银行进入“青铜时代”轻资产成转型方向

　　重庆银行董事长甘为民专访

　　在金融新常态下，银行面临资产规模增速减缓的“行业之变”以及资产质量堪忧的“基础之变”，对于重庆银行来说应对之策即轻资产、差异化。

　　“重庆银行要向轻资产转型，做金融服务工具的整合者，金融服务的提供商，而不只是贷款的提供者。”近日，重庆银行董事长甘为民在“2015海王子金融年会”期间接受《投资者报》记者专访时表示。

　　目前我国经济处于增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期政策消化期“三期叠加”的特殊时期，商业银行尤其是城商行面临着前所未有的风险挑战。对于摆在眼前的资产质量现状、利率市场化、金融脱媒化以及互联网金融的冲击，如何逆境转型突围考验着包括重庆银行在内的每一个城商行的管理者。

　　“保持高增长不现实”

　　重庆银行2014年年报显示，当年实现净利润28.27亿元，较2013年增长21.4%，过去三年的复合增长率达23.9%。在同期超半数银行净利增速下滑到个位数的背景下，重庆银行的表现可圈可点。

　　尽管处于城商行前三甲行列，甘为民直言：“包括重庆银行在内的所有城商行利润增幅都在减少，增速在减缓。而利率市场化的快速推进对体量较小的银行冲击更大。

　　“未来银行利息收入可能还会减少，收入占比会降低，但是我们中间业务收入，非利息收入肯定大幅增长，这样银行的收入结构更具活力，竞争力会进一步增强。”甘为民表示。

　　与此同时，不良进入微升通道成为悬在当前城商行头上的达摩克利斯之剑。去年重庆银行不良贷款率为0.69%，较2013年末上升0.3%；今年一季度不良贷款率0.86%，较年初上升0.17%。为应对相关行业的潜在风险和预期损失，重庆银行加大了贷款损失准备的计提力度，今年一季度该行贷款损失准备高达3.15亿元，同比增长264.45%。

　　经济下行带来的资产质量下降，不良反弹给银行业带来很大压力。甘为民表示：“从当前情况下来看，重庆银行今年保持20%以上的高增长已经不现实。”他分析，银行业面临着金融新常态的“环境之变”，资产规模增速减缓的“行业之变”以及资产质量堪忧的“基础之变”，银行就此从由“白银时代”进入到“青铜时代”。

　　转型方向：轻资产、差异化

　　“重庆银行要向轻资产转型，做金融服务工具的整合者，金融服务的提供商，而不只是贷款的提供者。”甘为民认为，和之前追求数量型扩张不同，城商行银行的转型之路首先从资产质量开始，追求轻资产、高效率、产品导向成为当前重庆银行的选择。

　　甘为民介绍，具体来讲，重庆银行采用多种组合的多元化组合的融资工具为客户提供金融服务，直接融资与间接融资相结合的方式满足客户的不同需求。“转型就是重新定义银行，角色需要重新定义，功能也需要重新定义。”甘为民称。

　　虽然不具备“五大行”的综合实力，但深耕地方市场，本地影响力和知名度是城商行的独特优势。甘为民认为，寻找银行间的差异化发展成为重庆银行转型的第二个关键点。

　　“如果不改变不调整，未来5~8年传统银行消失不是危言耸听。而银行要获得长足发展则需要差异化、需要创新。”甘为民表示，重庆银行也在积极推进差异化发展，成立两江分行、启动信贷资产证券化计划，创新获客渠道，发展互联网金融、切入消费金融领域，借此增强核心竞争力。

　　小微企业历来是城商行的服务重点，近年成立的民营银行也瞄准小微。对于目标客户的重叠，甘为民认为，小微金融市场足够大，参与主体越多，对当前解决融资难融资贵越有帮助。而城商行也不惧新来者“抢食”。

　　“互联网金融是对销售流程的再造”

　　当前，如火如荼的互联网金融是银行业绕不开的话题。从“宝宝”军团、票据理财到P2P、众筹，互联网金融抢占着传统银行的业务空间。当然，银行也没闲着，凭借良好的客户大数据和业务积累，多家银行建立直销银行平台反击，重庆银行是较早进入该领域的城商行之一。据了解，去年7月，该平台上线首推“乐惠存”、“聚力宝”、“DIY贷”三款产品，全面覆盖了存款、贷款和理财领域，发展态势良好。

　　“‘互联网＋’银行，就是用互联网的工具对银行的组织架构、管理模式、产品设计，包括销售流程的再造。”甘为民介绍，重庆银行利用互联网思维改造搭建了银行的数据、营销和移动三大平台。“以移动平台为例，手机银行成为每个客户身边的一个银行网点，未来的银行网点是无形的，人到哪里，银行网点跟到哪里。”

　　此外，已于2013年成功登陆港股的重庆银行目前总市值达212.09亿元，打通国际资本市场大门后，重庆银行各项业务取得较快发展，去年重庆银行资本充足率为11%，同比略有下降。对于未来是否会回归A股，甘为民表示，重庆银行将根据中长期规划考虑各种补充资本的方案，董事会也正在研究以较好的时机来契合国际国内资本市场的局面，夯实资本结构的方案。

　　《投资者报》记者 闫军

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