中产理财经

　　面对通胀的压力，理性且有规划地打理自己的财富变得尤为重要。

　　本期理财小贴士将带给你中产阶层打理财富的窍门与绝招。

　　案例：上有老下有小 中产之家如何打理财富为妙

　　在某事业单位工作的刘女士一家属于典型的中产阶层，生活富足、现金充裕，但对财富的打理却稍显茫然和不足。

　　面对孩子的教育和未来的养老，刘女士一家该如何安排？

　　需求分析

　　该家庭属于中高收入人群，年收入约38万元，年结余28万元，月结余2.3万元，家庭总资产约380万，其中存款80万元，外币（澳币）存款2.5万元。没有负债。有孩子需要抚养，老人需要赡养。

　　目前拥有社保及基础的商业保险保障，最快还有8年孩子就需要动用大学教育金，距夫妻退休养老还有约20年时间准备。

　　规划建议

　　【现金规划】

　　首先从家庭的80万元存款着手。保留其中的6万元作为家庭应急储蓄，其中，1万元继续以活期形式存入银行，另外的5万元以七日通知存款方式。另外，每月从结余中拿出3000元做货币市场基金的定投，保持高度流动性，等积累到一定额度，再转投其他理财产品。

　　其他74万元存款改作综合理财资金。澳币2.5万元在目前外币存款利率较低的情况下，可投入银行的保本型外币理财产品，比定期存款收益稍高，又能保持高流动性的投资收益。

　　【保障规划】

　　一家三口的重疾险额度基本能满足需求，但寿险额度远远不够。尤其是作为家庭主要经济来源的丈夫。

　　建议每月再拿出2500元左右作为家庭风险保障金，一年约3万元。丈夫寿险额度100万，再加100万保额意外险，年保费支出11000元；妻子寿险额度30万，再加30万保额意外险，年保费支出4000元。

　　【教育规划】

　　小孩升入大学只有8年的时间准备，因为是准备出国留学，预计需要约120万元。建议从74万元存款中拿出三分之二，约50万元作启动资金，投入趸交型分红保险。综合来看，中长期年均收益率约5%左右，到时每年部分支取，满足子女出国留学4年时间的学费80万元需求。

　　另外，每月拿出3500元做基金定投，到时作为孩子留学生活费用40万元的来源。

　　【养老规划】

　　由于还有约20年的准备时间，所以配置上可以激进一些。目前已有投入证券类的30万元股票和40万元理财资金暂时不动，等上涨到一定阶段逢高减磅。

　　同时，每月结余里面拿出10000元资金构建养老金储备组合，其中5000元做激进类的投资。

　　其余5000元做稳健类投资投入保额分红型养老年金保险。

　　最后，剩余的24万元银行存款可为首付款，投资1至2套小户型房产用于出租，租金收入补充子女教育和之后的养老生活需求。

　　【其他规划】

　　每月结余大约还有1500元，可用于赡养父母、亲朋好友应酬等其他用途。