20家获奖银行领跑金融e时代

　　2013年《投资者报》最佳银行评选

　　2013年被称为互联网金融元年。在这一年，不仅基金公司，就连规模庞大的银行业也感到了危机。

　　推出不足一年的余额宝让默默无闻的天弘基金以近2600亿的规模一跃成为年度管理规模排名第一的基金公司，超越了连续7年排名第一的华夏基金。在余额宝的冲击下，各大基金公司也纷纷加大IT投入，加入互联网金融大军，推出了一系列的“宝”们。

　　银行被逼得神经紧张。虽然千亿的货币基金无法撼动银行业15万亿的活期存款，但不可否认的是，一旦这个高出活期存款收益率十几倍的“水龙头”打开，就无法阻止活期存款源源不断地流失。越来越多的理财投资渠道正在蚕食银行最大的收入来源蛋糕——低成本的活期存款。

　　马云曾说过：如果银行不改变，那就让我们去改变银行。在互联网的冲击下，2013年传统银行如何反击？

　　我们看到，平安银行旗下陆金所、招商银行的小企业e家、民生银行的民生电商都是2013年银行参战互联网金融的亮点。时至2014年初，互联网金融之银行反击战的态势愈演愈烈，民生银行直销银行已经上线，工商银行也在探索“资金流、物流、信息流”的互联网金融道路，其上线的电商平台“工行融E购”也受到了许多关注。

　　2012年年末，《投资者报》对国内银行第一次评选，彼时侧重各项业务财务指标。2013年末我们继续关注国内银行，寻找投资者眼中的最佳银行，希望给银行业以正能量。

　　由于2013年是银行的变革之年，我们选取的主要指标侧重银行创新能力、发展战略、管理能力、服务质量、财务指标等多方面，并对其进行综合评估。

　　我们最终确立了最佳信用卡银行、最佳理财产品银行、最佳私人银行、最佳资产托管银行、最佳普惠金融银行、最具成长性银行、最佳手机银行、最佳网上银行、最佳微信银行、最佳互联网金融银行等多达10余项的奖项。

　　未来，我们希望看到银行能在创新中逐渐转型，在2014年打赢“银行反击战”。

　　20家银行获奖理由

　　最佳信用卡银行

　　★ 平安银行 ★ 工商银行

　　2013年，对于国内信用卡产业来说，虽然受到多重考验，但依旧不负众望，保持了高速发展的态势，市场主要参与者之间可谓你追我赶。

　　2013年上半年，在16家全国性上市商业银行中，有12家信用卡发卡量在1000万张以上。工商银行的发卡量仍然牢牢占据霸主地位，截至2013年中旬，发卡量高达8267万张，比2012年年末增长了554万张。其他国有行中，建设银行发卡量为4744万张，2013年上半年增长率高达17.6%，增幅排名第二，但是离工行还是差很远的距离。农业银行4140万张，中国银行为3976万张，交通银行为28884万张。

　　在11家股份制银行中，招商银行的发卡量达到4768万张，超过了4家国有行，但是它的增速在下降，上半年增幅仅有6%，排名倒数。值得注意的是平安银行的成绩，2012年平安银行与深发展合并成功，平安银行的各项指标就突飞猛进。仅2013年上半年，平安银行信用卡累计发卡量达到1230万，新增266万，比2012年年末增长幅度27.6%，同比增长44%，在16家排名第一，从而奠定了全年领先的格局。平安银行也因为出色的增长速度获得2013年《投资者报》“最佳信用卡银行奖项”。

　　《投资者报》记者还注意到，由于信用卡风险的压力较大，信用卡市场发展不再以单纯的规模扩张为主线，而是更加注重质量、更加注重效益。根据中报数据，多家银行信用卡收入增长在30%左右。

　　最佳理财产品银行

　　★ 建设银行 ★ 民生银行

　　2013年是理财产品狂飙的一年。社科院陆家嘴研究基地预测，2013年银行共发行了4.9万只理财产品，资金规模有望突破25万亿元。

　　发行能力最强的是建设银行，2013年理财产品的数量为4946款，雄踞理财产品发行数量榜首；其次是中国银行、工商银行、招商银行、广发银行、平安银行，这5家银行发行数量超过2000款。平安银行和广发银行2013年增幅超过100%；民生银行也不甘示弱，增量有五成。

　　如果从收益率来看，预期收益率最高的是民生银行，去年12月27日发行的“2013年民生加银资管长安财富1号专项资产管理计划C类FSDA13037C”，存续期一年，收益率高达12%，公司其他产品的收益率也排名前列。

　　最佳私人银行

　　★ 中国银行 ★ 招商银行

　　为了抓住高端客户，各银行纷纷使出浑身解数。在5家国有银行中，中国银行的私人银行客户数量最多，到去年6月末突破5万人，管理金融资产超过5000亿元，荣获2013年《投资者报》最佳私人银行奖项。

　　中国银行是国内首家推出私人银行服务的中资银行。目前，中行在境内外分别拥有25家和3家私人银行分部。依托中行万余家境内网点及全球40个国家和地区600余家海外机构，中行5万多私人银行客户可享受中行全球一体化的专业服务。2013年，中行私人银行在广州、北京、上海、深圳和南京五地同步启动了“家族理财室”服务。

　　在11家股份制银行中，招商银行的私人银行客户数最多。截至2012年年末，招商私人银行客户数为2.2万户，管理的总资产为5098亿元，较年初增长17%。目前招行在全国共有30家私人银行中心。去年，招商银行还推出了细分另需的“财富传承家庭工作室”，并且在“家族信托”业务上实现了国内私人因换行第一单的突破。由于招行私人银行出色的品牌，荣获2013年《投资者报》最佳私人银行奖项。

　　最佳资产托管银行

　　★ 工商银行 ★ 兴业银行

　　作为银行同基金、证券、保险、信托等行业合作的有效平台和链接货币、资本和实业三个领域的重要纽带，托管资产规模一直都是金融行业大类资产发展监测的一个重要指标。中国银行业协会公布的数据显示，截至二季度末，国内托管资产规模达27.6万亿元，同比增长61.4%。

　　工商银行是毋庸置疑的龙头。截至2013年6月，工行的托管资产规模为4.3万亿，排名第一。到2013年年末，托管规模上升至4.6万亿，连续15年位居国内首位，这一趋势在2013年下半年得以延续，自然成为2013年《投资者报》“最佳资产托管银行”的获得者。

　　统计显示，2013年工行托管的证券投资基金、企业年金基金和保险资产等各类核心业务均保持稳定增长，全年新增托管证券投资基金75只，新增托管保险公司客户9家，新增企业年金基金客户88家。在全球托管业务领域，2013年工行新增托管QDII产品107个，新增8家境外机构委任其为QFII托管银行。此外，去年工行还正式获得21家境外机构RQFII托管委任，RQFII托管业务取得重大突破。

　　在11家股份制商业银行中，兴业银行则位居托管资产规模首位，仅此于工农中建四大银行，跻身国内商业银行托管收入的第一梯队，荣获2013年《投资者报》“最佳资产托管银行”。统计显示，2013年6月末，公司托管资产规模达到2.25万亿，同比翻了一番，与2010年年末的2271亿元的规模相比，增长了10倍。

　　为了在竞争中走出差异化的道路，兴业银行将托管的主要目标聚集到信托业务和证券平台业务上，并将其打造成拳头产品。兴业银行至今在业内率先实现了多个创新，涉及券商融资融券、股指期货类产品、分级基金、分期集合理财等多个方面。目前兴业银行已与70多家券商开展了业务合作，券商资管产品托管规模列所有托管行第一。

　　最佳普惠金融银行

　　★ 中国邮储银行 ★ 兴业银行

　　普惠金融，这个概念来源于英文“Inclusive financial system”，是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。

　　多年来，小微企业提供了高达7成的城镇就业机会，然而来自全国工商联的资料显示，目前90%以上的小微企业无法从银行获得贷款，融资状态更为窘迫。

　　目前承担这一责任的主要是小额信贷机构。对于银行来说，不仅仅是关注那些能带来利益的大企业、大客户，也要承担社会责任，为普通人以及小微企业提供信贷服务，这种包容性的金融体系能够让包括穷人在内的绝大多数人群受益。

　　在众多国有银行中，中国邮储银行利用天然的亲民性，在普惠金融方面做出了很大的贡献。截至2012年底，邮储银行累计发放小额贷款突破1000万笔、金额6500多亿元，服务客户600多万户，在2013年，这一优势得到发扬光大，取得了良好的经济与社会效应。

　　《投资者报》把最佳普惠金融奖授予中国邮储银行，在于其不是简单把普惠金融当做一项业务，而是一项事业。在邮储银行看来，大行也能做好小贷款，小额贷款也能成就大事业。邮储银行小额贷款的贷款发放量、客户量目前均处同业前列。

　　国内推出普惠金融的银行不多，除了邮储银行的大力实施外，兴业银行的投入也颇多。目前，兴业银行已与国内20家省级农村金融机构签署银银平台合作协议，中小银行的广大个人客户可以通过银银平台柜面互通25600多个联网网点，连接全国。

　　不仅如此，近年来，银银平台创新推出理财门户，面向广大合作银行终端客户提供综合财富管理服务，将兴业银行的产品优势与广大合作银行的渠道和网点优势紧密结合。通过理财门户，兴业银行可以送优秀金融产品下乡，丰富中小银行产品线，使金融服务不发达地区的居民也能享受到优质金融服务。

　　最具成长性银行

　　★ 包商银行 ★ 哈尔滨银行

　　相比国有银行和股份制银行近年来侧重存量结构优化，城商银行更注重自身规模的扩张。

　　银监会数据显示，截至2012年年底，城商行资产总额突破10万亿元，达到12.4万亿元，较2011年年底增长23.6%。截至2013年6月末，城商行总资产比2012年同期增长18.1%至13.6万亿，占银行业总资产比例为9.6%。

　　其中包商银行成为异军突起的一家城商行，荣获2013年《投资者报》“最具成长性银行”。

　　由于未上市券商2013年年报数据未出，故我们只能以2012年数据及2013年上半年数据和下半年趋势来综合评比。截至2012年年末，包商银行目前资产规模达到2000亿，净利润22亿元，在144家城商行中排名前20。而包商银行2010年总资产仅有1148亿元，短短两年的时间总资产就飙升了八成。在总资产2000亿元的21家城商行中，增幅排名第二。

　　另一家城商行哈尔滨银行也获得2013年《投资者报》最具成长性银行。2010年哈尔滨银行总资产不过1271亿元，到2012年总资产飙升至2700亿元，增长幅度高达112%，在21家（总资产超过2000亿元）的城商行中排名第一。目前，公司正在准备到香港上市。

　　最佳网上银行

　　★ 民生银行 ★ 华夏银行

　　网上银行是传统银行最早涉入互联网的一个表现，如今各家银行都有网上银行，各家比拼的就是功能性、便捷性、安全性、创新性等指标。按照我们的评选，民生银行和华夏银行的网上银行在众多股份制银行中脱颖而出。

　　民生银行获奖的理由主要是上线了直销银行。直销银行不依赖网点，完全依托于电子渠道，未来线上直销银行可以开卡、存取款、缴费、买理财等，不用再去网点办业务，传统的网银可以说是直销银行的一部分。

　　华夏银行则是在客户体验上作文章，他们推出了“智慧网银”。对于华夏银行来说，网上银行最重要的是持续完善“平台金融”运营模式。运用B2B电子商务的跨行交易、资金监管、主结算服务、在线融资等优势，持续开发各类大宗商品交易市场、产权市场、公共资源交易中心、招投标中心等专门交易平台客户。运用“华夏E商宝”B2C电子商务平台，发展优质网上支付商户，带动零售客户批量开发。通过不断创新为客户创造全新的电子银行体验，将电子银行真正打造成为“第二个银行”。

　　最佳手机银行

　　★渤海银行 ★ 浦发银行

　　如果说2013年仅仅是互联网侵入金融的开端，2014年则将是他们全面渗透的一年，而移动支付则被视为必须抢占的制高点。

　　支付业务是银行的基础和传统业务，银行要进入网络金融时代也要以其作为基础。在银行看来，移动支付，是谁都不愿意错过的大蛋糕。 除了提高银行客户的稳定性和黏性，移动支付撬动银行卡、支付结算等业务的再次增长也是银行更为看重的。

　　中国支付清算协会近日发布的《中国网络支付安全白皮书》显示，2013年移动支付市场规模预计超过8000亿元，达到2012年规模的5倍以上。

　　据记者了解，渤海银行、浦发银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、光大银行、招商银行、平安银行等已经开展手机支付业务。

　　例如，浦发银行近期与中国移动联合推出NFC手机支付移动金融2.0版；渤海银行自2010年4月正式上线手机银行，不断完善产品设计。截至2013年11月末，手机银行用户数同比增长达739%。

　　最佳微信银行

　　★平安银行 ★ 光大银行

　　微信，无疑是2013年最火的交流工具。微信官方数据显示，目前其全球用户总数已超过6亿人，日活跃用户高达3亿。被庞大的用户群吸引，嗅觉灵敏的银行纷纷瞄准微信，推出微信银行或者微信营业厅，银行间的“微”战大幕悄然拉开。

　　平安、光大、民生、浦发等银行都相继推出了微信银行。其中，平安银行荣获2013《投资者报》最佳微信银行，获奖原因在于平安推出国内首家公司业务微信平台，客户还可通过微信平台与平安银行客户经理或产品经理进行信息互动。

　　光大银行的微信银行功能也非常强大，目前可提供300余项生活缴费服务，同时还推出了买理财、信用卡还款、账户查询、网点位置及排队情况查询等便民服务。光大银行还为微信平台挑选了具有高收益率的理财产品，包括理财早、夜市明星产品，便于微信用户在任何时间、任何地点能够获悉最新理财产品信息、快速轻松选购理财产品。

　　最佳互联网金融银行

　　★ 建设银行 ★ 广发银行

　　传统银行转向网络金融，最主要表现通过发力网上银行、手机银行、移动支付等，银行可向客户提供整体性及个性化的自助方式金融服务，以及突破服务限制的、全年无休的服务渠道。

　　例如自建电商平台。目前银行开设的网上商城主要还是面向自己的客户，大致分两类：一类是信用卡商城，一方面为客户积分兑换礼品提供方便，另一方面为客户分期购物提供便利；第二类是综合商城，即将银行网站功能与商品销售功能融为一体，客户既可办理黄金、外汇、基金、保险甚至小贷、公共费用缴纳等金融业务，同时也可选购商品。

　　其中比较成功的是建设银行。对外公开的数据显示，截至2013年底，上线18个月的善融商务平台交易额超过300亿元，其中B2C交易额超过10亿元。建行做平台的逻辑和战术都放在B2B企业商城，把建行既有的公司金融业务从线下转化到线上，为买卖方提供支付结算、托管、担保到融资服务，赚贷款利息和手续费。

　　广发银行也荣获2013年《投资者报》最佳互联网金融奖，它获奖的理由在于将网络金融上升到公司战略，集全公司力量打造网络金融。■

　　《投资者报》记者 薛玉敏

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