从以房养老的惨淡 看老人的理财

　　近日，广州媒体以“以房养老试点一年仅12户签约”为题，报道了全国推动“以房养老”的惨淡状况。据新华社电，2014年7月1日起，中国保监会在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点，今年4月份，第一款“保险版”以房养老产品推出。然而截至目前，仅有十余户居民愿意成为“吃螃蟹”的人。

　　“保险版”的以房养老，其鲜明的特征是：为投保人提供养老金的周期与生命等长，投保人在身故之前享有房屋占有、使用、处置等权利。投保人身故之后，房产处置的剩余所得将会返还给继承人。一切都想得很周到，但遇到的却是如此惨淡的局面。为什么呢？就是没有弄懂中国人的传统观念。

　　以房养老，在老年人眼里是一种保障：是要继承人尽养老责任。上海民政部门的调查表明：90%的老人拟将房产留给子孙；99%的子女反对父母以房养老。正如有的老人所说，你自己有财产，子孙才会孝顺。自有住房既是老人生活的必须，又是老人最大的不动产，一旦失去支配权，何来保障？

　　其次，老人理财图的是一种稳定，而不是一种奢华，必须量力而为。老人的生活必须稳定，必须保持一种常态，真正老年的需求，就是“平静地养老”，就是一种生命的延长。通过变卖房子去追求更好的享受，不是老人理财的理念。

　　最后，必须指出，以房养老是一种理财“产品”，这种产品是以人的寿命期长短来决定其是否盈利的，正如广州首批签约现价500万元的房子，月入1.5万元的例子，老人的寿命要从投保日起超过27年，保险公司才会亏。从65周岁开始，这个投保老人几乎要活到92岁。这里还不算房子在这27年里的增值。能够留给继承人“房子处置后的剩余所得”，只会是人家赚完之后的尾巴。这也是“保险版”以房养老遭遇“惨淡”的原因。

　　传统养老观念不易变，变的是少数。与其硬要跟传统观念过不去，不如适应这种传统观念，为老人做一些稳定的、保本的、收益相对高一些的理财产品，使他们的老年生活能够在现有资金情况下，实际收入能够赶得上物价增长，能够不降低生活水准，就很不错了。

　　本报特约评论员 省政府参事 王则楚

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