河池市养老金融发展情况探析

　　覃安柳

　　河池市养老金融业务发展情况

　　养老金市场分割较为严重。2022年4月，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，同年11月，个人养老金信息管理服务平台正式上线运行，个人养老金制度在全国36个城市试点后于2024年12月15日起在全国推开。按照个人养老金制度规定，缴存人需在人社部门开立个人养老金账户，在银行（目前有23家银行获准，河池市辖区有四大行符合）开立个人养老金资金账户，缴存人存入资金后可以购买相应银行的专属养老金融产品并获得收益，缴纳的个人养老金享受税收专项扣除政策，每人每年缴存上限为12000元。由于个人养老金账户数量基本规模固定，个人养老金账户的开立承接，成为各行争抢的客户市场，与后续的养老信贷产品营销有较大的联系，河池市辖区各大机关企事业单位、中小民营企业养老金业务主要集中于国有银行及农合机构。调查发现，由于市场分割比较严重，且四大行区分行给予的业务目标任务过于庞大，完成率不高。

　　养老服务金融覆盖面逐步扩大。一是养老适老化服务广覆盖。目前大部分的金融机构网点都为老年人配备有休息区、老花镜、放大镜等设备设施，各银行均有移动业务办理设备，可以上门为行动不便的老人办理业务，网点内部有针对老年人的系列设计。在线上App、小程序方面也同步升级了“老年版”“关爱版”等内容，字体放大、语音播报、界面简洁等功能基本能满足老年人的金融服务需求。

　　二是财富管理规模逐年稳步增长。该类项目储备较为稳定，集中于养老基金等理财产品的购买，客户具有长期性特点，业务规模逐年增长，但受限于客户基数小，增长规模不大。例如，河池市某城商行养老基金一年新增客户21户，产品开发与预期收益不匹配，回报率不高。

　　三是养老支付服务试点取得突破。近期，广西壮族自治区印发的《优化支付服务提升支付便利性实施方案》，将巴马瑶族自治县定位为适老暖心支付服务区，人民银行以“一站式”办结老年人业务、“双主线”守护支付安全、“三条路”畅通支付渠道为主要工作措施，改善巴马瑶族自治县现金支付环境、提升移动支付服务水平、优化银行卡受理环境。目前该项工作初显成效，得到广西壮族自治区和河池市政府的高度好评，并指导其他县的金融机构逐步针对老年人支付服务需求，完善支付环境工作措施。

　　四是养老保障融资试点稳步推进。目前河池市地方法人银行开发了“续保贷”业务，与地方人社部门具体开展信息共享、数据联网等，为居民缴纳社保提供贷款支持，主要支持因生活困难无力继续缴纳基本养老保险费且缴纳养老保险年限达到10年以上的人员。“续保贷”期限最长不得超过10年，分为贷款宽限期和贷款偿还期两个阶段，宽限期内借款人无需偿还贷款本金，但应偿还贷款利息；领取基本养老保险待遇之月起至贷款结清日为贷款偿还期，原则上不得超过5年，自领取养老保险待遇之月开始，按不低于领取基本养老保险待遇50%—80%的比例按月偿还贷款本息，社保部门将借款人养老金账户与贷款账户关联。

　　养老产业处于规划发展阶段。从全国情况来看，养老产业的上游制造业和中游养老服务业是商业银行产业金融的主要内容，上游制造业包括监护设备、康复设备、医疗器械生产，以及老年保健品、药品生产等；中游服务业包括老年教育、老年旅游、医疗康养，以及福利院、疗养院、老年公寓建设等；下游主要为老年消费者、提前养老储备者等。由于河池市的制造业、医药生产、康养产业发展较发达地区还有一定差距，金融机构的营销主要面向下游的老年消费者，信贷需求呈现“小、散、慎”的特点，河池市对全市67家养老机构、在巴马瑶族自治县对经营范围含“养老”“康养”的经营主体名单开展融资需求全摸排，发现全市养老机构规模小，经营困难，融资需求不多。目前河池市仅有百岁人实业有限公司的世纪养生园项目获得了3500万元项目贷款。经金融机构走访调研，其他项目因缺少抵押担保、无稳定经营收入等原因未获得支持。

　　河池市养老金融发展面临的问题

　　养老金覆盖面较窄。在三支柱的体系下，我国第一、二支柱已经取得了较为显著的成果，但也遇到了发展瓶颈，所以我国当前扩大养老金覆盖面的任务主要集中于第三支柱。目前，从全国情况来看，个人养老金开户人数约占基本养老保险在职参保人数的四分之一，不足三分之一，缴费人数占开户人数的四分之一，不足三分之一，河池市的开户和缴费水平均偏低。一是社会公众对个人养老金制度了解有限，有些甚至不了解。二是开户流程还不顺畅，自行线上开户遇到困难较多。三是面对市场众多的个人养老金产品，如何进行选择，了解起来十分复杂。

　　养老金融服务不足。一是机构网点缺少老年人业务绿色通道、专窗、专人服务。二是部分区域农村老人办理养老金领取、转账、话费等各类缴费仍需到乡镇办理，便利性不足。三是工行、中行、建行等国有大行在乡村没有服务点，持有这些银行的银行卡的外地养老人员反映办理现金存取业务难。四是乡镇商户支持银行卡刷卡支付较少，影响难以掌握扫码支付的老人使用银行卡支付。五是老年人对移动支付的知识掌握不够，移动支付能力不足。六是小面额人民币服务的主动性、计划性不足，影响老年人日常交易及商户找零。

　　养老产业发展不足制约金融支持水平提升。一是养老服务产业发展规模偏小。根据第七次全国人口普查结果，河池市60岁及以上人口为60.81万人，占常住人口（下同）的17.79%。但目前河池市运营的养老机构有67家，其中，公建民营的有13家、民办6家、公建公营48家；床位数为7984张（其中护理型床位5987张）。入住老人有2192人，其中民政服务对象有1712人。全市养老服务机构普遍规模小、档次低，养老服务产业的发展缺乏规模化，养老服务产业的经济效益和社会效益尚未充分显现。例如，全市上档次的养老机构仅有都安瑶族自治县建兴安富养老中心、大化瑶族自治县民生幸福家园两家。二是机构养老理念尚未普及。受传统文化观念和风俗习惯影响，大多数老年人对养老机构的认知存在偏差，老年人入住养老机构意愿不强。据调查，河池市老年人中意向选择居家养老的约占90%，社区养老约占7%，机构养老约占3%。三是养老服务资金来源不足。河池市基本养老服务设施建设投资、政府购买服务的资金保障基本依靠上级福彩公益金。养老服务设施和机构的建设大部分依靠政府性投资。全市条件较为完善的社区养老机构仅有金城江区街道养老综合服务中心（金城江社区居家服务中心），还难以满足当前发展的需要。四是养老机构盈利能力弱。目前河池市的养老服务机构大多要靠政府补贴运营，自费入住老人较少，现金流不足，例如，河池市唯一一家设施设备较为齐全的广西四星级养老机构入住老年人313人，其中社会自费老年人仅有105人。养老机构市场盈利空间少，对社会资本的吸引力较小，社会力量主动参与养老服务的热情不高。调查显示，据金融机构反馈，养老产业存在多方困难：如无法界定该贷款是否属于“养老金融”；哪些企业属于“养老产业”；优先支持“养老产业”是否获得政府的激励资金；是否针对养老产业贷款设立有相关风险保证基金等。

　　河池市养老金融发展路径探析

　　加强政策制度设计和建立。建议从政府层面推动养老服务体系建设，建立由民政部门牵头，各政府职能部门配合的养老服务局际联席会议制度，促进养老服务与文旅、体育、餐饮、家政、教育、健康、金融等行业的融合发展，把加快养老金融发展的制度设计作为年度重点工作之一，及时细化并出台推进养老金融发展相关工作措施。

　　发展与地区经济水平相适应的养老金融。建议在河池市优先推动养老金金融和养老服务金融发展。一是发展养老金金融。鼓励和引导有资质的商业银行加快个人养老金账户预约开办工作，提前规划和部署养老金金融市场，做好养老金资产的保值增值管理工作。二是发展养老服务金融。鼓励河池市金融机构加快养老财务规划、养老投资顾问等业务的开展，加快创新养老资产保值增值类产品、长期大额存单产品。有序发展老年人普惠金融服务，鼓励金融机构开发符合老年人特点的支付、储蓄、理财、信托、保险、公募基金等养老金融产品，研究完善配套政策支持。三是做好发展养老产业金融的准备，鼓励金融机构探索支持养老产业金融，从产业端的视角解决养老产业发展中的资本需求问题，同时鼓励各类担保基金和风险兜底基金的介入，以补足河池市养老产业发展初期基础薄弱的劣势。

　　持续优化养老金融服务体系建设。一是组织各机构开辟老年人服务绿色通道，安排专人负责老年人的业务办理指导、引领等，提供周到的长辈服务。二是组织金融机构对农村助农取款点、农村金融服务站进行适老化改造，确保每个取款点具备银行卡或存折存取款、转账、医保养老缴费、话费缴费、其他缴费及金融知识宣传等功能，让乡村老人足不出村就可以办理各类业务；联合县金融服务中心基于“五位一体”农村信用信息打造养老综合性金融便民服务平台，赋能养老金融便利服务开展。三是持续推动金融支付服务、现金服务便利化适老化。在养老集聚区设立离行式取款机或微型服务点等，支持外卡取现。在农村地区、重点景区落实小面额人民币供应网格化管理机制，落实“零钱包”功能，支持老年人零钞存取，为商户提供零钞兑换、残币回收服务。四是加强涉老金融市场的风险管理，严禁金融机构误导老年人开展风险投资。联合相关部门开展防范、打击非法集资、电信诈骗等活动。

　　用好金融优惠政策促进养老产业投融资。用好人民银行普惠养老专项再贷款等结构性货币政策工具，加大金融优惠政策实施力度，积极运用再贷款、桂惠贷、民贸民品优惠利率贷款、创业担保贷款等政策降低养老产业企业融资成本，积极对接市民政部门积极开展辖内对养老、康养企业和个体工商户调查，推动辖内养老服务机构发展，定期收集养老机构、养老项目融资需求，推送人民银行和相关金融机构，适时联合召开全市养老产业政银企对接会，搭建务实、高效的养老产业发展对接平台。同时，加强相关政策的宣传，提升居民对养老金融的了解度，支持养老产业企业发展。

　　（作者单位：中国人民银行河池市分行）