渣打银行：激活企业供应链！

　　在信贷与流程服务上的双创新模式

　　贷款难是困扰中国中小企业最大问题，如果搁置“抵押贷款”这一固有思维，从银行角度，要实施放贷，首先考虑的是，这些企业取得贷款究竟用在哪里？有没有还贷保障？

　　《经理人》从“易贷中国网站”了解到，一般中小企业的贷款普遍在50万上下，而贷款用途基本用于解决“经营流动资金难”问题。从企业运营角度，所谓的“经营流动资金难”，实际上是对其下游，即大型企业的对货供应上，出现了生产投入的流动性不足。流动性不足固然有诸多因素构成，但也可量化分析：

　　这些企业对应大型企业在订单、要货、应收和应付关系上，如果能获得大型企业的信用认定和担保，银行一方面确切掌握供应链关系企业的贷款明确用途，同时可以规避自身贷款风险，有信心为供应链融资创造新的服务方式。

　　美国曼哈顿软件（上海）有限公司大中华总经理詹斯敦对此表示：“大型企业是本身是制造链、贸易链的核心，更是供应链的核心，它必须在控制这些链的时候，注意到上下游利益者关系，以及他们对自己构成的影响。”中小企业因内部资金流动性不足，最受影响的是核心企业的利益。对此，核心企业在供应链管理上，首要的任务是，如何让这些与之生命相连的供应商和经销商活起来。

　　对此，渣打银行现金管理及贸易融资部董事总经理林远栋表示，渣打有能力帮助中国企业通过供应链融资，盘活企业上下游之间的运营。在林远栋给《经理人》提供的一份关于其供应链融资最新解决方案的介绍资料上，特意标注了两大创新点：预付卖方计划（Vendor Prepay Program）和网上银行服务平台（Straight2bank）。

　　创信用贷款先河

　　研究渣打预付卖方计划之前，首先要关注其在供应链融资战略上的选择。

　　可以说，在国内多数银行对供应链融资业务如何开展还处于理论论证阶段时，渣打早就在2005年引入这项金融服务。在渣打工作了17年的林远栋，见证了渣打这一业务在中国的整个发展过程。在他看来，渣打的供应链融资领导了中国在这项业务上的潮流。

　　为什么这么说？

　　先看本土银行在这项业务上的问题：企业缺钱，要向银行贷款，但银行千篇一律要求资产抵押，但本土大部分新兴企业一向重贸易、轻资产，最后，鲜有企业能真正得到贷款。与此同时，银行更偏好大企业，因为所获利润更高。

　　再看渣打的创新思维：将核心企业的信用风险和其供应商、经销商的关系黏度，作为重要放贷指标，然后基于真实贸易背景及对应资金流，为企业提供紧贴贸易周期的融资，从而最大程度减免企业的抵押或担保。简单说，渣打的方法就是信用贷款。

　　从渣打对应传统供应链融资模式来看，渣打首先是做了战略创新：用信用贷款取代传统的资产抵押贷款。在此战略创新下，渣打不断孵化出解决方案，其中，预付卖方计划就是最新的一张牌。这个产品方案的背景是什么？对客户的价值如何体现？

　　首先，预付卖方计划由传统的供应商融资及应收账款演变而来。此方案是以渣打的核心企业（买方）与其有长期合作关系的供应商（卖方， 被融资企业）提供相应的卖方融资。渣打就具体业务与核心企业或被融资企业分别签署协议，将双方的责任和义务进行严格规范。该业务所涉及的都是供应链融资业务中的融资款、销售回款、融资还款及风险抵押款等，均属于专款专用。

　　其次，在操作上，供应商发货并且开出发票给到核心企业（买方），核心企业将会接受发票并且基于此发票提交预先付款指令。一旦预付款指令被上传到渣打网上银行服务平台（见下文），供应商可在该网上服务平台查询到上传完的预先付款指令，并且可以选取需要融资的预先付款指令，向渣打银行提起融资请求。当该融资请求被提交给渣打银行，渣打银行将立即把资金汇入卖方的账户，该账户可以是在渣打银行的账户，也可以是第三方银行的账户。在到期日，渣打将直接从核心企业在渣打银行的账户上扣款。

　　最后，在效果上，由于供应商不需要建立正式的银行额度，就可以盘活流动资金，使得供应商的反应变得尤为积极。

　　根据林远栋透露，这一全新的解决方案，如今不仅在国内，也在渣打全球网络体系中，得到创新运用。看来，中国企业可以通过渣打的方案，不仅在释放上游企业压力的同时，也可以在订单、要货和应收应付上提升管控台阶。“其实，这一计划的优势，还不仅仅是为核心企业的供应商提供了信用贷款，还有更重要的作用，就是快速贷款和流程便利。”林远栋表示。

　　对渣打的预付卖方计划的实施，“网上银行服务平台”起到重大护航作用。

　　独创一站式流程

　　由于当前国内原材料、劳动力价格的攀升，一些大型制造企业开始探索和尝试海外采购，或者直接业务外包，如此，这些企业开始跨国经营，在海外建立分部。然而和国内情况一样，面对“中国制造”这样的大订单客户，海外中小供应商，也会同样遇到资金流动性问题。

　　当然，以渣打银行的国际网络，同样也可以在海外为中国企业的供应商做贷款，但渣打的思路是，如何让有海外业务的中国公司，在国内就可以随时随地知道海外供应商有贷款需求。当然，除这一需求之外，出海企业还和其他全球性企业遇到另外一个难题：在多个国家拥有不同账户，管理这些分散账户，如何才能实现不同账户之间的资金调配？

　　根据林远栋介绍，由总行独创和开发的一站式电子银行平台—Straight2Bank，解决了跨国企业的难题。

　　在Straight2Bank的平台上，客户不仅可以了解资金状态，还可以掌控全球56个国家的账户资金运作，只需要通过一次登陆，便可以完成对所有产品和财务的操作，实现一站式的财务管理。除此之外，Straight2Bank还为客户，提供包括前文提到的预付卖方计划等贸易融资的业务。当然，Straight2Bank的平台也在不断升级。其中，Straight2Bank for Oracle是第四代企业直联方案，包含了企业ERP系统与银行系统的双向整合及高度自动化的对账功能。

　　因此，渣打的网上银行服务平台的服务价值，不仅在供应链融资，而且在整个企业现金管理及贸易融资中，都在流程和功能满足上解决了企业困惑，并提高运营效率。

　　■文/沈伟民