“橙e网”的诚意

　　“陌生人的社交圈是陌陌，熟人的社交圈是微信；陌生人的生意圈是阿里，熟人的生意圈是橙e。”向别人介绍“橙e网”时，平安银行公司网络金融事业部副总经理梁超杰往往用这样一句通俗易懂的口头禅概括。

　　6月20日，平安银行“橙e网”正式上线运营。探索互联网金融，各传统金融机构现在各显神通，而平安银行选择了整合供应链生意与金融电商平台，在供应链在线融资、在线支付、理财、保险等综合金融领域发力，锁定中小企业，力图打造一条“熟人生意圈”的生态链，它可以从阿里小贷这样的互联网公司虎口夺食吗？

　　供应链的“痛点”

　　客观而言，国内银行在互联网金融领域均有各种突破性尝试，利用商务流大数据探索商业模式和营销模式的创新，除了谋求自身转型，也是对“动了自己的奶酪”的互联网企业的一种反击。

　　此前，互联网企业通过电子商务介入支付领域，拥有用户、资金及海量数据后，便逐步向融资、财富管理和综合金融服务领域渗透，蚕食银行业务。以阿里的小贷公司为例，已累计为70多万用户发放贷款超过1800多亿元，年利率为18%-22%，远超商业银行的7%-8%，对银行职能端、负债端、客户端及盈利端均构成巨大挑战。

　　现在，四大国有商业银行和主要股份制银行均涉足电子商务领域，根据不同的战略定位和导向，呈现出多元化的业务模式：有自建综合电商平台意图“收复失地”的“以攻为守者”，有专注构建金融产品网络电商平台的“发扬光大者”，还有与第三方电商强强联合的“共存双赢者”。

　　平安银行的玩法，则区别于同业构建电子商务平台的定位，其出发路径主要基于原深圳发展银行的供应链金融优势。自早年深发展确立“货押+票据”的贸易融资经典模式、开创“1+N”供应链融资、自偿性贸易融资产品体系后，平安银行一直坚持围绕核心企业、开发上下游企业全方位授信模式，其供应链金融模型的业务能力、服务能力、风控手段均在业内有口皆碑。2013年，其“供应链金融综合服务平台”新增客户10049户、新增日均存款741亿元、新增日均贷款21亿元，实现非利息净收入6.37亿元、总收入36.28亿元。

　　然而，已有的供应链金融模式存在“痛点”。平安银行公司网络金融事业部平台建设中心负责人石艳告诉《二十一世纪商业评论》（下文简称《21CBR》）记者，以往模式在帮助银行充分开发中小企业客户资源上未能有很好的拂照：“某些供应链链主对上下游几乎具有垄断性的管控能力，是众多金融机构争夺的对象，对银行的议价能力很强。但是，除了链主以外的那些‘N’，由于信息不透明，银行无法获得其交易数据，导致了金融支持的困难。”

　　石艳坦承，传统的模式还导致了企业交易与银行贷款存在脱节：“过去企业出现融资需求才来找银行贷款，由于银行缺少中小企业订单交易等信息，就无从判断其融资需求的节点及偿付能力。”而成规模的电商平台和第三方支付公司，切实掌握着商家每笔交易的真实数据及支付习惯，这成为他们可以蚕食银行一部分业务的本质原因。

　　将服务延展至中小企业是银行业大势所趋，那么“橙e网”能干点什么？

　　免费的“ERP”

　　平安银行推出“橙e网”，不只是对互联网金融的一种创新探索，同时也意在改进和完善自身传统的商业模式。

　　浏览橙e网主要功能项的设置，不难看出平安银行以“一站式”网络金融服务吸引用户的逻辑：用户可先使用电商平台“生意管家”对进销存、订单运单收单等进行管理；也可选择移动APP“橙e记”实时记录多个门店流水账、管理欠账，并能即时发起主动收款。进入支付环节后，用“橙e付”可进行电子账户及网络支付，并结合集团优势，承诺“橙e网”全网资金安全由平安保险承保。一旦用户形成网站忠诚度，银行就能利用集团综合金融的优势，变过去被动等待贷款为主动出击，向用户推荐供应链融资产品，或者根据用户个人需求提供在线投资理财及在线保险服务。

　　橙e网沿袭了平安银行在供应链金融的传统优势，供应链上的中小企业成为主要目标用户群。为了增强用户黏性，除了在线支付等一般银行电子商务已有的功能外，“生意管家”环节也是一大亮点。该项目下有“订单管理”、“仓库管理”、“运输管理”、“收付款管理”及“老板驾驶舱”等五大环节，俨然一个小型ERP系统。梁超杰认为，平安银行的橙e网提供了一个链接熟人交易的生态系统，是供应链金融在线上的充分延伸。“橙e网”意在通过“生意管家”、“橙e记”等服务获得中小企业的经营和交易记录，打掉传统模式中的痛点，为其后续向这些中小企业提供针对性的金融支持做好铺垫。

　　就非互联网公司而言，电子商务平台在早期能否迅速扩展用户规模和流量，是关乎项目成败的重中之重。为吸引中小企业登录并使用该电子商务平台，平安银行打出了互联网思维的“杀手锏”：免费。

　　由于平台现主要针对供应链上的中小企业，梁超杰相信，零成本将是吸引企业主使用平台的一大亮点：“只要开上两三个店面，企业就需要科学的管理系统，但是中小企业购买ERP软件的成本太高，也未必是企业早期阶段合适的标配。相比较直接购买价格高的ERP软件，橙e网的管理系统经济实用，为中小企业提供了一个零试错成本的选择。”

　　梁超杰告诉《21CBR》记者，橙e网秉承平安“跳出银行做银行”的方针开拓互联网金融，在完成海量在线用户数量及交易数据的积累之后，最终会回归平安集团综合金融的看家本领上来：“将线上供应链金融的生态链条打通后，下一步就可以结合平安集团全牌照及综合金融的优势，嵌入式为客户在不同商务阶段提供不同的金融支持服务，未来还可以探讨产业基金等产融结合的高级合作模式。”

　　文/本刊记者 吴丹