商业银行发展绿色金融的挑战、实践与思考

　　张逸涵

　　（常州工业职业技术学院 江苏常州 213164）

　　【内容摘要】“我们要加快发展方式绿色转型，实施全面节约战略，发展绿色低碳产业，倡导绿色消费，推动形成绿色低碳的生产方式和生活方式。”党的二十大报告提出了加快发展方式绿色转型，为今后工作提供了引领和遵循。本文以天津市商业银行为研究对象，在绿色金融背景下，分析其挑战、论述其实践、畅想其思考，以期为相关工作人员提供一定借鉴。

　　【关键词】商业银行；绿色金融；实践发展

　　引言

　　绿色金融有两层含义：一是金融业如何促进环保和经济社会的可持续发展，二是指金融业自身的可持续发展。前者指出“绿色金融”的作用主要是引导资金流向节约资源技术开发和生态环境保护产业，引导企业生产注重绿色环保，引导消费者形成绿色消费理念；后者则明确金融业要保持可持续发展，避免注重短期利益的过度投机行为。目前，我国已经形成了较为完整的绿色金融体系，包括绿色信贷、绿色债券、绿色基金、绿色保险、碳金融等，在支持环境改善、应对气候变化和资源节约高效利用方面发挥了重要作用，但与我国经济高质量发展的要求和人民群众日益增长的美好生活需要相比，仍有一定差距，特别是在推进经济社会可持续发展方面仍然存在一定问题和短板。因此，在绿色金融背景下，我国商业银行如何迎接挑战、实现自身的可持续发展，是一个值得探讨和研究的课题。

　　一、商业银行发展绿色金融的背景

　　（一）国家战略驱动

　　国家战略对于商业银行发展绿色金融的推动起到了关键作用。在全球范围内，环境保护和可持续发展成为了重要议题，许多国家将其纳入长远规划和战略目标之中。对于商业银行而言，顺应国家战略的方向，转型为绿色金融，成为了一项重要使命。首先，国家战略的确立为商业银行提供了清晰的方向指引。在绿色金融方面的政策支持和法规引导下，商业银行能够更加明确地了解未来发展的大方向，积极探索新的业务机会。其次，国家战略推动了商业银行与社会责任的紧密结合。银行不仅是金融体系的核心，更是社会责任的承担者。在全球气候变化和环境保护的大背景下，商业银行发展绿色金融不仅响应了国家战略，也符合全球范围内的社会责任和道德要求。最后，国家战略的推动还激发了金融市场的创新活力。通过对绿色项目的金融支持，商业银行不仅推动了清洁能源、低碳技术等领域的发展，也为金融产品和服务的创新提供了新的空间。

　　（二）经济结构转型驱动

　　经济结构转型在全球范围内已成为一项重要议程。在此背景下，商业银行发展绿色金融呈现出必然的趋势。经济结构的转型涉及由传统产业向现代、绿色、低碳产业的过渡，而金融作为经济的血脉，在这一过程中扮演着关键角色。一方面，经济结构转型为商业银行提供了新的业务机遇。随着经济从重工业向服务业、从高能耗向低碳、从传统技术向新兴技术的转型，商业银行需要为新兴产业和项目提供资金支持。这不仅有助于推动经济结构的优化，也为银行自身的创新和发展带来新的动力。另一方面，经济结构转型带来了商业银行风险管理的新挑战。由于经济结构的改变，许多传统行业可能面临衰退，而新兴产业可能涉及较高的不确定性和风险。商业银行需要在维持业务稳健的同时，积极探索风险管理的新方法和技术[1]。

　　二、商业银行发展绿色金融面临的挑战

　　（一）市场发展不充分，产品创新有待加强

　　一方面，市场发展不充分成为一大难题。需求端的不成熟导致消费者对新兴的绿色金融产品的接受度较低，供给端的不足又让商业银行在选择投资项目时感到困难。同时，作为一个相对较新的市场，现有的部分金融监管体系可能并不完全适用于绿色金融，市场规则的不明确进一步增加了商业银行的不确定性和风险。另一方面，产品创新有待加强也是商业银行发展绿色金融的重要挑战之一。缺乏产品多样化导致市场竞争加剧，部分产品的同质化又难以吸引消费者。同时，部分商业银行可能在绿色金融产品设计方面存在知识和技能的缺陷，传统金融产品的设计经验并不完全适用。此外，由于涉及环境、社会等多方面因素，绿色金融产品的风险评估和管理也更为复杂，制约了产品创新的进程。

　　（二）信息不对称问题较为严重，绿色金融专业人才缺乏

　　信息不对称问题在绿色金融的推动过程中成为一大瓶颈。绿色项目的特殊性要求商业银行对项目的环境影响、社会效益等进行全面的评估和监测。然而，这些信息往往难以获取和准确评估，使得商业银行在决策过程中可能面临较大的不确定性和风险。项目方和银行之间的信息不对称可能进一步增加了信贷风险，限制了商业银行在绿色金融领域的投资和创新。同时，绿色金融专业人才缺乏也是一个突出问题。绿色金融涉及环境、社会等多方面的专业知识，对商业银行的人才队伍提出了更高的要求。然而，目前存在的部分人才培养和引进机制不完善，专业化人才的培训和发展可能受到限制。这不仅可能影响商业银行在绿色项目评估、风险管理等方面的效率和准确性，还可能限制了绿色金融产品和服务的创新和多样化。

　　三、商业银行推进绿色金融的发展策略

　　（一）创新产品服务，扩大绿色金融产品的有效供给

　　首先，改进产品创新策略。通过采用先进的金融工程方法，结合环境、社会和治理（ESG）标准，银行可以设计满足特定绿色项目如可再生能源、废物管理、节能项目等的金融衍生品、绿色债券和其他投资工具。例如，针对风能或太阳能项目，天津商业银行可以推出专门的绿色债券，这不仅可以助力相关企业筹集资金，还能强化银行在绿色金融领域的形象[2]。其次，进行供应链金融优化。天津商业银行可以通过改善流程、采用高效的风险管理模型，通过整合供应链为符合绿色、可持续标准的企业提供优惠贷款或信贷支持。如为有机农业生产商提供有优惠的流动资金或者为回收公司提供存货抵押贷款。例如，有机农业通常需要较长的转型期和更高的初期投资。天津商业银行可以为这些生产商提供特殊的短期和中长期贷款。如短期内为购买有机种子或天然农药提供流动资金；长期则支持土地改良或有机认证等项目。再如回收公司，存货经常是其重要资产，包括已回收但尚未处理的废物、再生材料等。天津商业银行可以为这些公司提供存货抵押贷款，支持其扩展回收网络、购买先进的回收和处理设备等。与此同时，引入第三方绿色认证机构，可以为这些企业提供信用评估和证明其环保业务模式。最后，依托数字化赋能。数字化在金融服务中的应用远远超出了传统的自动化流程。通过集成大数据分析、人工智能算法，以及区块链等先进技术，可以实现对金融产品的全生命周期管理，从客户需求分析、产品设计、风险评估到后期服务等每个环节都可实现精准化、智能化管理。例如，通过对绿色企业的经营状况、市场前景等进行综合分析，银行可以为不同的绿色企业或项目提供量身定制的金融解决方案，如特定期限、利率或担保条件的贷款。借助数字化，还可以实现对绿色项目的精准投放，为企业提供更为高效、精准的金融服务。

　　（二）强化顶层设计，建立完善的绿色金融组织架构

　　顶层设计意味着需要从战略层面确立推动绿色金融的总体目标和方向，同时为这些目标提供全面的组织支持和资源保障。涵盖了以下几个关键领域：首要步骤在于强化顶层设计，构建绿色金融的组织架构。将绿色金融纳入商业银行的总体战略规划中，不仅体现在战略层面的设定，也要在具体业务操作中落实。例如，通过将绿色金融作为重点业务，大力推进天津商业银行的国际化战略，提升绿色金融领域的市场份额，并在国际竞争中获得先机。又如，通过将绿色金融作为发展重点，加大对节能环保、清洁能源、生态保护、污染防治等产业的支持力度[3]。其次，在组织架构中，应设立专门的绿色金融业务部门，由专业团队负责绿色金融业务的开展，建立起从宏观到微观的组织协调机制。例如，可在总行层面成立专门的绿色金融中心，对全行的绿色金融业务进行统筹规划和统一管理；在分行层面，则要根据业务规模和业务种类，划分相应的绿色金融业务小组，并对小组成员进行定期培训和考核。最后，为了确保绿色金融业务的健康运营，还需要完善风险管理机制。例如，构建一个专门的环境风险数据库，用于评估和监控与环境相关的风险，如气候变化对某个地区的影响、新型环保技术的发展趋势等。同时，还需要建立一个专门的绿色金融评估体系，评估项目的环保效益、技术可行性、市场前景等。

　　（三）加强队伍建设，打造高素质的银行人才队伍

　　首先，银行需要通过设立专门的绿色金融培训课程，对员工进行系统性、专业性的绿色金融知识培训，培训内容应包括绿色债券的发行和认购流程、评级、项目筛选及后续监管。同时，员工需要了解哪些项目符合绿色信贷的要求、信贷流程以及如何评估项目的环境效益，筛选环保、节能、新能源等与绿色相关的投资项目，并进行风险评估。其次，对于具有出色表现的员工，银行需要通过制定详细的职业发展路径，为其提供更多的职业发展机会。例如，绿色金融分析师，专注于评估绿色项目的可行性和盈利潜力；绿色产品经理，负责设计、推广和管理绿色金融产品；绿色项目经理，负责与环保、新能源等企业合作，实施绿色金融业务等。最后，天津商业银行需要通过建立完善的激励机制，鼓励员工积极参与绿色金融业务。激励机制主要包括两方面：一是经济激励，如提供具有竞争力的薪酬待遇，设立绿色金融业务的业绩奖励等；二是非经济激励，如设立绿色金融业务优秀员工评选，提供丰富的职业发展机会等。这些激励措施可以调动员工的工作积极性，提升其对绿色金融业务的工作热情。此外，银行还需要定期组织绿色金融专题研讨会，邀请业界专家、学者进行交流，以保持团队的专业知识更新，提升其对行业发展趋势的理解和把握。

　　结语

　　综上所述，绿色金融的发展意义重大，商业银行作为我国绿色金融体系的主要推动力量，在经济高质量发展的时代背景下，面对着越来越严峻的经济环境和日趋激烈的市场竞争，需要主动作为、积极创新，不断拓展业务领域，发挥自身优势，积极探索绿色金融的发展道路。未来，商业银行要进一步探索创新绿色金融业务模式和产品服务模式，加强专业人才队伍建设，建立健全绿色金融体系和激励机制等措施来实现自身的可持续发展。

　　参考文献：

　　[1] 汪晓文, 李昱萱, 陈南旭. 绿色信贷政策如何提升商业银行财务绩效——兼论经营效率与金融创新的调节效应[J].武汉金融,2023(4):12-19.

　　[2] 赵莉. 商业银行提升绿色金融行为能力的路径研究——基于绿色金融评价指标分析[J]. 北方金融,2023(1):51-54.

　　[3] 朱金富. 碳中和背景下商业银行提升绿色金融业务质效的路径探究[J]. 品牌研究,2023(11):9-12.

　　（编辑/ 王婷）