以专一和金诚塑造“你我贷”的独立个性

　　——专访嘉银金融创始人严定贵

　　基于对传统金融业务的有益补充，及互联网化对实体经济的影响，互联网金融以鼎足之势兴起，并在短时间内迅速“着陆”。互联网金融重要模块之一的P2P平台，在提升效率、降低成本的同时，如何能最大限度地防范风险，兼顾借、贷双方利益，优化用户，推出创新型产品，小微金融维稳、跨越之路漫长。

　　为此，特采访嘉银金融创始人严定贵，试探究P2P在创新金融模式上的尝试与构想。集互联网投融资平台、企业征信、融资租赁、供应链金融为一体的嘉银金融，于2011年创立综合的互联网金融平台“你我贷”。4年摸索，“你我贷”成长为P2P行业内具有借鉴价值的金融“模型”，在产品理念、风控和平台口碑上，可以看作是国内P2P金融产业发展中的一个缩影。

　　P2P创新源起：急人所急 需人所需

　　与传统金融机构服务的客户群不同，P2P将主要目光瞄准小微经济体。在传统金融机构眼中相对边缘化的小微企业和商户数量巨大，之前，传统金融机构的服务无法有效涵盖这一客户群。这些企业的融资需求一直由地下的民间金融供给，高成本的民间贷款在很多时候非但不能解决这些企业的资金问题，反而会让企业的资金链更加紧绷甚至断裂，市场需要更为规范的资本供应环境和低成本的资金来源。

　　其次，在商业发展到一定程度，电子商务开始兴起，互联网与金融的结合也更为紧密，伴随着资金流的互联网化，支付、借贷的需求有了更大范围的扩展，这势必会有新的经济形式和金融产品来填补缺口。同时，国家也在积极鼓励市场金融创新。多层级的金融服务雏形渐露，满足不同消费群体、不同消费需求的产品应用而生。

　　由传统金融难为微经济体提供便利服务为契机，互联网金融恰到好处的实践着“长尾理论”，即解决“非主流”人群迫切希望，将小的机遇演变成大的金融变革。

　　线上+线下风险控制模型

　　以线上优势整合线下资源

　　除了用户切入点不同，互联网金融的另一特点是风控体系的创新。小微企业及个体商户的征信系统较难建立，使得互联网金融对于客户的筛选很是严谨。严定贵介绍，“你我贷”对小微企业及商户的征信过程会借鉴消费金融同行们的做法，收集一部分客户的网络信息。并与征信服务公司开展合作，确保在互联网金融最为外界担忧的风控方面，尽可能做到审慎经营。

　　除从征信公司收集数据外，线下数据服务团队，仍旧是数据征集的重要保证手段。信息工具被加入传统的线下数据收集过程，移动产业系统（如手机、平板电脑等）提高了征集过程的灵活性。销售人员深入客户“一线”，实地调查客户的工作环境、生活环境，收集更为详细、真实的个人信息，通过个人方式扩充信息的不足。

　　带有独特互联网气息的“粉丝经济”，也为口碑和品牌的宣传注入更多可能性，即由客户产生一部分数据。“死数据”对数据判断作用甚小，为让数据活起来，融合互联网的企业利用部分工具（如微信群组），在固有用户基础上再生产数据。互联网特有的人对人式传播，发生的用户忠诚度往往高于平台自身宣传所吸引的一部分用户粘性。平台的目的是让客户注册，成为一般客户，再成为好的客户，最后成为铁杆客户。

　　互联网金融风控体系的完善，实际上是将人与人、物与物间的关系放大。以科技产业发达为主的行业兴茂，往往要配之以人的活跃，理性与感性的结合才是新阶段创新的重要启发点和动力。

　　五行价值观

　　——“你我贷”竞争力的源头

　　小微企业和个体商户在整个互联网金融服务中，算是比较难做的客户范畴。严定贵的哲学是“别人不敢做的我们敢做，别人敢做做不好的，我们不但敢做，并且能够做好。”这种自信源于他对平台业务和核心竞争力的准确判断，而精确来自企业价值观长期影响下的效率和功效叠加。

　　一个企业员工的精神风貌体现着企业精髓，不同价值观造就不同的企业。“你我贷”的企业价值观可概括为“金、木、水、火、土”五个字。金谓之诚信，互联网金融企业对客户的所有承诺，要用尽自己的知识和智力去兑现；木即三木成林，团结能够获取更大的市场，也会更有战斗力；水能载舟，亦能覆舟，小心维护好客户的利益，用谨慎的心态做好客户服务；火代表了热情似火的激情，互联网金融是创新的行业，要敢于去想，去创新，有火一样的思维，跳到界外看界，在控制好风险的情况下，与不同行业进行整合；土是责任，任何部门做规划都应遵从责任的出发点。诚为做人之本，也为企业之始，互联网金融的核心竞争力正在于此。

　　严定贵认为企业如果把客户群体的真实需求吃透，可以在3~5年内形成自己的核心竞争力。“你我贷”通过围绕小微客户，以数据的收集、处理、挖掘及额度判断，来实现业务大规模的复制。“我们希望做成大规模的简单业务，不太希望把客户群换来换去。”

　　他认为，互联网金融的推进中，专一是重要维度，在专一度上做得好，先入优势就会明显，从而通过对市场的把控力，形成自己有效的竞争议价。企业应长时间和一件事情“死磕”，不轻易放弃自己专长的勇气和信念。“我认为信贷服务领域没有专利或太神秘的地方，主要是看对于这个行业的理解，对这个行业能使用的工具及行业的专一度。平台的公信力上去了，募集成本就会降低，违约率也会比同业低。”

　　当由专一度发酵的竞争优势一但形成，和别人相同的定价下，就会比别人多盈利，也能将更多的空间让渡给借贷者，从而更有利于小微企业的发展，同时也便于获取更优质的客户。平台与用户间的合作，平台为利益权衡方，只有将目光放远，从长远战略出发，才能集聚更多优质资源，完善用户服务。“优质”并不代表价格越低越好，是市场经济下的“均衡”。

　　百花齐放，资源共通将让互联网金融更加繁荣

　　“如果你要面对竞争，还不如做得与别人不一样。”与主流企业的错位竞争，用更低的成本创造更大的可能性，以竞争策略考虑发展方向和空间，是互联网金融的竞争优势。严定贵对于竞争有着自己的理解，他认为金融服务是个可以容纳众多企业的竞技场。互联网金融的真正价值是与传统金融的有益补充。

　　同时，互联网金融也面临着困境：征信系统没有互信互通。银行体系的数据无法实现共享，互联网企业的数据，银行也没有渠道查询，无形中抬高了金融交易的成本，提高了金融交易的风险。当务之急是尽快推进央行的数据征信系统，早日形成为全社会提供服务的金融体系。

　　征信系统的互通能否顺利实现，要看经济走向及互联网创新价值在整个国民经济中的分量。严定贵认为，银行也在变革，若有一天赶上互联网金融的速度，这个行业也可能会消失。也许，正诠释了互联网整个生命体征的独特之处。他认为一个企业都是有寿命的，有客户的时候，把客户服务好是本职，没有客户服务，理应根据市场规律，为企业适时调整、随变。但“你我贷”始终不变的是：为员工和客户创造价值。

　　结语

　　互联网将世界经济引入一场不可复制的变革，以自由为导向，协作为根本，无论尚有多少欠缺及待完善之处，对小微经济体，确是一次不可替代的筑梦之旅。

　　文/言汐