杨一夫：困难是成功的推手

　　让生活多点不确定性

　　“我有时会期待一些困难，因为去克服这些困难的过程本身就是一个很有趣的经历。我觉得那种特别一帆风顺、一眼能够看到头的生活非常无聊，这样的生活对我没有任何的吸引力。”人人贷联合创始人杨一夫说道。

　　出生在一个条件优越的北京家庭，从小到大，似乎对困难并没有什么切实的感知，期待困难也许就成了他感知别样生活的一种方式。这种方式，在大学期间就演变成了“出走”。

　　大学的每一个假期，他都会践行“出走”的计划。东南亚地区的尼泊尔、老挝、泰国……一个地方、一个人，完成一场说走就走的旅行。旅程中，搭车、睡通铺是“穷游人”最乐意选择的两种省钱方式。有一次，为了等车，他在西藏的一个小村庄里待了五天。也许，对于生活已知大于未知的杨一夫来说，这种不确定性才是他最最渴望的吧！

　　“我在北京的话，可能每天重复做同样的事情，你觉得已经变成习惯了，你不会对这些事情为什么要去做，以及我到底是不是真的想做这样的情况产生更多的思考，但是你离开这个环境之后，你会有机会产生这样的思考。”杨一夫如此解释“出走”的原因。

　　这种“不安分”的性格因素，对他之后的创业选择是否产生了某种特定的影响？外人不得而知。不过，向来不走寻常路的他，创业选择会落入俗套吗？当然不会。

　　“人只会为自己想干而没干的事情最终更加后悔，而不会被干了而干错的事情更加后悔，所以你就让我去尝试，而且有一天我会比你们更清楚什么对于我来讲才是真正的幸福。”杨一夫对父母说道。

　　毕业之后的杨一夫并没有马上投入到创业的洪流当中。虽然他说：“我当时已经想好创业了”，但是他还是按捺住了心中的创业热情，选择赴荷兰留学。令人不解的是，留学归来的他，仍然没有创业，而是在如家酒店工作了一年。

　　再回忆这段经历时，他说：“做酒店的过程中接触到了形形色色的人群：施工队的包工头、小型供货商、片儿警、消防卫生等地方官员、小生意人等……这段经历对我了解中国的现实经济情况帮助很大，而且托管式的加盟方式也能让我做完项目后能够很快脱身，不会影响到以后的创业。”

　　性格上的“不安分”，并没有使得杨一夫的头脑变得一时发热，也没有让他失去对创业方向的准确判断。正所谓：“凡事预则立，不预则废。”

　　“当时就看到了一个行业在美国的个人金融服务已经非常完善的市场，依然有生存的空间，如果把这个模式拿到中国来，进行一些改良，在中国个人金融服务非常匮乏的市场上可能会有很好的前景。”杨一夫似乎看准了创业方向。

　　就这样，杨一夫和他的合伙人将目光放在了美国P2P网贷公司Lending Club。Lending Club是全球P2P网贷公司中规模最大的一家，但在2010年，其累计交易额不足5亿美元。之所以出现在这样的情况，杨一夫和他的合伙人分析，线下个人金融在美国已经十分发达，用户对于P2P网贷的需求并不强烈，而与美国相比，国内的个人金融体系尚不健全，这就为P2P网贷的发展提供了契机。

　　2010年上半年，人人贷应运而生。杨一夫曾说：“从进入的时间点到行业的爆发式增长，给我们留足了时间进行积累和沉淀，我们比较幸运。”的确，他们是幸运的，不仅抓住了金融行业发展的的爆发点，还抢占了行业增长的台风口。

　　不过，拥有这些就意味着成功吗？当然不是，还远远不够！

　　“这一行业当时并不活跃，我们自己也没有很懂互联网，更不知道最好的推广方法是什么？”刚刚进入这行的杨一夫还有许多的困惑。

　　困惑如何解决？在实践当中不断摸索、总结才是方向。正是在不断地摸索和总结过程中，人人贷的运营方向才逐渐清晰：用互联网的力量网聚理财人将闲置资金借给贷款人，贷款人因此解了燃眉之急，理财人则获得比银行存款和债券投资更高的回报。

　　2011年，杨一夫和他的合伙人又成立了一家线下P2P网贷公司。这种线上线下相结合的模式，使得互联网操作的的门槛更低、风险更易控制。“2011年初，印象中第一位客户是从事机票代理业务，当时在网站递交了5000元的借款申请。我们三个合伙人看到申请的心情真是既兴奋又忐忑，毕竟这是网站的第一笔交易，对我们来说它的意义不仅仅只是一笔借款交易，而是我们的网站真正走入大众视野，迎接市场检验的开始。”杨一夫回忆之前的情形感慨的说道。

　　虽然开始有了业务，但这才是“万里长征走过的一小步”，杨一夫他们要做的还有很多。如何完善征信体系，就是一个急需要解决的问题。有一次，杨一夫为了追回借款，甚至赶到借款人父母家、前妻家，各种办法用尽后，给借款人停机的电话充了钱，意外地得到了他的新住址，才追回了一部分款项。

　　此事过后，他得出结论：“必须建立从头至尾的风控体系，包括重点信息核实、催收流程等环节。”除此之外，银监会发布的一则《关于人人贷有关风险提示的通知》，把他们吓了一跳。虽然这只是一场虚惊，但还是向他们敲响了警钟。困难依然存在，然而，“不经历风雨又怎能见到彩虹”。

　　网贷命脉

　　P2P网贷行业日渐火热，网贷企业也如雨后春笋般不断地破土而出。这种依托于线上操作的新兴金融服务不仅冲击着人们传统的固有观念，也在颠覆实体的金融体系。然而，无论是线上还是线下的金融服务都要依靠风险控制和安全保障体系来吸引用户，风险控制俨然成了悬在金融企业头上的达摩克利斯之剑。

　　关于网贷企业风控的担忧并不是空穴来风。据不完全统计，截止2014年12月，出现提现困难、倒闭、跑路等问题的P2P平台已达338家。一时间，网贷企业变得风声鹤唳，用户也变得更加谨慎。

　　P2P网贷的发展被蒙上了一层阴影，行业危机似乎已经降临。银监会曾下发的《关于人人贷有关风险提示的通知》，对于人人贷来说，虽然只是一场虚惊，但是其背后蕴含的意味却值得深思。P2P网贷平台加强风险控制和安全保障体系已变得刻不容缓，其最终也会成为行业分化和优胜劣汰的关键所在。

　　对于这一点，身处其中的人人贷联合创始人杨一夫深有体会。上文曾提到，由于没有形成完备的征信体系，导致追款的经历的也是一波三折，效果亦不明显。

　　催缴事件之后，杨一夫得出结论，必须建立从头至尾的风控体系，包括重点信息核实、催收流程等环节。现在，人人贷已经形成了贷款额度控制、分散的出借模式、全流程风险管理体系以及风险备用金制度为主体的风险管理机制。

　　针对如何规避金融风险，杨一夫也给出了自己的意见。他说：“对于P2P平台来说，出现风险的本质其实是资金的匹配关系并没有完全实现，也就是说用户资金的每一个发生动作没有与用户在平台上的投标动作相匹配，这些商家有可能通过P2P平台将资金汇集后用作他途，或者对投资理财的结果进行了过度承诺，这最终导致了逾期提现、提现困难、限制提现这些表面现象，造成严重后果。如果资金是严格匹配的话，那么其实最终如果出现逾期，投资人本身需要承担逾期风险，而不是出现平台提现困难。”

　　同时，杨一夫表示，关于监管，人人贷的立场是呼吁并且欢迎的。他说：“鉴于目前中国征信体系的不完善，P2P在中国的发展模式将有别于国外市场，因此，国内P2P的从业者都有义务确保平台信息的公开透明，以此杜绝非法集资、虚构交易、平台自融等行为的发生。对于法律风险的防范，还是要依靠监管细则的落地，包括对资金流动的相关监管措施的实施将是规避法律风险的重要依据。”

　　正所谓：“无规矩不成方圆”。P2P网贷平台只有在规则内运行，其发展才会产生积极意义上的冲击和颠覆，否则只能是摧毁性。

　　翻版“中国合伙人”

　　电影《中国合伙人》的故事原型来自于新东方的创始人俞敏洪、徐小平和王强之间的创业经历。而人人贷的创始人恰好也是三个，索性就叫他们翻版的“中国合伙人”吧。不过，在一次次的事实印证下，人们已然对“合伙人”这个名词贴上了“能同甘苦，不能同享福”的标签。将人人贷的创始人叫做翻版“中国合伙人”是不是就意味着他们会步俞敏洪他们之后尘呢？其实不尽然，人们的标签只能当是玩笑，并不会成为定律。

　　人人贷的创始人除杨一夫之外，还有张适时和李欣贺。三人均是80后，李欣贺和杨一夫是北大同届校友，很早就相识，毕业于清华大学的张适时与李欣贺是朋友。正所谓：“朋友的朋友也是朋友”，就这样，张适时与杨一夫也就成了朋友。

　　三人并没有在毕业的第一时间就投身到创业当中，张适时进了家族企业，李欣贺去了德意志银行香港投资部，后来又去了中银国际直接投资部和渤海产业投资基金。正是由于内心对于创业的那份渴望，才让三人又走到了一起，加之三人都有“不安分”的性格因素，共同参与创业也就成了意料之内、情理之中了，“臭味相投”嘛！

　　“选择合伙人，包括我们三个人都是这么看的，应该选世界观、人生观比较相近的，而且本身比较正、比较善的人，这样在真正遇到特别关键的问题时是能够达成一致的，这是一个很重要的基础。”在合伙人的选择上，三人有着共同的认识。

　　成立人人贷时，三人分工明确。杨一夫负责风控，李欣贺负责对外联络，张适时则主管产品规划。“我们三个人其实遇到问题比较好解决，多数情况下我们都是能够达成一致的。对于我们三个来说，一是本身在出发点上没有任何分歧，二是大家本着把这个事情做成的角度，三是我们对于利益没有那么多顾虑，这三点使得大部分事情都是容易达成一致的。”杨一夫如此解释道。

　　他进一步说道：“目前为止，在利益上、决策上我们其实都没有任何的分歧，这就跟我们最早的时候把所有出现分歧的解决方法，利益如何分配等等这些东西都已经讲得很清楚是有很大关系的。”

　　正所谓：“兄弟齐心，其利断金”。在这种关系的促进下，人人贷也是一路乘风破浪，将发展道路上的问题一一化解。人人贷在众多P2P企业中的异军突起，并迅速占领桥头堡，虽然有一定的幸运成分，但是创始人之间的信任、和谐的关系亦是其中必不可少的因素。

　　本报记者 路沙