移动支付之新起点
- 来源:新潮电子
- 关键字:移动,支付,新起点
- 发布时间:2011-04-26 12:55
2月上旬，国外IT与3C媒体最吸引人眼球的报道，除了MWC2011，就是日本和韩国运营商正计划在这两个国家试行近场通信(NFC)服务的消息。日本移动运营商NTT DoCoMo和韩国通信公司韩国电信(KT)已经就使用近场通信技术开发跨境移动服务达成协议，其中包括移动支付、公共交通票务、促销优惠券等等。两国的公司计划于2012年年底在各自的市场推出这类服务。同时，日本运营商KDDI、软银(Softbanl)及韩国运营商SK电信也已经结成类似的联盟，针对移动支付和智能海报服务展开测试。
同时，KDDI公司、软银移动、CredjtSaison、Orient、大日本印刷(DaiNipponPrinting)、凸版印刷(Toppan Printing)和T_Engine Forum将共同开始移动近场通信服务测试，未来这类服务将在日本和韩国推广。试验包括两种不同的服务类型：近场通信支付和智能海报的服务。其中，近场通信支付试验将采用万事达卡的PayPass技术，参与实验的公司包括KDDI公司、SK电信、软银移动、Credjt Saison、Orient和万事达卡。此外，三家移动运营商还将进行T-Cash(手机支付)服务实验，即让用户通过手机(配置了带有支付功能的USIM卡)支付商品或公共交通费用。可以说，一旦该业务全面落实，往来日韩两国的游客就能用自己的手机来购买物品，还能通过NFC技术接收到各类促销活动信息。
明确表态的移动运营商包括中国联通、America Movil、Axiata GrouD Berha小巴帝、德国电信、韩国电信、MTS、Orange、OtelGroup、软银移动、意大利电信、西班牙电信、奥地利电信、挪威电信和沃达丰等——对此业内的广度投入现象，意大利电信首席执行官兼GSM协会主席Franco Bernabe就明确表示：“也许NFC最为知名的是它在实现移动支付中发挥的作用，但它的应用范围远不止那些。NFC代表着一个重大的创新机遇，并将为消费者实现各种广泛且有趣的服务和应用，如移动票务、移动优惠券、信息和内容交换，以及有关汽车、住宅、酒店、办公室和停车场的门禁等。”亦有消息称，“中国移动集团公司下发内部邮件，决定大力发展13 56MHz(NFC)技术的手机支付标准，原先倡导的2.4GMHz(RF－SIM)手机支付标准全面叫停”。
NFC的市场潜力很大，这项技术正在快速发展。Frost＆Sulivan称，全球的NFC支付总额将在2015年超过1100亿欧元。为了把握良机，并为全球移动用户提供有价值的新服务，运营商正着重推动移动NFC的标准部署，利用SIM作为安全元件来提供验证、安全性与便携性。
不过我们也明确，由于NFC手机将芯片和天线都集成到手机，SIM卡只作为更新的渠道，这样就避开了运营商，手机终端厂商和芯片商会成为产业链的重要环节，而运营商将束之高阁，降低运营商在移动支付上的话语权。正因为如此，在此之前的全球范围内，NFC手机很难取得广大运营商的支持，在短期内即使NFC手机会大规模生产，但是应用将很难普及和推广，而且NFC手机主要吸引的是运营商的个人客户，而对于目前运营商一卡通针对的集团客户，由于集团客户具有很强的个性化需求，标准化生产的NFC手机很难满足，所以在近期，NFC对运营商的个人客户市场可能会有较大的冲击。
智能互联终端的二次推力
随着智能手机的普及，移动支付领域也开始快速发展，以手机为中心，尽量简化支付手续的移动支付公司大量涌现，这将是未来几年内非常火热的一个领域。这其中，不同的公司走了不同的道路，有些传统，有些激进，不过归根结底，还是以方便商家为目的，利用自己的平台，把原来信用卡公司收取的费用转移到自己荷包里来。对于很多之前只收现金的商家来说(比如多数我们国内的餐馆)，这扩展了自己的支付方式，也避免了与信用卡公司扯皮的麻烦，对生意本身很有好处。
当然，我们这里所谈的广义的移动支付，包含两方面的含义，—方面是用手机直接支付，另—方面是把手机作为刷卡器使用，但仍然是用信用卡支付。这其中最为传统的方式就是直接直付，它需要人32-或者机器输入卡号，以iOS平台上的Gopayment以及Credit CardTerminal为代表：这个方案非常直接，无非是把刷卡机器换成手机，但该有的手续还是一点没少，而且手动输入16位卡号非常麻烦，可如果增添特别的刷卡机器，那又是一笔额外支出，对于消费者来说，这跟之前的状态没有区别。这样的应用其实还是由之前的支付方案提供者推出，收费方面主要是月费以及单笔交易费用。
而手机内置NFC芯片则是前途最远大，也是普及起来最为困难的方式。它又分有几种类型，比较原始的是富国银行(Wells Farqo)配合Visa提供Visa PayWave，利用特制minisd卡，以及iPhone的特殊外壳进行支付，但老实说个人觉得纯粹是多此一举，信用卡本身内置NFC的已经大把，反正都需要特定设备，掏出手机跟掏出钱包刷一下能有多少区别呢？所以，比较高端的是运营商直接在手机内置NFC，通过运营商自己的支付系统运营，也就是说基本上没信用卡公司什么事了。但到目前为止，大面积普及这种方式的只有日本——这个把通信市场封闭起来自己玩了几十年的国家。
话题到此，我们即可发现，智能互联终端本身的发展已成为了移动支付革新的基石，反之则亦受后者的推动。其实在CES2011上，业内就已达成广泛共识——NFC已推出很长时间了，但它仍未获得广泛应用，原因之一是缺少兼容手机。但这种情况有望在2011年发生质的变化。谷歌新平台Android 2.3(Ginqerbread)就囊括了NFC技术，而三星的Nexus S是第一款基于Androjd的具NFC功能的智能手机，今后生产商还将推出更多的NFC智能手机。
据市场研究公司iSuppli的研究显示，受诺基亚和谷歌等主要无线运营商支持的激励，全球NFC技术在手机中的应用有望于2011年步人爆炸性增长阶段，为移动支付业务的繁荣铺平道路。而到2014年，内置NFC功能的手机的全球出货量将达2.201亿部，较2010年的5，260万部大幅增长。预计到2014年，在所有出货的手机中，约有13％集成NFC技术，而2010年这一比例只有4.1％。此前，诺基亚更是表示，它们在2011年推出的所有新型智能手机都将支持NFC。
当然，EF认为，单就终端而言，2012年将成为NFC技术生死攸关的一年。随着所有正在进行和计划进行的NFC技术实验在世界各地的展开，以及各主要利益相关人(包括无线运营商、金融机构和银行)对该技术的支持，相关商业模式的确立势在必行，从而展现这一服务链中每个环节的价值。
速进，亦存理念的尴尬期
转念于理性，我们还是要看到事物发展的客观局限。要知道，三网合一吹嘘了很久，才刚有眉目，但利益集团仍在接触、权衡。相比之下，电信业和银行业在支付方面的动作本来不少，但是究竟以谁为主导的问题，还是存在争议。央行、运营商的朋友分别讲述了其中的苦衷：对于央行而言，他们希望可以用二代加密等一系列核心技术，帮助各类卡升级换代，然而问题是植入芯片会增加卡的成本，跟各方协调时也会面临僵局，这就不利于其更新换代的政策推进：对于运营商而言，手机支付当然是趋势(苹果这个趋势大师都发话了)，问题是让各方把卡通通交给运营商来做，以SIM卡包打天下，无疑会挫伤其他行业的积极性，同时加密方面因多方参与必然会涉及利益纷争。因此，似乎大家都在一股脑地奔向网上支付的康庄大道。而手机支付，则成为一种有些尴尬的附属品，这种现象值得深思。而从一般的经济规律分析，一个产业的发展和兴盛需要产业链中各个环节准确定位、合理分工并进行资源的最优配置。产业链协作上的不协调，直接引出了下面众多的具体问题。因此，只有各个相关产业环节通力合作，切实提供方便百姓的一条龙服务体系，NFC手机支付带来的方便性才能真正“落地实现”，进而普及推广。
以苹果为例。所有人都知道，以iPhone为终端，为用户所购得产品或服务买单。虚拟比消费的目的，也是让用户替换现金和信用卡的老观念。使用支付宝的读者都清楚，这种操作比起漫天涨价的网上银行来得更加自在、时尚。大热天，谁愿意与POS或ATM为伴呢？万一碰上许霆事件，输了青春，还不得自己埋单？也有人认为，苹果采用NFC技术，是为了iAd计划铺路。但更有深度地说，移动互联网的革新，伴随着智能机的勃兴，正在颠覆这个时代的消费模式，尤其是对于银行业是巨大的冲击。在中国，跨行手续费，网上银行转账费用动辄十倍的增长，无疑给了新兴的支付方式不可多得的生存空间。如果相关企业能够抓住这个契机，为拇指族提供更多省时、简便的支付手段，那将会获得不错的发展机会。
而更重要的是，消费者必然希望NFC的“无线连接过程”简单便捷，但目前各个关键点(如运营商)对消费者承诺的便利性和移动性却仍未兑现。虽然使用方便已成为消费者优先选择的主要动因，但安全性能也是一种必要的因素，这是NFC一直需要持续解决的问题。
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