金融科技赋能银行理财业务创新的路径选择

　　摘要：当前，大数据分析、区块链、云计算、人工智能等新兴科学技术的蓬勃发展促进了科学技术在金融业务领域应用的全面提升，并为银行理财服务创新发展提供了优越的、可实现的前提条件和基础。本文阐述了金融科学技术的发展趋势与使用情况，剖析了金融科学技术为银行理财服务创新带来的挑战，并结合具体情况提出了发展策略，旨在为后续的研究提供依据。

　　随着财产管理系统逐渐步入智能化、科技化、现代化“三化”的新时期，科学技术也成为理财管理的一个重要影响因素，对银行理财及其子公司间的差异化竞争也变得特别关键。加之，数字化世界的来临，如何坚定不移地推动数字化变革，持续健全大数据管理系统，并通过集成多源数据管理，打造大数据仓库平台，为企业资本、营销、生产、风控等分析提供了重要的数据基础，或许这将成为银行及理财产品企业在激烈的市场化竞争中脱颖而出的重要基础之一，也将是各理财产品企业常思常新的重大问题。

　　1.金融科技赋能银行理财业务创新的背景环境

　　目前的研究已经证明，从科技发展对金融产业的带动与改变出发，金融科学技术的发展历史可粗略分成三个阶段：第一是金融科技的一点零阶段。金融机构利用产品电子化办公和服务电子化来提升经营效益，提高综合竞争力，代表性产品包括我国各大银行的电子交易系统、征信系统、清算系统、ATM、 POS机等。第二是金融技术的二点零阶段。主要是指对移动互联网的运用，其实质上是对传统金融服务渠道的改变，代表性的服务形式包括移动支付、互联网基金保险营销和P2P互联网贷款服务等。第三阶段，是金融技术发展三点零阶段。这一阶段，大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术将改变传统的金融信息收集来源、风险定价模式、决策流程，并破解了传统金融机构的发展痛点，代表性应用如大数据征信技术、智慧投顾、供应链金融等。

　　据中国银行业协会统计显示，截止二零二零年底，我国三百三十一家我国各大银行、十九家理财公司所存续的个人理财余额已超过二十五点八六万亿，同比上升了百分之六点九。截止二零二一年六月，中国资管产业规模已突破一百二十万亿，其中银行理财规模逾二十五万亿元，银行理财规模占比仍旧最大。历史上，不论是对行业发展的技术倒逼或是我国各大银行根据自身市场发展的策略抉择，我国各大银行都没有缺席过每一个技术革新，而技术革命和银行业的深入融合也是趋势。

　　2.金融科技赋能银行理财业务创新的制约因素

　　2.1运营成本高

　　长期以来，我国各大银行在金融市场中的市场份额很高，营业利润在行业里也遥遥领先，殊不知，它的运营成本也非常之高，而且有逐渐上升的趋势。它的大部分成本来自于分布广泛的营业网点、数量庞大的工作人员和对设施的维修，而目前我们开展理财服务时也大多依赖营业网点和工作人员的经营和服务。而网络金融模式也有所不同，理财服务仅依托于网络平台，从而减少了资金流转成本，也节省了大量人力资源成本和网点人员的经营成本。虽然，目前各大银行也在积极开展网上银行、手机银行等线上的理财业务，但是由于营业网点更有利于同理财客户面对面营销和理财风险的控制，我国各大银行的理财业务大多数还是以营业网点为主，线上为辅。另外在互联网金融背景下，客户对于理财产品有了更多的选择，互联网金融分流了用户对银行理财产品的需求。

　　2.2技术支撑问题

　　在这个“互联网+”时代，互联网在不知不觉中，使各个行业都出现了巨大的变革。网络金融市场的诞生，促使运用网络信息技术实现线上交易的模式被大众所认可。网络金融市场以搜索引擎、云计算技术、大数据技术做支撑，拥有巨大的数据信息资源，还拥有快速处理信息的能力，很大程度上解决了由信息不对称带来的资源配置效率低的问题。和互联网金融比较，由于我国各大银行传统理财服务的信息基础比较弱，而且再加上各大银行内部精细复杂的机构设置所造成的信息分散、效率较低，这也导致我国各大银行综合利用数据的能力大大滞后于互联网金融。

　　3.金融科技赋能银行理财业务创新的对策分析

　　3.1创新运营模式

　　银行传统的理财模式中，主要依靠广泛覆盖的物理营业网点和专业的理财人员，虽然在互联网金融的冲击下，银行理财业务有逐渐向网上转移的趋势，但是从目前来看，大部分业务还是依托网点，采用传统的方式来开展的。传统的运营方式虽然有利于风险的控制，但是大大降低了服务效率。在互联网金融高速发展的大背景下，各大银行理财产品服务要想能够在与网络理财产品的较量中取得胜利，占据优势，就必须寻找新的路径，变革运营模式。我国各大银行可以大力发展网上银行、手机银行等线上服务，开办理财产品超市，打造理财品牌，精简实体营业网点和工作人员，使组织结构向扁平化发展，缩短业务办理流程，提高服务效率的同时降低运营成本。

　　3.2优化操作平台

　　客户能否选择一款理财产品考虑的因素除了能否带来高收益﹐另一个重要的因素就是能否在交易过程中有良好的服务体验。互联网金融之所以能被大众广泛使用，很大程度上得益于它操作平台的便捷性、易得性。为了保持账户的安全性，所有销售理财产品的平台都有自己专属的应用，用户下载该应用进入操作界面之后，可以根据自身需要自由选择理财产品进行申购、赎回和交易，非常方便。每款理财产品都有相应的收益、申购赎回条件、风险提示等相关介绍，客户可以自主选择，从何节省了到营业网点进行现场办理的时间和人力成本。更关键的是，移动支付的迅速发展让用户能够不受时间与空间的束缚，只要有网络的地方就可以随时随地进行理财，极大地提升了效率。银行理财产品企业可以借鉴互联网金融的经验，以客户为中心，注重客户体验，实时更新页面设计，优化操作平台，在保证安全性的同时最大程度提高便捷性，为客户节省时间成本，使之每一次交易过程都是一次愉快的体验，从而抓住潜在客户。

　　3.3注重风险防范

　　金融科技为银行理财创新发展提供了新动力，为银行维护客户、提升竞争力提供了强大支撑，有利于银行及时把握发展机遇，实现既定的发展战略目标，但在运用金融科技的同时，还要强化风险理念和风险意识，遵守监管要求，实现金融业务稳健发展。

　　总之，我国各大银行在市场中具有先天的优势，虽然网络金融机构的出现会在一定程度上影响其理财产品服务，但并不能够彻底替代传统银行在理财产品市场中的地位，所以，只有银行正视互联网金融所带来的巨大挑战，并抓住机会，主动创新，发挥优势，就能合理化解网络金融机构所带来的巨大冲击，从而确保在理财市场中争取最大的投资理财份额。同时在与互联网金融机构和我国各大银行的这场比拼中，广大客户也将会得到更高的理财产品收益率，从而获得更优质的金融服务，并成为最后的受益者。

　　参考文献：

　　[1]林志华.金融科技赋能银行理财业务创新的路径选择[J ] . 河北金融，2020（9）：5.

　　[2]董珊珊，杜威.金融科技赋能银行业务创新转型研究[J ] . 中国物价，2019（9）：4.

　　[3]胡亚兰.资管新规下我国各大银行理财业务的转型与发展 [D].安徽财经大学，2019.

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