述，银行网点在电子渠道迅速发展的影响下，网点数字化转型势在必行。

　　7结语

　　电子渠道的发展和普及在不断改变银行的服务模式和交易模式，大力推进银行网点信息化建设，将银行网点的运营模式进行逐步改变，为银行业的健康可持续发展助力。

　　参考文献：

　　[1]胡志浩，陈涛峰.商业银行网点转型的理论思考及转型趋势分析[J].农村金融研究，2019（3）：7-12.

　　[2]周爽. 智能银行渠道建设的路径与对策研究[D].昆明：云南财经大学，2018.

　　作者简介：李敏（1981—）女，汉族，山东日照人，国际金融专业本科学历，研究方向：银行网点建设。