我国农村微型金融风险防范探析

　　【摘要】农村微型金融在服务“三农”过程中，为农村各项事业的发展提供了稳定的资金来源，在推动农村经济发展过程中起到了举足轻重的作用。但是，在农村微型金融的运营过程中，也存着信用风险大、信息不对称以及监管不到位等问题，导致农村金融的风险问题越来越突出。本文从农村微型金融存在的风险问题入手，根据农村金融面临的具体情况，提出了相应的对策建议，使农村微型金融的风险管理更加客观完善。

　　【关键词】农村金融 微型金融 风险

　　近年来，在服务“三农”经济的过程中，微型金融的作用越来越强大。目前，我国农村微型金融机构包括邮政储蓄银行、农村信用社、贷款公司、村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司、非政府机构小额信贷组织等。这些机构分布在县及县以下地区，弥补了官方金融对农村服务的不足。但目前农村金融也存在供不应求、风险较高、金融监管不完善等诸多问题，这在很大程度上制约着农村经济的发展。

　　一、农村金融风险的定义和特征

　　按照风险的一般定义，可将农村微型金融风险定义为，在市场经济条件下，金融机构提供农村微型金融服务时客观存在的风险，产生于农村微型金融活动内在的不确定性，使得金融机构的实际收益与预期收益目标发生偏离，导致在微型金融服务中遭受损失的可能性。

　　从目前来看，我国农村微型金融风险具有以下特征：（1）风险程度较高。主要是由于信息不对称和金融机构内部管理不善形成的。（2）隐蔽性较强。农村金融风险具有较大的隐蔽性，一方面因为单笔风险绝对金额相对较小，损失可能被忽视；另一方面由于农村金融体制的问题，对损失的出现和应对缺乏基本的知识，往往无法及时解决问题。（3）传染性较广。由于信息传导不畅、重视地域关系等原因，农民更易产生“从众心理”，风险一旦产生，就会很快传染扩散。可能会产生挤兑、效仿他人恶意不归还贷款等问题。

　　二、农村微型金融在风险管理方面具备的优势

　　（一）人脉关系提供“软信息”解决信息不对称问题

　　相对普通贷款，农村微型金融贷款额度较小，贷款成本相对较高。但微型金融也具有传统金融所不具备的优势：那就是拥有广泛的人脉关系，可以获得较多的“软信息”， 在信用评价、风险识别与风险控制上，具有独特的制度优势，这是传统金融无法相比拟的。

　　（二）信用贷款解决抵押物缺失带来的效率低下问题

　　由于农村中多数农户拥有的财物不易变现或市场价值较低；同时，法律认定的担保物范围也比较小，使得农村金融市场缺乏合格的抵押物。因此，农村微型金融机构一般采用信用放款方式，农户无需提供担保和抵押物，也不需要复杂的贷款审核流程，符合农户贷款需求金额小、临时性、变动大的特点。

　　（三）灵活运用信用评价标准解决传统评估不精确问题

　　相比传统金融，农村微型金融实行更为人性化的信用评估，利用熟人社会的信息对称优势，收集农户信息。包括家庭背景、家庭收支、经营情况、可变现财物情况等“硬信息”；同时也包括农户的经历、性格特质、人际关系以及社区成员的评价等“软信息”，对这些信息加以利用和分析，为农户提供符合其需求的金融服务。

　　因为农村金融需求具有分散性、金额小、季节性的特点，加上农村还未建立完善的征信体系、可抵押的财产相对较少。这些问题导致了农村微型金融风险大、成本高、经济效益不确定。随着微型金融的市场越来越大，风险也处于逐渐累积和扩大的状态中。

　　三、我国农村微型金融存在的风险问题

　　（一）对农村微型金融监管不到位

　　农村微型金融机构缺少规范、有效的报表体系，在对外信息的披露方面存在不足，市场约束能力非常有限。因此，监管问题就显得尤为重要。

　　1.监管立法缺位。农村微型金融的法律地位不明确，缺乏市场准入、业务运作和退出运行机制的制度供给，缺乏针对性、契合性的配套法律制度。现存的一些法律法规，也多是从使用和应急的角度出发而编制的。而现有的监管立法完全按照《商业银行法》为基础来确定，没有专门针对农村微型金融组织的具体情况进行立法，使监管部门难以确定严格的监管程序和手段。

　　2.缺乏科学的监管体系。目前，我国依然实行分业监管、分工协作的监管体制。这种体制在一定程度上不利于日趋混业经营的趋势，农村微型金融机构依然处于临时性的“以央行为主体，辅之以政府其他职能部门的联合监管”模式，监管权限不够明晰。这不但形成了地方政府的不正当干预，也使农村微型金融组织的风险不断加强。

　　（二）信用风险不断加大

　　从农村微型金融在我国的运行情况来看，信用风险仍将是运营中最常见的风险。范围涉及贷款、贴现、担保、押汇、信用证等业务。在信息不对称的情况下，农户违约率不断提高；同时，信贷管理体制不健全，贷款发放过程中的风险难以得到全程监控；信息披露的不全面和不及时，也使信用风险出现得更加频繁。

　　（三）金融产品单一

　　我国微型金融产品主要是贷款类产品，而保险类产品、储蓄类产品、基金类产品等其他服务更少。其中为降低风险在贷款产品方面主要是短期小额贷款，偿还方式单一，利润较低。这是由于农村微型金融在资金来源少、规模小、机构设置少等各个方面的不足决定的。

　　农村金融体系中的风险损失持续累积后，如果遇到相关突发事件，其潜在的风险就会突变为现实风险，并迅速向周边扩散，形成区域性金融风险。因此，在研究农村微型金融服务理论的基础上，结合我国农村金融风险的现状，探讨农村金融微型服务的风险防范和安全体系，具有重要的理论和实际意义。

　　四、农村微型金融风险的安全防范措施

　　（一）完善监督立法和体系建设

　　1.加强农村微型金融法律制度供给，明确金融机构的法律主体地位，构建合理的市场准入、退出及业务运作的机制。首先，放宽农村微型金融机构的设立标准，向民间资本开放准入渠道；其次，放款业务准入限制，允许吸收异地存款，扩大资金来源；最后，晚上农村微型金融的退出机制，减少行政干预。“一行三会”作为我国金融监管体制的核心，应着重为微型金融组织的准入、运营、退出提供科学合理的制度框架与发展指引。

　　2.实行统一监管框架下的差别化分类监管。（1）对于村镇银行这类吸收存款的微型金融组织，因涉及到存款人等社会公众利益.具有一定的外部性，应按照2007年银监会印发的《关于加强村镇银行监管的意见》，加强对村镇银行资本金构成、充足率、补充机制等方面的监管要求。对其监管力度，应普遍低于大中型金融机构的监管标准，以免增加监管成本。（2）对于小额贷款公司，按照2008年5月银监会印发的《关于小额贷款公司试点指导意见》的规定，其主管部门为各省级政府下设的金融办等机构。层层的权力下放容易出现权力真空，需要监管当局明确其监管职责，做到权责分明。（3）对于农村资金互助社，因为不涉及存款人等社会公众，也没有太大的外部性，可按照银监会2007年初公布的《农村资金互助社管理暂行规定》，允许其设立分支机构，填补农村金融服务的空白区域。

　　（二）加大信用风险防范力度

　　1.引进和使用先进的风险管理手段和方法。首先，统一授信管理模式。建立客户资信评价体系，根据客户信用等级核定授信总额，减少审核环节，提高授信效率。其次，借鉴和引入先进的管理方法。建立农村微型信贷流程，尽量与农村经济体系相适应。提高授信机构的自主经营和独立性，将各级地方政府的干预和影响降到最低。

　　2.加强信息披露制度。在加强对微型金融机构监管的同时，要对其加强信息披露，保证金融机构的透明性，减少道德风险。微型金融监管机构应建立明确的信息披露制度，强化其强制性与义务性。可区分不同的金融机构主体的披露程度，根据区域、规模业绩、发展阶段、定量定性等要素进行信息披露，保证合理性与科学性。对于达不到要求或者虚假披露的机构，应给予严厉出罚；同时，也要对借款人信息及时披露，定时与所有金融机构共享信息，加大借款人的违约成本。

　　（三）加强金融服务和工具的创新

　　我国农村微型金融机构往往设立在贫穷落后的地区，异地结算、汇兑、信用卡业务等有待进一步的发展。金融机构可根据客户成长阶段、信用特征、财务规范程度和抵质押物状况设计和发展不同的金融产品。多元化的担保方式和产品，可以有效分散风险，保证盈利。

　　1.多种担保方式相结合。农村微型金融机构可以尝试把小组联保与抵押担保相结合，或者与第三方担保相结合，发展“微型金融机构+企业+联保小组”的抵押担保模式，以降低经营风险。同时，农村微型金融机构还可以把微型保险、金融租赁与小额信贷相结合，推出“贷款+银行卡+保险”等产品优化组合，满足客户多样化的需求。

　　2.拓宽抵质押与担保的种类与范围。农村微型金融机构应发现和利用“三品三表”等非传统财务信息，开发新产品。如存货质押、仓单质押、应收账款质押、知识产权质押、股权质押等。推广农户个人联保贷款、无抵押无担保的小微型信用贷款；研究发展小额贷款保险。

　　参考文献

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　　作者简介：韦淑琴，女，石河子大学商学院讲师，管理学硕士，研究方向：货币、银行及微型金融机构。

　　（编辑：陈岑）

　　韦淑琴