你的孩子该投哪种医疗险

　　随着家庭收入、孩子年龄的变化，你需要在保险问题上精打细算。虽然基本医疗保险对门诊和住院都有一定的报销比例，但遇到比较棘手的疾病，自费支出也不是小数目。你可以根据家庭收入水平来给孩子选择医疗险。

　　你一定要有：社保类少儿医疗保险

　　孩子出生后就有国家医疗保障体系的基本保障——城镇居民基本医疗保险。作为基本保障，它的保费便宜，在医保覆盖范围内，可报销50%～70%的医药和住院费用。和商业医疗险拒绝患病后投保不同，社保类少儿医疗险在查出患病后，仍然可以投保并正常报销。这类保险每年要在固定的时间段内办理和缴费，错过了也不能补缴，这一年也就没有保障。上学的孩子可以通过学校参保。

　　不同年龄段，你有不同的商业险选择

　　0岁~16岁：少儿消费型重疾险

　　如果有重大疾病，门急诊和住院费用被社保型医疗险报销后，自费部分的支出只能通过商业重疾险分担。通常儿童消费型重疾险一年保费几百元。而相同保额的返还险，一年保费几千元，如果投保期间没有发生重大疾病的理赔，到期保费返还收益率极低。

　　商业重疾险的好处是除了报销型，还有更方便的给付型——不需事后报销，疾病确诊后持正规医院的确诊报告和医师级医生出具的诊断报告，就能向保险公司申请理赔。保额直接支付而且没有使用限制，比报销型保险更加实用和及时。但给付型医疗险只保住院的费用，而且补贴部分通常低于80元／天，一般最多只能赔30天。

　　住院费用一般包括几大项：医药费（非自费药与自费药）、检验费、床位费、膳食费、手术费等。投保消费型保险时，最好选择医药费、检验费、床位费等项目罗列明确，并且注明了可报销比例的产品。儿童商业医疗险的保额存在制度性的限制。除非附加了寿险责任，否则中国法律规定：给付型保险的保额上限为5万元，北京、上海、广州等少数经济发达城市放宽到10万元。

　　6岁以后：商业意外险附加医疗保障

　　孩子入学后发生意外的概率变高。因此学龄儿童除了基本医疗保障外，可以选择补充附加医疗保障的商业意外险，应该侧重实报实销的费用型住院医疗保险，意外产生的门诊和住院费用支出也能报销，还可以添一份住院津贴保险，弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。

　　商业意外险以消费型居多，每年保费100～300元。目前各大保险公司都有复合型的儿童险，既包括重疾赔偿也包含意外赔偿，有些还包含儿童的意外责任险。和给付型医疗险一样，儿童意外险的保额也有最高10万元的限额。

　　给孩子买意外险时要注意：理赔范围和免赔条款非常重要。越便宜的商业保险越有可能在免赔条例中设置更多的限制。因此，签字之前，合同中所有赔付条款的细节一定要全部弄清楚；选择最实用的选项：烫伤、跌落、气管异物、运动受伤等。“儿童绑架勒索津贴”之类的就算了吧；附加医疗险最好选择能用于非医保类药物的，补充基本医疗保障的空缺。

　　需要国际医疗保险吗？

　　国外出生的：投全球医疗保险

　　全球医疗保险是一种高端医疗保障计划——保费高，每年大概1～6万元，限制条件少，赔付范围广，涵盖了境内私立医院、境内公立医院国际部和特需门诊、境外公立和私立医院的绝大部分医药费。

　　全球医疗保险，也属于消费型保险。如果保险生效期间没有发生赔付，保费也不返还，但有的会提供续保保费折扣。有的全球医疗险接受儿童单独投保，有的必须是父母中的一人先投保，才能把未成年子女纳入计划，但是只收第一个孩子的保费，之后参保的孩子都可以免保费加入计划。

　　选择高端医疗险时，特别要注重一个硬指标：保险公司争取到多少公立三甲医院与之签署直付协议。私立医院的医疗环境和医疗服务比公立的好，但中国内地的权威医疗专家仍然集中在公立三甲医院的特需部。所以，保障计划能否在三甲医院特需部直付，也是重要的选择标准。

　　国内出生的：投亚洲儿童医疗保险

　　如果你的孩子在中国出生，厌倦了公立三甲医院无休止的排队和拥挤的环境，价格相对低一些，专门为亚洲儿童设置的医疗保险其实更适合你。

　　亚洲儿童医疗险同样涵盖儿童在公立医院特需部和私立医院的住院、门诊医疗费用，只是覆盖范围缩小到亚洲，赔付限额降低到住院赔付200万元、门诊赔付10万元，每年的保费可以控制在1.4万元以下。在中国内地公立医院普通部、非普通部和私立医院，中国港澳台、日本以及新加坡的公立、半私立和私立医院看病，保险公司都可以通过直付医疗网络直接结算以上的项目费用，不用申请理赔。

　　（摘自和讯网）

　　●田苗苗 郭晓菲